新时期下农村金融改革与创新

高鹤天

【摘 要】在新时期时代背影下，农村的金融改革是完善农村金融体系的一种方法，对于三农问题解决、农村经济发展而言，有着极为重要的意义。我们国家一直以来都在坚持农村金融体系改革，但成效不大。本文以中国农村金融改革现状为着手点，深入分析了农村金融市场和在改革中所存在的问题，并以此为基础，提出了相关推进农村金融改革的创新策略。

【关键词】农村金融；创新；改革

金融一直以来是我们现代经济的核心所在，农村金融已融入到农村经济改革、发展的实践过程中，是农村资金融通，即农村内以信用为手段，筹集、调配以及管理资金的基本方法。是我们国家总体金融体系的一个重要构成，在现代农业发展、新农村建设中起到极为重要的作用。

一、当前我国农村金融市场发展所存在的问题

1.在金融市场中农村家庭的参与率低、贷款意识不足

根据2015年的中国家庭金融调查报告发现，2015年我们国家农村只有45%的家庭有存款的账户活动，这数据和前几年相比，未有明显变化。有定期存款的家庭只有11%，相比2014年下降了两个百分点。参加股票的有1%，这一比例有所上升，可能是受到全民参股的影响。在金融资产配置方面金融资产占到农村家庭总资产的比例的5%，与城镇家庭相比低了3个百分点。而且农村金融资产一般是以定期存在为主，占到金融资产总净额的56%。我们国家的农村家庭金融知识非常不足，且金融知识指数与城镇家庭的51相比，低了19个点，只有30左右。

同时，根据有关调查数据显示，有63.4%的农村家庭未向银行申请信贷，一般情况下他们的贷款需求是通过民间借贷来实现的。事实上，向银行提供贷款需求的家庭当中，至少有10%的家庭会被拒绝。所以我们国家向银行的贷款意识不足，还是以自筹资金为主来解决问题。

2.农村信贷与三农问题有所偏离

发展农村信贷的目标就是为了解决农村、农民、农业的三农问题。根据调查，我们国家的贷款内容如下 ：

从2010年到2015年，农村的贷款增长速度有所加快，五年内增长了近3倍，年均增长速度超过了20%，农户的贷款余额增长3倍，年均增长率超21%。但是，涉及到农贷款在农村的贷款占比例仍低于50%以下。从这里可以看出，不管是农户贷款或是农业贷款其占比均不高。

所以我们国家大部分农村信贷都转向了非农业人员以及非农民产业。根据相关统计显示，2014年的农户贷款占比为27.3%，农业贷款占27%。与前一年的数据相比，2015年的农户、农业贷款数据比例有上升但比较仍不足。所以我们国家金融机构的信贷有一大部分投入了非农产业或是非农民的贷款人的手中。

二、新时代下农村金融改革的创新策略

1.大胆创新贷款担保新方法

信贷在创新方面需要跟上新时期的不乏，在产品、业务方式方面要不断创新。加大信贷产品的开发勇，一步一步构建起包含城乡、优惠大众的信贷产品的机制，积极、创新开发“适合型”的新型品种以及有关服务。重点开展服务方式的创新、抵押担保制度等等。探究开展林权、农户宅基地、仓储等使用权，农民土地、养殖户水域等等以抵押贷款有效法。同时，也可以适当开办留守妇女、农村青年、大学生村官、大学生创业贷款以及受到表彰的先进人物、信用示范户等信誉担保贷款直通服务，推出联合贷款、社团贷款、农民专业的合作社侍、专业大户贷款、农场贷款、林业贷款、渔业贷款、茶叶种植贷款等等特色的支农产品。同时，还要拓展代理保险、代收、理财咨询等中间业务，最大限度帮助农民优化理财观念，同时还要更新他们的消费观念。

2.创新优化三农生态环境

良好的金融生态环境是金融市场可以持续发展的一个重要基础。所以需要构建起完善的农村金融法律、法规体系，政府要积极推动农村金融的立法同时出台保护农村金融有关法律以及法规，加大农村金融机构的执法力。

对于涉及到企业以及农民要进行金融知识的灌输，让他们可以学习到更多有关知识，用法律的方法来处理信誉不良的用房，进一步维护金融的债权，为金融服务的三农构建起良好的法律环境。同时，还要开展有关农村企业、农户信息的评级活动，广泛开展构建信用企业、信用村、乡镇、农户的活动。让“诚信”二字深入每一个人的心中，在人们的内心里都种下诚信之种，同时让诚信的企业、农民可以获得更多的信贷支持，并且还可以获得更多具有创新意义的金融服务，形成正向的、积极的激励制度。并且还要注意将失信者列入到无信用名单内，对所谓的“老赖”实行联合的信用惩罚，例如可以借用媒体的力量来进行曝光，让这些不讲信用之人无处遁形。

三、结语

综上所述，做好新时期下的农村金融改革、创新，其现实意义是非常巨大的。但这一项工作并不轻松，需要我们大家一起努力。我们也希望以《中国农村金融服务报告》发布为契机，促进农村金融改革和发展得到全体社会的关注。

参考文献：

[1]江春，周宁东.中国农村金融改革和发展的理论反思与实证检验—基于企业家精神的视角[J]. 财贸经济，2012（1）.

[2]姚敏.我国农村金融改革的反思与展望[J].现代经济探讨，2011 （1）.

[3]游春，巴曙松.我国农村建设社区银行的相关问题研究[J]. 现代经济探讨，2014（5）.