除了买买买，如何玩转信用卡？

李文婷

现代人谁手里没有一两张信用卡？对剁手党来说，在疯狂购物时，先消费再还款的信用卡可是起了大作用。其实，除了买买买，信用卡里面的名堂还真不少，现在记者就来带着你一起玩转信用卡。

养成理财习惯

信用卡有记账功能，准确地记录你每一笔消费金额，甚至精确到刷卡消费的时间和刷卡消费的商户。把每月的账单看作记账本，可以随时了解自己的消费情况，做到心中有数。同时，还能据此账单分析个人消费情况，从而调整日常开支，达到理财的目的。

银行为了鼓励刷卡消费，不定期地推出各种信用卡优惠活动。比如在特定时间内刷卡消费即可打折，常见的有吃饭或看电影打折。还有使用信用卡消费可享受返现或双倍积分，积分到一定数额可以兑换礼品等等。不要小看这些小优惠，时间长了，确实能够帮你省下一部分钱。

免息期内别让钱闲着

除了管理自己的财务，信用卡最大的优势就是有免息期，相当于银行为你提供了小额免息贷款。有人说，将银行的钱用到极致就是总欠着银行的一笔钱，而且不用还利息，将原计划用于消费的钱剩下来，用作投资，相当于用银行的钱为你赚钱。所以，想让信用卡帮你赚钱就不要让钱在免息期内闲着。

利用最长免息期

大多数银行的信用卡免息期在20～50天之间。不要小看这个时间的差别，时间是理财的重要因素之一，在本金和收益率一定的情况下，投资时间的延续可以带来更多的收益。

如下图，某家银行每月20日发出账单，假设9月20日发出这期账单，免息还款期限为此后20天内，也就是10月9日前。那么在发出账单次日，即9月21日刷信用卡消费最划算，因为这次消费在10月20日才被计入账单，而还款日为11月9日。如此一来，整整多了30天的免息期，充分利用了50天免息还款期限。同样情况，若是9月19日刷卡消费，免息期限则只有21天。

信用卡达人崔先生日前为家里添置了一台8000多元的新电视，付款时他选择刷信用卡。紧接着，崔先生将省下来的将近1万元现金，加上自己卡里的9万多元凑足10万元，购买了一款银行50天理财产品，预期年化收益率为5%。

崔先生刷卡消费的时间是有讲究的：“刷信用卡时是上一期账单日后一天，这笔欠款可获得50天的最长免息期。”他自己算了算，购买的理财产品到期后有将近700块的收益。虽然不多，贴补家用不嫌少。然后拿出1万元还款，不用支付一分钱利息，还利用透支的1万元投资得到收益。

“利用信用卡刷卡支付大笔消费，自有资金就可以用来投资银行短期理财产品或者货币基金类产品，将刷信用卡的消费利益最大化。”理财师称。

延长免息期

免息期并非不可延长，但是需借助另外的支付方式：支付宝花呗和京东白条，绑定信用卡还款。选择这两种支付方式的消费者可以享受各自的免息期，花呗的还款日为确认收货后下个月的10日，京东白条为购物后的30天。持卡人可以先使用以上信用消费方式购物，然后再使用信用卡还款。这样一来，利用支付宝花呗和京东白条刷卡消费可将免息期分别最长延长至97天和86天左右。

这里还需提醒持卡人，一定要按时还款，否则不仅要支付对欠款计收的利息，同时个人信用评级也会被影响，对以后的贷款也会带来麻烦。

还款也有潜规则

信用卡刷卡已经影响了我们的消费方式，越来越多的人选择利用信用卡来解决短期资金需求。剁手党在疯狂买买买之后，面对几种还款方式应该如何选择呢？其实，信用卡还款也有潜规则。

信用卡绑定借记卡还款并非高枕无忧

选择任何理财方式的前提是计算好还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期，最省心的办法就是将信用卡和工资卡绑定还款。然而，信用卡绑定借记卡以后在每月固定时间还款并非高枕无忧。要知道自动扣款日并不等于最后还款日，一些银行的划款是会延迟的，所以要确定划款的到账时间，避免错过最后还款日而导致支付利息。

其次，如果划款的时候关联账户余额不足，银行就会把账户余额扣至零，其余部分需用户自行还款到账户。如果还款日内没有成功还清，就会因为没有全额还款而被罚息。

分期还款费用并不合算

理财师建议资金充裕者最好全额还款，避免任何如利息、滞纳金、手续费等额外费用，使用信用卡成本最低。如果还款资金不足，一时周转不开，可以使用分期还款。这种方式不产生利息，只支付银行手续费。一般分为三期、六期、十二期等，费率不一。

乍一听，大家都会以为没有利息就可以慢慢还，多划算。其实，分期付款远远高于一次性付款。

假如你上月刷卡12000元，分12期还清，每月还1000元，手续费为0.6%。表面看起来每月要多还12000*0.6%=72元的手续费，12个月之后，共计多交864元，年利率是7.2%。

但是要注意的是，利息和手续费不一样，你每个月都在还款，欠款在减少，但是手续费却始终不变。第一个月你欠银行12000元，手续费是72元，到了最后一个月，只欠1000元了，但手续费还是72元。全年算下来，12000元的分期付款年化率竟高达15%。

最低还款越还越多

如果信用卡欠款太多，拆东墙补西墙也还不上，银行还提供一种还最低还款的选择，就是还款日内先付当月消费金额的10%。最低还款不享受免息还款期，当期所有消费从账单日起征收万分之五的利息，直到还清欠款。

如果你在9月1日消费了10000元，9月10日是账单日，10月21日是到期还款日。如果你按最低还款额只还了1000元，剩下的9000元要从9月1日开始，以每天万分之五计息，并且按复利计算，累计年息高达18.25%，比目前银行理财产品平均年化收益率高出4倍以上。

因此，只还最低还款额，利息会越滚越多。在此建议，如果有能力全额还款，尽量不选择最低还款。