“互联网+”背景下农村金融机构的发展创新

刘丹

摘要：目前，农村经济发展越来越来越受到重视，农村金融机构也开始受到广泛关注，并且得到了一定的发展。随着农村电子商务的发展，互联网金融逐渐进入农村领域，给农村金融机构带来了挑战。本文分析了互联网金融的发展现状，农村金融机构受到的机遇和挑战，具体阐述了农村金融机构在受到互联网金融冲击情况下，为实现机构转型发展，促进农村金融和农村经济的发展的对策。

关键词：互联网金融；农村金融；发展对策

2013年以来，人们不断认识到互联网技术在金融领域中的优势，比如互联网技术的加入降低了金融交易的成本，降低了金融交易过程张的信息不对称，风险也减少了，还有就是提高了金融交易的效率。2014年10月，扩大互联网、物联网的发展这一观点是李克强总理在国务院常务会议上已经强调的。城市电子商务市场快速发展的同时，电子商务企业也进军农村市场，互联网金融与农村相结合。据统计在农村领域，截至2014年6月农村网民数共1.78亿，手机网民数1.45亿。根据阿里研究院报告显示，截至2014年底全国已发现各种类型的淘宝村211个，其预测到2016年全国农村网购市场规模将增长到4600亿元，成为网购市场的新增长点。在这样的背景下，传统的银行、信用合作社和其他金融方法可以满足农民的财务需求，农村金融机构有了新的发展机会，相关机构和部门必须清楚地认识到当前的社会发展形势，抓住机遇，迎接挑战，结合自身的优势，积极开展农村金融创新发展，更好地为农村经济的发展服务。

一、互联网背景下农村金融机构转型的机遇

互联网时代的到来使得社会经济的发展与互联网的关系越来越密切，互联网在社会经济发展中的地位也越来越受到国家的重视。党的十八届三中全会做出了发展普惠金融的重要部署，同时省政府出台并落实相应的文件，从而能够有效地解决农村地区所面临的问题，如缺乏金融基础设施、缺失金融服务等。同时人民银行太原中心支行采取多项措施，积极向乡村推进各种各样的金融服务，惠农金融服务开展得稳妥有效，有效解决了农村地区“取款难、结算难”等难题。资金的及时足额到位，以满足农村金融需求的多样化，增加基层支付服务全面性和普惠性效能将起到一定的作用。2015年，“促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场”出现在政府工作报告中。从某种程度上来说，传统的金融被互联网金融碎片化了，如碎片化的资金供给和需求方式体现在如今的农村的P2P市场，通过互联网平台，并利用互联网成本低、信息对称特点，将资金的需求方以及供给方结合，大大减少资金供给和需求双方的信息不对称程度，提高了资金的周转效率。由此我们看到，互联网金融对于农村经济发展起着很大的促进作用，能够服务广大农民群众。

二、农村金融机构转型面临的挑战

近年来，互联网金融对于农村经济发展起着很大的促进作用，但对于农村金融机构来说，利用互联网金融的大环境实现发展还存在一定的困难。此外，农村金融机构的数量越来越多，农村市场的竞争越来越激烈，在资源、服务和经营的领域方面存在不平衡现象。其中有以下几个原因：第一，农村地区经济比较落后，互联网没有得到全面普及，基础设施和技术水平需要得到改善和提高，这就阻碍了农村金融机构的发展。农民缺乏对互联网金融的认知，导致农产品在新时期缺乏适合的销售渠道，农民不能利用现代互联网技术来拓宽销售渠道，农村的整体经济效益很难得到提升，这就给农村金融机构的转型带来了不便。第二，在拓展互联网金融业务方面农村金融机构有一定的困难。缺乏农村金融机构设计产品的创新，只追求技术的创新，缺乏与农民实际需求的联系，对线上和线下客户群体的挖掘不够，农村互联网金融提升受到阻碍会使转型不容易成功。第三，城镇化步伐加快，农村客户的结构同时发生改变，金融需求将变得更加个性化和多样化。传统金融机构比如存贷款等仍然存在，如果农村金融机构不及时转型，就不能适应新开展的像理财、投资、咨询等专业化的金融服务，客户流失情况是必然不可避免的。还有在利率方面农村金融机构也受到了冲击，贷款的利率开放之后，存款利率也将紧跟其后，随着市场化的到来，利差的变化并不利于农村金融机构的发展，由于无法发挥其以利差为主的盈利模式的优势。

