劳动经济学视角下消费金融特性探讨

王万星

【摘要】经济的迅速发展，推进了我国消费金融的发展。虽然我国的消费金融起步较晚，但目前这种观念已经得到广大消费者的认可。消费金融能够改善市场供需关系与市场需求，促进消费者消费，带动国家经济发展。劳动经济学是一门综合性学科，涉及领域十分广泛。现从劳动积极学视角，阐述发展消费金融的重要作用，深入探讨消费金融特性，浅析消费金融发展策略。

【关键词】消费金融；劳动经济学；特性

从本质上来说，消费金融是一种金融服务方式，指的是金融机构为消费者提供消费贷款。消费金融研究内容十分广泛，包括居民投资、消费和收入等。消费金融与企业金融在主体方面存在差异，消费金融的主体是自然人，而企业金融则是企业法人。从劳动经济学视角来看，自然人既是消费者，又是劳动者，对经济发展具有重要作用。因此，深入探究消费金融特性，是十分必要的。

一、劳动经济学

经济学中的重要组成部分之一是勞动经济学，主要研究劳动关系发展及规律，它涉及领域十分广泛，其中经济学科包括政治经济学、部门经济学和生产经济学等，还与人类学、社会学、心理学和伦理学等学科有一定联系。社会经济生活中，应用的劳动经济学内容十分广泛。在我国，劳动经济学研究内容包括：就业工资平衡、培训及就业与待业类型分析、劳动者消费能力及薪水的研究、影响劳动效率的因素分析、劳务市场规范与流动劳动力的管理、劳动力短期与长期平衡结构、扩大再生产与简单再生产劳动力等。

二、劳动经济学视角下，消费金融发展作用

从现阶段我国经济发展来看，消费金融存在客观性和必然性。形成消费金融需求的重要因素为，消费者合理优化消费路径，追求最大化消费效益，尤其是消费价值昂贵的产品。从劳动经济学角度来看，消费金融发展，在各个方面具有重要积极作用。

1. 消费金融发展，平衡供需动态分配

在我国经济迅速发展的背景下，大量资金成本逐渐集中，扩大了生产规模，进而出现生产过剩现象，且该现象不断频发。从劳动经济学视角对其分析，假如不能同步扩大生产规模与生产需求，就会造成商品大量堆积，给社会产品再生产造成严重阻碍，进而影响了我国经济的发展。因此，在我国经济发展中，要强调发展消费金融，不断提升消费者消费产品需求，促进消费者消费能力的提升，实现供需动态分配，维持供需平衡。

2. 消费金融发展，丰富信贷结构

覆盖面积广泛，是消费金融贷款的一个重要特征，我国以往消费金融贷款存在诸多不足，例如贷款额度低、操作资金成本过多、发放分散等。然而，在消费金融贷款出现后，给信贷结构带来全新机遇，且注入了新活力。近几年来，我国个人信贷结构逐渐趋于成熟，在一定程度上，消费金融贷款降低了信贷风险，优化配置了我国金融信贷资产结构。另外，消费金融中的贷款者，逐渐成为金融机构贷款中的新客户，带动了我国金融机构中新产品、新业务的发展。

3. 消费金融发展，促进消费者消费水平

从劳动经济学角度分析，我们不难发现，劳动者消费需求在老年时期和年轻时期较大，然而，处于该阶段的劳动者生产水平普遍较低。消费金融的发展能够是个人收入与消费处于稳定状态，且能够促进年轻劳动者提前消费。经过合理控制此部分收入，可促进年轻劳动者生活水平的提升，且不影响未来生活水平。从整个消费阶段来看，消费金融的发展，使不同阶段消费者消费水平维持平衡，促进消费者整体生活质量的提升。

4. 消费金融发展，带动消费者整体消费能力

随着消费金融的发展，大大提升了消费者消费能力。其作用不单纯是表现在购物方面，还包含其他物质消费，但该物质消费是以提高自身知识水平和能力为基础的。消费金融的发展，改变了消费者的消费习惯及观念，使消费向科学化、合理化方向发展。此过程中，既提升了消费者综合素质及能力，还促进劳动者劳动能力的提升，这样，不仅有利于经济持续发展，还保障社会稳定。

