人口老龄化背景下我国长期护理保险发展制度探究

张嘉洋

摘要：基于我国的特殊国情及经济发展水平等因素，作为排名第一的世界人口大国，我国目前人口老龄化、高龄化现象日趋严峻，我国传统的养老模式正面临着巨大的冲击，传统的家庭养老模式必然得向社会养老模式转变。本文通过分析我国现阶段长期护理保险制度存在的问题，并结合具体情况，简要探索适合我国国情的长期护理保险制度，来解决老龄人群的养老问题。

关键词：人口老龄化；护理保险

一、我国长期护理保险存在的问题分析

（一）被保险人认知及收入仍无法逾越

首先是认知存在偏差，传统观念不易转化。

从目前我国的实际发展情况看，由于受儒家传统的根深蒂固的“养儿防老”等观念的影响，人们在一定时间内仍无法接受长期护理保险，特别是老龄人群。一方面是老龄人群更向往晚年生活，从心理上抵制养老院等护理机构，倾向于在家中安享晚年。另一方面由于社会风气的影响，子女担心将老人送入养老院，会被父母及舆论认为不孝，心理上亦存在压力，无法坦然地护理机构提供的各项服务。

其次是人均收入水平不足以增加对长期护理保险的需求。

长期护理保险的保费普遍偏高，政府及社会给予的额外补偿相对较少，而老龄人群的收入又较低，因此长期护理保险的购买门槛提升，这就降低了人们对长期护理险的需求，人们的关注点仍集中在当下的生活，无法从容的筹划自己的未来与养老方式。

（二）法律法规及政策仍不健全

根据我国国情，长期护理保险在国内的起步较晚，各项法律法规尚未健全、完善，各项措施的制订仍不得力，亟需得到改善。譬如我国的税收政策严重滞后，尚未进行税收减免优惠政策，仅仅对补充医疗保险进行了4%的财务优惠政策。这些现状迫切需要改革，国家应制定税收政策激励人们积极参与到长期护理保险的队伍当中，这将会更加有利于长期护理保险的快速健康发展。

（三）保险公司存在的问题

逆向选择促使保险公司提高费率，究其原因，主要有二。一是保险公司为有效防止被保险人的逆向选择，势必会在被保险人投保时増加提调率及体检力度，全力核实消费者提供信息的真实性与可靠性。二是在被保险人每次发生理赔时均需详细调查案件，这些因素均可能导致核保、理赔费用的増加。两种结果最终将会影响保险市场并使其不断萎缩。

道德风险同样是保险交易中普遍存在的现象，由于保险公司无法在日常行为中对医疗机构方面进行约束，只能在被保险人发生保险事故时才可以与之进行正面联系，这其中就存在了道德风险的隐患。目前由于社会上不良风气的影响，道德风险正在国内蔓延且有加剧趋势，送不仅扭曲了医护服务的市场价格和信息，这便增加了保险人对风险的预估成本，影响了保险人的承保意愿。

（四）护理机构与护理人员缺乏

自建国来，我国能够提供的老龄护理服务机构与护理人员基本不符合国际标准，且严重匮乏，仅能提供最基本的低级护理服务。除护理机构相对不足外，我国护理人员质量、数量与总体素质亦严重失衡。护理机构局限于社会福利机构性质，主要每括由护理院与疗养院，该类社会福利机构只是局限于基本运转，几乎不涉及商业化运作，但面临的问题却层出不穷，譬如经常资金链断接、影响范围及涉及面不够、床位紧缺、内部配置及环境条件差、服务质量低下等问题。

我国疗养院数量呈先增后减的发展趋势，已经无法适应当今社会的发展，无法正视与日俱增及加速扩张的老龄人群的护理需求。因此，我们不难发现，我国的护理服务市场需求在逐步的扩大，而我国现有的医护人员数量缺口却很大，医护人员的综合素质仍需改善，加快构建完备的长期护理保险体系已刻不容缓。

二、我国长期护理保险发展模式探讨

（一）家庭养老等长期护理模式

家庭养老的长期护理保险模式，也就是居家养老模式，这种模式是我国传统孝道的延续，一般是老年人帮助子女照看下一代，成年子女也能给老年人提供日常生活照料及精神慰藉等。通俗地说，就是指老人在家里居住，单独居住或者与子女共同居住，由子女或者其他亲属提供照料，并且更多的是指由儿子赡养。本质上讲，家庭养老是指由家庭成员提供养老资源的养老模式。

不可否认的是，在今后很长一段时间内，家庭养老仍是我国养老的主要模式，它与中国传统养老观念的束缚、经济收入、子女实用价值观息息相关。它具备两个优点，一是养老费用支出少，二是亲人之间的感情交流多，还有一个显著特点是可享受不受约束的自由生活习惯。虽然家庭养老存在着许多矛盾与困难，而且各方面关系十分微妙，但就目前形势，很长一段时间内，我们对家庭养老的重视程度与关注度只会増加不会降低。

（二）机构养老等长期护理模式

机构养老是由养老机构为老年人提供综合养老服务，包括日常生活照料、康复护理、娱乐健身等内容。目前我国机构养老形式多样化，有老年公寓、养老院、福利院、敬老院等等。目前我国的各种养老机构面临的共同难题是专业护理人员匿乏，因此想要在我国的长期护理事业上长足发展，必定要增加护理人员的数量，提高其专业性。

（三）（社区）居家养老的长期护理模式

（社区）居家养老的长期护理模式，简单地讲，就是老年人在家中居住，在老年人自己家中接受护理照顾、精神慰藉等。第一种是由专业服务人员为老年人提供上门照料服务；第二种是早上由子女或亲属送老人去社区内或附近的老年人托管中心，下午下班后再将老人接回家中。这两种社区居家养老服务，既能满足老年人不离开或者不远离住所的意愿，也能解决子女工作忙碌没有充足时间照顾老年人的问题。由此可以看出，社区居家养老模式是当今最符合人们意愿的一种养老模式。（作者单位：辽宁大学经济学院）