平安普惠 落子平安大棋局

修思禹

平安普惠很可能成为平安集团未来最大的利润增长点。

赵容奭中文讲得很不错，在最近一次亮相中，他用流利的中文做了20分钟演讲，解读了平安普惠品牌新理念“信任就是力量”。

不过他坦言，在与同事交流工作的时候，为了避免出错，大部分的时候都是用英文，在接受《英才》记者的采访中也是如此。

英文并非赵容奭的母语。赵容奭是土生土长的韩国人，加盟中国平安之前，他一直在韩国的金融机构工作。2007年，已经在韩国汇丰银行担任高管职务的赵容奭，在前任领导的推荐下，飞赴上海接受平安集团董事长马明哲的面试。第二天，赵容奭便回到韩国递交辞呈，收拾行装搬到上海，入职平安集团旗下平安信保。

2015年3月，平安集团宣布将旗下平安信保事业部、平安直通贷款事业部以及陆金所P2P小额信用贷款三大业务板块整合，成立为新的业务集群——平安普惠，赵容奭任董事长兼CEO。

从赵容奭交出的成绩单上看，他没有辜负马明哲的信任。截至今年7月底，平安普惠贷款余额已突破1200亿，累计有1600万名用户数据，目前已是中国最大的消费金融服务商。

不过，在政府力推消费金融发展的大背景下，小贷公司如雨后春笋，相关的负面新闻更是层出不穷，除了出身名门，平安普惠可能领跑行业吗？

信任变现

平安普惠之前的品牌口号是“专业让贷款更简单”，现在升级为“信任就是力量”。几个字的转变，是为了更突出其金融产品特色。

“金融行业当中，特别是贷款行业，很难搭建一个品牌。因为急需用钱的客户不太会注意品牌概念，只关心什么时候能拿到钱。如果我们按照传统的金融模式，要客户拿收入证明，抵押证明，还要面试等，不但会拖很长时间，双方还会失去信任。而且很可能我们拿到的证明都是假的”，赵容奭说，现在平安普惠只需要在信任的基础上，通过与第三方机构对接，在系统中甄别客户真实的信息，比如社保，纳税，甚至每个月跟家人通话的时间，就可以判断是否能借钱给他。平安普惠业务数据能实现快速增长，也正是得益于简单快捷的产品体验。

以其最近推出的一款主要针对年轻一代的贷款产品——“i贷2.0”为例，该产品采用全线上操作的方式进行，最高授信额度3万元人民币，最快3分钟放款，极其方便。

但不要以为信任是没有成本的。赵容奭及其团队在改变传统业务模式之前，也交了不少的“学费”，在经过一系列与恶意欺诈者的斗智斗勇之后，才找了风控与信任之间的平衡点。

截至2015年底，中国互联网信贷损失率为18%，而平安普惠的信贷损失率只有5%左右。赵容奭说，数据分析能力是平安普惠的核心竞争力之一。平安普惠将客户所有的变量放到一起，不同因素有不同权重，用评分卡来为每个客户打分。评分卡根据不同的产品、渠道、区域和城市都有所不同。以评分卡结果为依据，平安普惠为客户提供最合适的信贷定价和贷款服务。同时，这个评分体系也会不断进行优化调整。

有业内人士指出 保险公司最厉害的就是精算，平安更是擅长此道，表面上看似简单，背后隐藏着强大的技术手段。在借款之前，平安普惠已通过后台数据的严格审批，把按好了风险。“他们（平安普惠）是从银行不愿意花精力经营的群体中，精准挖掘出更大一批优质的客户群体开发培养。虽然这一群体中，存在违约成本高的风险，但只要诚信的人达到一定比例，经过严格测算而设定的还款利息标准，就足以覆盖其不良还款率”。

银行不愿意浪费精力的人群，平安普惠却投入巨大精力开发培养，其意义何在？

落棋何处

近年来，全世界经济格局发生很大变化，但中国家庭仍然处于高储蓄、低负债、低消费的状态。去年美国GDP当中68%的消费来自家庭消费，而在中国比例仅占38%。

中国人是出了名的“不敢借钱”，但今年3月底，央行和银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面，提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。可以预见，随着移动互联网技术的发展，大数据和云计算技术的突破，以及有着新一代消费观念人群的崛起，中国个人消费信贷市场将有望从萧条走向繁荣。

“在中国，现在有1.3万个小额贷款公司或P2P公司，没有一家公司形成了强势的品牌。对于搭建自己的品牌来说，这是一个很好的时机”。赵容奭说，近期平安普惠月均新增贷款达200亿元。而每月客户中约25%都是信任带来的老客户。

他预测到2020年，国内个人贷款市场规模会从现在的28万亿元上升到52万亿元，并期望平安普惠可以从中分到2%的市场份额。如果根据平安普惠当前1200亿元规模的贷款余额，相当于4年的时间内要翻10倍。

数据显示，今年上半年，平安集团的净利润是647亿元，如果未来如赵容奭所预期，平安普惠甚至有希望成为平安集团未来最大的利润增长点。

对很多成功的企业家来说，钱达到一定的程度就只是数字，但对于马明哲来说，更大的理想绝非更多数字。据说，马明哲对平安集团最大的期冀，就是成为最大的消费金融服务提供者，平安普惠无疑是马明哲布下的大棋局中关键一子。

而平安普惠成立之初，赵容奭就没有掩饰自己的“野心”，在接受媒体采访中他曾说，平安普惠要成为国内最大、全球领先的消费金融机构。

目前，平安集团已是国内为数不多的全牌照金融机构，从前端支付到后端运营，平安集团基本全方位覆盖了金融业务。简单来说，如果客户选择平安，无论是买保险，还是开股票账户，无论存款还是借款，都可以通过一个工作人员，在一个终端上满足所有的金融需求，只要客户愿意，资金可以一直在平安金融的大系统里循环。

保险圈子里的人常说“马明哲是神”，因为他总能领先一大步看到未来。而赵容奭说，9年前，他义无反顾地来到中国，是马明哲的真诚打动了他，“我能感觉到马总是非常认真地想做成这件事。所以我认为自己的人生也会在中国改变”。

当然，谁都不可能成神，但在一个领域中，总有人会抢占先机，不是马明哲，也会是别人。