三、劳动经济学视角下，消费金融特性

消费金融涉及领域十分广泛，包括经济学、金融学、行为学、营销学、社会学、公共政策和心理学等。因此，对消费金融领域进行研究时，应用的专业术语都有其侧重的方面，未形成统一、合理的规范。由此可见，在分析消费金融特性时，要重点探究消费金融领域的常见术语。在消费金融中，消费主体是主要的称谓，消费主体可分为消费者、个人、家庭，与消费者概念相比，个人、家庭概念更加具体。

1. 家庭金融

家庭金融，用英文表示为Household Finance，又被成为居民金融。如果消费单元是家庭整体，那么消费者金融中可以融入家庭金融。社会环境不同，个人和家庭间存在一定差异，无法综合每个家中的各个成员。家庭作为社会单元，职业选择和专业教育程度，将直接影响到融资选择及未来收入，这是家庭金融重要组成部分。

2. 个人理财

个人理财，英文表示为Personal Finance，又被称作个人财务计划。内容包括多个方面，如如何管理自己收入、如何处理个人遗产、如何管理税负、如何管理风险、如何管理投资与储蓄，如何制定科学、合理的财务规划及实施策略等。

3. 消费者金融

消费者金融，英文表示为Consumer Finance，与其他术语相比，它在学术文献中的应用次数相对较多。消费者时期主要视角深入研究、分析消费者存在的金融问题。如何在一个指定的金融环境中，利用已经掌握的资产，满足消费需求，是消费者金融问题的主要表现。在此，要对消费者的资产消费目标、存在的风险与约束、消费与存储、信贷和配置等充分考虑。

四、劳动经济学视角下消费金融发展策略

1. 营造优质的消费环境

国家及当地政府根据消费金融发展具体情况，不断完善与消费金融相关的法律法规，使消费者承担较低的风险。然而，在目前消费金融发展中，法律法规还不完善。因此，需要依据消费金融实践活动，不断完善法律法规，促进消费金融透明度的提升。另外，帮助居民树立正确的消费金融观念，为他们营造一个优质的消费环境，促进消费水平及消费能力的提升。

2. 完善消费金融制度

政府不仅要注重大型金融机构，也要扶持小规模的金融机构，如社区银行、乡镇银行等，以此建立健全消费金融制度，使消费金融体系层次变得更加丰富。从劳动经济学视角来看，农村的广大居民既是劳动者，又是消费者，而且我国农村人口数量较多，政府在完善消费金融制度时，要重点关注农民在消费金融发展中的作用，合理优化配置消费金融资源，切实维护农民与城镇居民的利益，让他们享受到消费金融发展带来的好处。同时，充分考虑消费者的实际消费情况，开发竞争力强的消费金融产品。

3. 提升消费者消费能力

提高居民消费水平及消费能力，是带动消费金融发展的重要途径。国家可以通过调整税收政策，建立健全分配制度等措施，提升居民消费水平。还可以通过减少税收，加大扶持力度等方式实现。另外，不断完善社会保障体系，消除居民在消费过程中的顾虑，使其大胆消费。同时，创新、完善消费金融贷款制度，保障居民能够预先消费，提升居民消费水平，推进我国经济的发展。

总结：

现阶段，我国消费金融发展趋势良好，越来越多的消费金融产品，受到众多消费的青睐，并被接纳，而且消费者的消费金融观念也在不断改变。为了保证消费金融持续稳定发展，国家要充分考虑消费金融的特征，加大扶持力度，营造一个优质的环境，建立健全与消费金融有关的制度，不断提升居民消费水平，从而实现经济的快速增长。

参考文献：

[1]戴丽霞.劳动经济学视角下的消费金融特性探讨[J].港澳经济，201（14）：13—14.

[2]王璐.浅析劳动经济学视角下的消费金融发展策略[J].中国市场，2014（17）：101—102.

[3]魏政.劳动经济学视角下的消费金融发展策略[J].湖北经济学院学报：人文社会科学版，2016，13（1）：49—50.