关于互联网保险的发展现状分析

王敏

摘要：互联网已经逐渐成为当前经济发展的重点，并发挥着越来越重要的作用，网民数量的持续增长，互联网及其关联经济的比重不断加大，互联网+概念的提出，互联网正在从根本上改变中国人的生活方式。国务院2014年颁布的保险业新“国十条”，鼓励保险业积极为新兴产业和经济大局保驾护航，而互联网保险正是基于互联网这一平台，不断推出适应互联网经济及销售模式的新产品、新方式，逐步成为服务经济发展及国民生活的一项重要手段。

关键词：互联网；保险；经济

一、互联网保险发展的经济趋势及政策背景

互联网已逐渐成为当前生产生活的重点，并发挥着越来越大的作用，网民规模持续增长，互联网及其关联经济比重不断加大，互联网正在从根本上重构中国人的生活方式。据麦肯锡全球研究院发布《中国的数字化转型：互联网对生产力与增长的影响》报告显示，2013年，中国的活跃智能设备总量从3.8亿台增至7亿台。同年11月11日“光棍节”当天，线上购物平台淘宝和天猫的销售额就超过了362亿元人民币（约合60亿美元）。到了2013年，中国的iGDP指数升至4.4%，已经达到全球领先国家的水平，预计2014—2025年，互联网经济将占GDP的7%-22%。

备受业界关注的《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”）正式下发，首度对互联网保险进行了定义，并围绕放开经营区域限制、产品管理、信息披露、落地服务、信息安全等一系列重要问题，明确了监管政策。《暂行办法》充分体现了监管部门支持互联网保险业务、鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的基本态度，这将有助于整个互联网保险行业的健康有序发展。近年来，互联网保险市场呈现出爆炸式发展。从2011年到2014年，互联网渠道保费规模提升了26倍，占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至2014年的4.2%，成为拉动保费增长的重要引擎之一。同时，互联网保险市场也不断扩容，由2011年的28家增加到了2014年的85家。

2015年政府工作报告中首次提及“互联网+”这一概念，在此背景下，保险作为金融行业的重要子板块，其触网进程显得更加引人注目。继一行三会推出《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，近日，《互联网保险业务监管暂行办法》（下称《暂行办法》）正式出台，这也是继央行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》）出台后，互联网金融领域的首份监管细则，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。“互联网+保险”将满足新经济形态下的风险保障需求，真正带来蓝海市场，服务于经济发展，引领金融业变革。

二、互联网保险发展整体趋势

近两年，我国互联网保险高速发展，保险业与互联网开始探索深度融合，呈现出主体集中进入、业务规模迅速扩张的态势。2014年我国互联网保费同比增长195%，远超过同期全国电商20%的交易增速。2011年至2014年，互联网保险业务收入从31.99亿元增加到858.9亿元，规模增长25倍，占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至2014年的4.2%，成为拉动保费增长的重要引擎之一。同时，互联网保险市场也不断扩容，由2011年的28家增加到了2014年的85家。

互联网保险正通过保险产品和服务创新为互联网经济提供风险保障。2014年，我国电商市场交易规模达12.3万亿元，占GDP比重近20%。相比线下面对面实体交易，线上交易的虚拟性激发了巨大的风险管理需求。如针对淘宝卖家开发的履约保证保险“参聚险”和“众乐宝”，淘宝卖家以小额保证金保险的方式替代向淘宝缴纳资金担保，已累计释放小微企业资金45亿元，缓解了中小卖家的资金压力，激发了互联网经济的发展活力。

以云计算、大数据和移动互联为代表的新技术浪潮，正在为保险业注入新活力，创造巨大的发展潜力与市场空间。7月28日，保监会通报了今年上半年保险业发展数据，其中互联网保险收入324.99亿元，同比增长67.27%。

三、当前互联网保险产品发展情况

互联网保险发挥了较强的创新能力，满足了互联网消费碎片化、小金额、大批量、高频率的特点。许多公司为消费者设计出更直接针对风险的保险产品。如退货运费险、快递延误险、货到付款拒签险、个人账户资金安全险、手机碎屏险等。

以“退货运费险”为例，这一产品使网购消费者以几毛钱的保费享受十几元的风险保障，填补了物流保障方面的空白。既满足了居民抵御网购运费风险的“刚需”，也突显出服务草根经济的特点。2014年“双11”期间，退货运费险销售1.86亿单，保费过亿元，创造了保险单日成交笔数的世界纪录。

成本低、创新快的互联网保险也在倒逼传统保险业转型升级。例如以往机场销售的航空意外险销售环节费用过高，互联网保险则对此进行了颠覆。泰康人寿2014年4月推出了免费的航空意外险，投保人只需在微信公众号中注册填写相关信息，即可免费获得有效期一年保额100万的保险，未来互联网保险崛起后，将倒逼传统保险业转型升级。

例如，2015年众安保险与阿里云发布的“云计算保险”就是典型的跨界产品，保障范围覆盖数据安全、服务可用、硬件设备、网络通信等多个层面，甚至还对数据的100%私密性、100%可销毁性等提供保障。

众安保险CEO陈劲曾提到，互联网保险1.0是保险的电商化，就是把传统保险搬到线上去买；2.0是场景共生，如淘宝的退货运费险；而3.0则是跨界共创，将互联网保险和其他行业结合创造出完全不一样的东西。

参考文献：

[1]全国保险业标准化技术委员会.《保险术语》[M].北京：中国财政经济出版社，2007.

[2]孙蓉.中国商业保险资源配置论——机制设计与政策分析[M]. 成都：西南财经大学出版社，2005.

[3]《中华人民共和国保险法》.

[4]中国保险学会.《保险研究》历年各期.