三、互联网金融背景下农村金融机构的发展创新策略

农民参与到创建金融生活的可能性由于碎片化的金融理财方式得到了很大的提高，农村金融机构可通过碎片化的金融产品创新，使农村金融市场得到更好地发展。但是在这个过程中，农村金融机构不是直接复制在城市中发展较好的互联网金融，而是一定要结合自身的情况并全面考虑当地居民金融需求，这样才能完成农村金融机构的发展创新，更好地在互联网金融的大环境下发展。

（一）转变思想观念，创新系统体制和发展模式

在互联网金融形势下，农村金融机构要转变思想观念适应新的大环境，建立以服务和客户为基础的新的经营理念，不断给自己灌输新的理念，与互联网金融机构创新发展齐头并进，以新理念引领新的转型趋向。构建新的系统主要集中在服务和模式这两个方面，一是在服务方面，农村历来是被金融忽略。建立农村金融服务体系并不是简单的将传统产业与金融结合，解决农民在金融行业领域中的难点并达到有效的服务才是真正的目的；其次是模式，在现在的服务模式上，利用目前的大数据科学技术，了解客户信息，建立新的网络平台和互联网服务模式。农村的互联网观念和理财观比较落后，人们的资金基本上都只是简单的存在银行。在互联网金融的大环境下，农民投资者可以拥有获取收益的机会，比如可以通过手机随时购买产品或赎回资金，金融机构可以进行“宝宝”类产品的创新。

（二）利用电商平台营销渠道多样化，拓宽金融服务渠道

农村金融机构的转型，应当将营销渠道进行多样化改变，在互联网快速发展的时代，充分结合现代人的特点，对智能手机等媒体的功能进行营销创新，与电子商务平台进行合作，比如有支付宝、微信、淘宝等，充分地利用这些新媒体社交平台工具，主动为客户提供金融服务；农村金融机构还要充分利用互联网的中介功能，积极拓展网上银行功能，建立网上商城等，积极建立客户群并与客户进行交流，金融服务范围变得更广。事实上产品售卖是农村电商所关注的阶段，可以进行数据积累，使资金的流动性大大提高，比如京东对农民进行资金融出就是通过数据的形式，而且非常低的不良率。阿里、京东供应商平台可以实现同步发展，借助于金融平台的优势，三农服务商以其农村金融服务的资源，渗透大部分农村地区；其次传统银行、信用合作社和其他金融方法可以满足农民的财务需求，由于网上银行的方便，使网上银行是农村金融发展的必然趋势。还有低风险、高收益并且使用门槛低的各种“宝宝”类是农民理财最好的选择。农村金融机构如果能够更好地利用电商平台，深入研究新的模式，农村金融机构会有更广阔自由的开放性空间。

四、结语

自2016年以来，金融市场争夺战有越来越多的资本巨头和集团企业加入，金融市场竞争越来越激烈。有不少企业开发出自己的金融平台与金融产品，比如仅南京本地就有苏宁、途牛等多家，金融争夺战也逐渐由一二线城市到三四线城市和广大的农村地区。比如五星金服自2015年成立以来就将定位锁定在“服务三农”。

综上所述，农村金融机构受到了互联网金融的大环境的挑战，同时也有机遇，农村金融机构要充分结合农村经济的发展需要并利用有效的资源，积极推广线上金融服务，为农村经济建设提供服务并实现机构转型发展。（作者单位：天津财经大学）

参考文献：

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