邮政储蓄银行个人信贷业务风险管理问题探析

2016-11-04王晓莹

经营者 2016年13期

关键词：邮政储蓄信贷资金抵押物

王晓莹

王晓莹

近几年来，随着我国信贷市场的不断发展，个人信贷业务已经成为邮政储蓄银行的一项主要业务之一，本文从邮政储蓄银行加强个人信贷风险管理的必要性出发，分析了邮政储蓄银行个人信贷业务风险管理存在的问题并提出了相应的解决措施。

邮政储蓄银行个人信贷业务风险管理

一、邮政储蓄银行加强个人信贷风险管理的必要性

（一）确保信贷资金的安全性

邮政储蓄银行个人信贷的三项原则是“安全、流动、盈利”，其中信贷资金安全是基本原则。也就是说，邮政储蓄银行的信贷部门需要时刻保证个人贷款本息能够按规定收回，个人信贷中的风险直接关系到个人信贷资金的安全性。因此，加强个人信贷风险管理，有助于邮政储蓄银行合理配置信贷资金，满足客户信贷需求，提升信贷资金流动性的同时，降低个人信贷风险，保障邮政储蓄银行信贷资金安全，从而做到信贷收益最大化。

（二）加强邮政储蓄银行竞争力

近几年来，随着地方商业银行的兴起，邮政储蓄银行所面临的市场竞争也越来越大，为了提高盈利率与市场占有率，邮政储蓄银行必须加强个人信贷业务的风险管理工作，保持良好的现金流供其平稳运营。加强个人信贷风险管理，能够有效降低邮政储蓄银行的不良贷款总金额，为邮政储蓄银行积攒足够的资金流，这为其加强市场占有率奠定了良好的基础，邮政储蓄银行提升市场占有率后能够在一定程度上提升其盈利能力，最终实现提高其市场竞争力。

二、邮政储蓄银行个人信贷业务风险管理存在的问题

（一）个人信用体系不够完善

邮政储蓄银行个人信贷业务开办较晚，管理手段还存在一些不足之处，其个人信用体系还不够完善，缺乏对个人财务收支状况的有效监控，这使得邮政储蓄银行很难对借款人的信誉、收入、财务状况等进行跟踪管理。同时，由于我国没有建立起统一的征信监管体系，个人的社会信息都只被封锁在所涉及的行业部门手中，除了对外开放的一些工商部门的数据外，借款人的其他资信情况很难查询，这使得邮政储蓄银行只能通过收入证明来了解借款人的财务状况，无法从多角度判断借款人的实际征信状况，这使得邮政储蓄银行个人信贷业务风险加大。

（二）缺乏专业的风险研究团队

目前为止，邮政储蓄银行还没有成立专门的信贷风险研究团队，依然采用简单的五级分类法来分析个人信贷业务，很少定期针对个人状况发布不良监测报告，也没有针对邮政储蓄银行信贷业务特点组织架构并进行团队岗位职责培训，很少对当前行业发展情况与市场风险进行预测与分析，缺乏对信贷产品的创新能力，仅仅维持原有的信贷产品，一旦市场发生危机，邮政储蓄银行将很难应对，为其带来较大的市场风险。

（三）抵押物变现困难

当借款人的个人信贷状况出现问题时，如果借款人无法在借款到期时偿还本息金额，则收缴其办理贷款时的抵押物就变成了第二种还款途径。作为个人信贷风险补救途径的抵押物处置，要求其必须具备合法、足值、顺利变现的能力，然而，在我国属于二级市场的抵押物变现市场还处于初级创办阶段，抵押物市场交易情况还不够符合规范，很多抵押物往往都是有价无市，这导致邮政储蓄银行将抵押物变现的可能性较小，甚至变现后将损失一定的金额，这不但削弱了抵押物的作用也为银行个人信贷带来了更多的风险。

三、邮政储蓄银行个人信贷风险防范措施

（一）建立健全个人征信体系

建立健全个人征信体系需要做到两个方面，一方面，邮政储蓄银行可以在其内部建立个人客户征信数据库，确保每个客户在邮政储蓄银行都有自己的信用记录，如果客户需要办理个人信贷业务，可以随时调取其内部征信数据，判断其信用状况；另一方面，可以由人民银行组织各金融机构之间建立起公共的个人征信信息交换平台，或建立其一个专门记录个人征信状况的股份制公司，增加邮政储蓄银行能够调取个人征信情况的渠道，从而准确判断出向其发放贷款的风险情况，有效降低邮政储蓄银行个人信贷风险。

（二）强化工作人员业务培训

邮政储蓄银行要针对自身信贷业务的经营特点，建立专业的风险研究团队，采取多重标准对个人信贷业务进行分析与评估，并建立风险预警系统，定期对个人不良信贷情况进行提示，降低其业务风险；同时，定期对在岗的工作人员进行信贷业务风险培训，通过经验交流、案例分析等形式，提高信贷业务人员的专业素质，并提升其风险意识；另外，鼓励风险研究团队根据市场预测情况改良原有的信贷产品或推出新的个人信贷产品，从专业角度降低邮政储蓄银行所面临的市场风险。

（三）积极催缴贷款，规范抵押物市场

邮政储蓄银行要及时、果断的对恶意拖欠贷款的客户采集相应的资产保护措施，采取拜访住所、工作单位或者法律催收等形式，积极催缴贷款，尽量选择以资金形式收回贷款，避免邮政储蓄银行信贷资金损失；另外，我国要合理规范抵押物交易市场，规范抵押物交易秩序，合理评估抵押物市场价值，邮政储蓄银行可以通过抵押物自销、代销或拍卖的方式，提升抵押物的变现能力，从最大程度上降低邮政储蓄银行的信贷损失，降低个人信贷风险。