“金饭碗”银行业现降薪裁员潮

千寻

随着创业期寒冬的到来，很多处于创业期的公司已经引发大面积人心惶惶，然而现在传统银行业也正在经历一次大变革，降薪裁员、增长乏力等一系列问题接踵而至，以往令人艳羡、躺着就能赚钱的银行业要变天了。

银行现从业危机，四大行裁员超2万

据中国之声《央广新闻》报道，随着国内A股上市银行半年报披露完毕，上市银行净利润的普涨成为业界一大利好消息，不过，与之相随的减员降薪也引起广泛关注。

根据半年报显示的员工总数和去年年报期末员工数量对比，可以看出大型商业银行在大刀阔斧地裁员，截至今年6月底，农行在职员工总数为499059人，比上年末减少4023人。工行员工也减少超过7000人。工行半年报显示，截至6月末，工行共有员工458711人，比上年末减少了7635人。

除了农行、工行，中行截至6月末的员工人数也比上年末分别减少了6881人，建设银行员工总数相比去年也减少了6724人。按此计算，四大行今年上半年员工合计减少约2.5万人。

除了裁员，银行“降薪潮”已确定无疑。16家上市银行中，只有6家银行上半年人均薪酬同比有所增加，其余10家银行均有不同程度的下滑，工行上半年人均薪酬甚至降至10万元以下。与工商银行类似，其余国有三大行（农行、中行、建行）上半年人均薪酬同比也出现下滑，三大行上半年人均薪酬在10万元至12万元之间。

在股份银行方面，招行、浦发和中信银行上半年人均薪酬均较2015年同期略有增长，其余上市股份银行人均薪酬则出现不同程度的下滑。其中，民生银行上半年人均薪酬同比下滑达23.2%，降至14.6万元，居跌幅榜首；华夏银行、平安银行的同比下滑幅度分别是15.6%和11.7%。此外，兴业银行下滑4.1%，光大银行下滑1.5%。

这并不是独家景象，欧美银行业的日子也不好过：瑞信集团将在2018年底前减少35亿瑞郎预算，并在全球裁员5000多人；德意志银行宣布裁员1.5万人；高盛的惯例是每年裁员5%，但今年固定收益部的裁员幅度达到了10%。“经济下行”的哀叹立刻传出，但是事实并非完全如此。经济环境固然不容忽视，金融科技亦给传统银行业带来巨大压力：一面是众多互联网金融平台的挤压，一面是科技大潮带来的“自动化拐点”——花旗预计，未来十年银行业务自动化将使欧美银行业工作岗位减少30%，近200万从业人员将失去工作。

一系列坏账、互联网金融对银行带来冲击

裁员也好、大量离职也好，背后的根源之一肯定是行业出了问题。而减薪、裁员的背后，则是银行业经营形势困难、坏账攀升和互联网金融的冲击。

民生银行的半年报就披露，“部分机构业绩不达标”，主要原因在于，坏账冒出太多难以消化，也因新业务做不了未完成考核。根据财新传媒的报道，这并非民生银行的独有遭遇。近期，平安银行将杭州、重庆、宁波、成都、温州、福州、泉州、东莞8家分行列为困难分行，要求各部门尽快使其扭亏为盈。

加之利率市场化渐行渐近，息差收窄，银行业躺着赚钱的日子一去不复返。2016上半年，农行营收甚至出现负增长，较上年同期下滑5.02%。招商银行，建设银行，浦发银行的营收同比增长率分别为8.44%，7.01%，16.22%，创2010年以来半年报同比增速之新低。

祸不单行的是，经济形势还不好，摊上多少行业产能过剩，偿还贷款能力严重下降，坏账自然增加；利润增速因而受到影响，五大上半年净利润增速没有超过3%的，甚至农行、工行仅有0.5%、0.82%的增速。

在银行裁员的同时，国内银行不少高管采取了主动请辞。主动请辞的银行高管在去往互联网道路之前，不少人认为互联网金融给传统银行业务带来了冲击。

据相关银行高管介绍，银行传统的盈利空间受到两头挤压，一方面银行的各项收益受阻，而包括资本成本、资金成本、合规成本等在内的各类经营成本持续上升；另一方面，新兴金融服务模式与组织的不断涌现也对传统银行的业务领域提出挑战。

专家表示，互联网是跨界融合，会减少中间环节，缩短产业链。未来可能信息对称以后，中间环节会越来越少，逐渐把价值分担给价值创造者和消费者。

曾经叱咤金融圈的银行精英，西装革履，如今也躲不过一轮又一轮的裁员浪潮，让人不禁唏嘘。全球银行裁员危机只是一个引子，是电子化科技发展的必然趋势。

那么，降薪与裁员，是否意味着银行的“寒冬”已经到来？平安银行行长邵平表示，对银行人来讲，可以说现在进入了“焦虑时刻”，尽管如此，并不代表银行的暴利时代已经结束。

邵平表示，银行提供给企业的融资成本，并没有因为银行效益下降而下降。相反，有的还在上升。所以出现这样的问题，是因为企业的运行状况不佳，对高成本的资金需求下降，加上产能过剩行业的困难加剧，政府融资平台无法再给银行提供大规模的融资和固定收益回报，导致银行的效益也受到了极大影响。

