职工理财 如果你很穷很年轻又很想消费

文/廖正

文/文王

职工理财 如果你很穷很年轻又很想消费

文/廖正

明星刚出道也“贼穷”

8月和9月是应届毕业生就业高峰期，此时的中国大地上，正有无数高学历的年轻人处在试用期。青涩的面庞、稚嫩的交际能力、空空的钱包往往让这些年轻人倍感尴尬。但即便遇到挫折也无需气馁，用一句通俗的话讲，谁都是从这时候过来的。

比如在影视圈里，好像随便抻出一个明星都能讲一段辛酸往事，稳坐国内歌坛一哥位置的孙楠早年是个油漆工。好不容易凭自己才艺考进了中央歌舞团舞蹈队，却没钱在北京生存，白天衣着光鲜地去彩排，晚上和几个陌生人挤在地下室睡觉。为了和这些陌生人交上朋友（避免被偷），他咬牙借钱买了个二手冰箱，让大家有地方保存剩饭剩菜，这么一来，大家的关系融洽了。孙楠曾说，这二手冰箱是他在明星路上最有价值的投资。

谢娜是个比较有争议的主持人，有的人喜欢，有的人看见就烦。但从个人发展的角度看，谢娜是一个非常坚韧的人，刚刚出道时穷得只能租住一个5平米的过道当住所。而这过道其实是和男厕所相通，所以她每次出门都需要先敲门“示警”，以免外面有人“嘘嘘”和她撞见。除了住的艰难，穿衣服同样是大问题，谢娜早期应聘的演艺公司不提供服装，演员自己租，谢娜兜里只剩5块钱，向同事借钱未果，谢娜顺势说：“不借钱，能不能把衣服借我？”

和上面两位相比，邓超是中央戏剧学院表演系毕业，科班出身高学历，但刚出道时更惨，住的是违建房，大冬天四处漏风。当时邓超身上连5块钱都没有，只能去废品收购站讨要废弃的海绵，拿回来撕成条，往墙缝里塞。即便如此，邓超一直保持两部手机的电话畅通，生恐有人找自己演戏而联系不上。

很多明星刚出道时首先要解决吃饭问题。周迅刚出道时在夜总会卖唱，但效果不佳，最惨时台下只有两名观众。夜总会又是是非之地，周迅不愿接受顾客邀请去吃宵夜，顾客暴怒直接出手打人，周迅的门牙被打掉。但为了生计，周迅当晚只能捂着嘴继续在夜总会唱歌。如今我们看到的影后周迅，虽然笑起来令人如沐春风，但有一颗门牙是假牙。

当然，周迅最惨时台下还有两名观众，郭德纲更惨，只有一位观众捧场。郭德纲徒弟岳云鹏更更惨，当年当服务员时，因为一点小事被食客骂了3个小时，最终还赔了钱，又被辞退。细数起来，所谓的一夜成名都是扯淡，初入职场就注定了要和很多现实的问题作斗争，关键是要想办法应对，逐渐积累自己的资本。因此，对于刚刚毕业进入社会的学生，不要因为短期的拮据就改变方向去“赚快钱”，而是要坚持自己的目标，因为在职场，一旦资历积累到一定厚度，收入往往会出现一次井喷式的增长，这和明星一朝成名后日进斗金是同一道理。

试试普惠信贷模式

文/文王

近期，有媒体报道刚刚毕业的90后大学生，踏入职场却面临衣食住行方面的大笔开销导致入不敷出。为此，《光明日报》的评论员还专门撰文，指出这并非应届毕业生“太娇嫩”，并列出房价、薪资的历年变化，证明近年来应届毕业生确实面临更高的生活成本。

虽然时代的变迁让初入职场的年轻人必须付出更多努力，但时代的变迁也给新入职场的年轻人提供了新的理财方式，比如说“花明天的钱”。

一提“花明天的钱”，很多人首先想到的是信用卡。其实，刚刚毕业的大学生、入城务工的农民工兄弟、收入不稳定的自由职业者是很难办到信用卡的。在这种情况下，我们需要考虑其他途径，当然，通过P2P网站借钱是不靠谱的，8月份，有媒体报道了女大学生李渔（化名）通过P2P网站借3500元买手机，结果被“滚雪球”要还10万元！由于目前P2P借贷还没有得到国家的监管，年轻人不要轻易参与，而且也没有必要参与，因为现在年轻人完全可以通过正规途径借到钱，也就是国家从2010年批准实行的消费贷款。

消费贷款（学名应叫消费金融）是40多年前在国外兴起的一种金融模式。在当时，信用卡还是一种非常奢侈的东东，具有资产抵押和高收入的白领才能办，蓝领或者年轻人如果想消费却没有钱，可以向商业银行贷款，这种贷款的数额较小，可以用来购置一些耐用生活品，其灵活的方式使其得到迅速推广，甚至成为西方国家消费繁荣时代的重要推手之一。我们在西方影视剧里常看到这样的桥段——主人公收到一大堆账单。其实，信用卡的账单只有一张，很多都是消费贷款的账单。

但在我国，除了房贷和车贷之外，真正的小额消费贷款引入的时间很晚，从2010年开始，“捷信消费金融”“中银消费金融”等一批正规的消费金融公司被国家批准建立，2014年，京东商城推出了“京东白条”、阿里巴巴推出了“蚂蚁花呗”，消费金融扩张到了互联网。

需要指出的是，消费金融和上文说的P2P网站借钱完全是两回事，P2P是两个自然人通过互联网平台进行借贷，等同于民间借贷，而消费金融是个人向国家承认的专门金融机构借款，这些金融机构都受到国家银监会的监管。

年轻人在陌生的城市刚刚找到工作，除了租房子的花销之外，还需要购置电脑、手机、洗衣机、电视等必备的生活用品，现在有两种途径，一种是通过网上，比如在京东上买东西，使用“京东白条”，贷款额度从1000-20000元不等，前30天免息，随后可以像信用卡那样分期还款，当然，和信用卡一样也需要支付利息。

有些东西不适合在网上买，或者要买的东西金额较大，也可以去实体店。目前，像国美、苏宁、迪信通这类的3C家电卖场以及一些大型的家居卖场，都已经和捷信消费金融这样的驻店消费金融公司进行合作。年轻人如果想贷款买东西，进商场可以先去服务台问“你们这有没有消费贷款服务”。如果有，那么可以选定商品，然后只需提供身份证和一张储蓄卡，半个多小时就可以办理下来贷款，如果之前办过，二次办理的时间更短，小额消费贷款的特点是没有抵押，完全靠信用借贷，还款的模式可以选择多种分期还款方式，这样一来，囊中羞涩就难不倒刚入职场的年轻人或农民工兄弟。而那位在P2P被骗的大学生李渔，如果多学金融知识，早知道这种方式，也不必遭受高利贷的危险。

说到底，“京东白条”“蚂蚁花呗”“捷信消费金融”都属于我们并不熟悉的一个领域，叫做“普惠信贷模式”，也就是专属于大众的一种金融工具。而且，这三大消费金融工具都提供一定时间段的免息期，只要掌握这一金融工具的窍门，年轻人完全可以借到没利息的钱。

目前，消费金融所涉及的范围已经非常广，不仅仅可以用来买家电或3C产品，还有旅游贷款、装修贷款等。但也需要指出，每一种新的金融工具出现，给人们提供便利的同时，也会刺激人们的消费。消费贷款不需要抵押品，全凭个人信用。年轻人在使用之前一定要先预估自己的后续偿还能力，否则一旦不能如期还款，将直接对个人信用记录构成影响，继而影响未来的房贷。