酣战消费金融下半场

董莉

个人消费过程中无疑会形成信贷需求，大量的需求势必会催生一个新的服务模式，消费金融应运而生。

我国零售金融规模已达到百万亿，其中消费金融市场属于万亿级别。零售金融以房贷、车贷、消费金融、信用卡为主体。消费金融的基石更是各种消费场景，比如购物、餐饮、教育、医疗、租房还有家装等等。

传统银行信贷审批流程繁冗、耗时长，民间借贷利率高、渠道复杂甚至不正规，普通人能享受到的信贷服务便捷度、质量、效率不高。同时，电商、O2O、移动交互的普及率增加，很多人已经习惯了用数字化的方式（如手机移动端）处理生活的一切所需。

央行统计数据显示，截至2015年末，中国居民部门消费信贷余额18.9万亿元，同比增长23.3%，增速是一般贷款增速的 1.6倍。艾瑞预计，2014～2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。

在这个万亿级别的市场，玩法也随着时代和技术不断衍生，继银行信用卡中心和持牌的消费金融公司后，互联网金融带来了更多的玩家和玩法。

消费金融通过互联网化对消费金融业务从本质上做出了改善，可以对用户进行差异化定价和更加精细的定制。另一方面，越来越多的机构进入到消费金融的领域，整个市场呈现出井喷的局面。零壹研究院院长李耀东认为，在消费金融的发展趋势中，技术的驱动能力会越来越强，技术驱动可能取代场景的驱动成为新的趋势。

2014年底，互联网消费金融市场风口初现，智能信贷的机会到来。智能信贷的所有流程都在线上完成，从风控、授信到贷后管理均由系统自动完成，除了对模型的调整，人工不会干预信贷的流程。智能信贷具有极速、简便、边际成本递减、适配线上线下多种场景等优势。纯数字化的智能信贷条件成熟，正在成为中国消费金融的主力军。

2016年，消费金融进入了互联网化的下半场，在消费场景的拓展上酣战不断，场景的选择，成本的控制，风控的把握，数据的精准分析等等，无不考验着入场参展各家的技术水准。