技术进步代替更多的人工是趋势

据美国《商业内幕》（Business Insider）主分析师John Heggestuen的调查：

1500位千禧代中根本不用实体银行的占38%，一个月少于一次的占26%，二者相加超过了被调查者数字的一半，这些人几乎不进实体银行，在线技术是他们使用银行功能的主要途径，而智能手机为主要操作工具。

一组悲观的数据：花旗银行曾预计，2015到2025年间，银行业将裁员30%。

根据花旗银行全球展望和对策部有关“金融技术对银行冲击”的报告所述：与金融危机前的高峰时（2005年）相比，2015年的银行雇员人数已有大幅减少，美国从293万人减少到256万，欧洲从326万降到289万，降幅在10%到15%之间。

而在2015到2025年未来的十年间，预测银行还会有30%的裁员，这在整个欧美的银行界大约相当于180万个职位，而相对危机前高峰时期的降幅在40%到50%之间。

银行和客户之间的互动渠道将越来越多地转向手机分销这个渠道，客户对实体银行的需求将会越来越少，越来越多的实体分行会关闭，当然更不需要雇佣分行雇员了，就是自动取款机（ATM）也难逃重蹈电话亭覆辙的命运，现金和支票交易的减少会让自动取款机变得越来越没必要，最终也会像银行分行一样退出历史舞台。

对于银行业，包括广义的金融业来说，我们会发现，不仅前台的需求越来越小，风控、外汇交易等，大部分事务都是计算机程序可以完成的。当然，设计这一套程序需要人，也需要大量的财物投入，但是，这和普通的金融业白领似乎没有多少关系，这也是大部分人无法通过中短期的学习改行的职业。

所以，银行业离职潮也好，或主动被动的裁员也罢，从技术趋势上说，都是不可逆的——无论行业是否景气、坏账升降、经济形势好坏。可以确定的是，如果以上指标走向越不利，银行越有动力通过自助银行、互联网银行等来代替昂贵的人工，以降低长期的人力开支。

譬如在我国，网点升级方面：中国银行2016半年报表示，已有4112 家网点完成智能化升级改造，电子渠道对网点业务的替代率达89.71%；建行2016半年报表示，充分运用互联网和移动技术，加快向全面电子银行服务模式转型。截至6月末，建行新增现金类自助设备3628 台，新增自助银行1208 家……

传统银行转型势在必行

面对银行降薪，民生银行股东之一的史玉柱表示，降低薪酬水平是昏招。可以减人，但决不能减薪酬，否则人才严重流失；企业减人是淘汰没用的人，减薪是赶走有用的人。话虽不错，但是，却忽视了另一个重要方面，那就是现在的银行，并不只在降薪，也在裁员，降薪和裁员是银行同时出现的现象。

降薪与裁员，虽然不一定代表银行的“寒冬”已经来临，但是，不转变观念，不调整思路，银行的“寒冬”总有一天会出现。一旦真的出现“寒冬”，银行业的危机也就真的到来了。毕竟，银行目前的许多风险，都是在政府的支持下才避免发生的。银行自身不引起警觉，不采取强有力的措施，风险迟早会爆发。

随着中国步入经济增长换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”的新阶段，银行业的发展也步入银行资产增速结束高增长和不良率加速上升，呼唤资源配置调整。

传统银行依赖线下渠道，高成本、低效率的信用中介服务模式，已不能满足社会和银行自身对于金融交易的现时需要。对此，传统银行仍需全面建立“交易”思维，并积极拥抱互联网。

互联网时代，有着新的商业规则和游戏规则，普及的互联网让用户在网上使用银行服务的场景越发频繁。P2P网贷、基金、电商、众筹的兴起，让多元化、全方位的网络业务需求日益凸显出重要性。

受用户需求以及市场竞争压力推动，银行业的互联网化是必然。就目前来看，互联网将成为商业银行争夺用户的主战场，银行最终将以用户为导向，不再是为了业务而发展用户。

随着“80后”和“90后”群体登上历史的舞台，社会投资者和融资者的群体正在逐步转变。互联网技术对金融创新的推动，也促进了大众金融资产交易需求的觉醒和金融消费的升级。而新生代客户更加强调金融服务的效率、品质和体验，对于创新服务的接受度也更高。

建行董事长王洪章也毫不避讳地指出了银行业需要转型的原因，包括经济下行压力、经济结构调整、金融脱媒、互联网金融冲击、利率市场化、监管升级、客户需求多元化等诸多因素。“加快转型发展、深化金融改革成为必然。”王洪章说，同时加快实现客户服务平台化、收入结构多元化、运营管理科学化也是建设国际一流银行的需要。

“风来了”就要顺势而为。据银行业内人士介绍，互联网金融将颠覆传统银行的经营模式、盈利模式和服务模式，这样的发展趋势已然明显。对于传统银行业而言，顺应甚至是引领潮流才是出路。这一行业注定要迎来一场变革的疾风暴雨，在不久的将来，民营银行的加入还将激化市场，甚至是有着互联网烙印的企业（如BAT）也将加入其中。变则通，通则达，传统银行要跨升为现代银行，互联网是一条通路。