浅析如何通力协作利用金融支援打赢脱贫攻坚战

刘久锋

[关键词]农村金融扶贫；精准扶贫；“三农”贷款；对策建议

十八大报告明确指出，我国正进入全面建成小康社会的决定性阶段，这预示着“十三五”时期是我国实现全面建成小康社会的关键阶段，也是我国扶贫工作攻坚克难的冲刺时期。因此，要准确判断重要战略决战期内的内涵和条件的变化，并在此基础上不断提高扶贫攻坚的思想认识，全面把握机遇，争取扶贫工作跃上新台阶。扶贫工作离不开农村金融的支持。农村金融扶贫，就是借助市场的力量，创造一种新的激励机制和金融机制，让贫困户能够依靠自身力量，有尊严地脱贫致富。

一、农村金融扶贫的主要经验

农村金融扶贫有效地发挥了金融杠杆作用，不仅造福农民，也让农村金融的机构盈利，达到双赢的效果。因此，总结和吸取先进发展经验，探索适合自身的金融扶贫机制，对于贫困地区脱贫致富具有重要的意义。

1.不断的金融创新是长期动力。贫困地区大多数存在“金融抑制”，过多干预抑制了金融体系的发展，我国农村金融体系“二元化”特征显著，金融市场发育不完善，金融抑制问题尤为突出，在开展金融扶贫过程中，金融机构传统的业务模式难以适应农村的金融需求，需要扩展广阔的发展空间，提供特殊化、差异化服务。而要顺利完成这些转型，需要银行创新管理理念，创新服务流程，创新产品体系，也就是需要不断地创新来促进扶贫工作的发展，创新是金融发展的原始动力和长久动力。

2.加强风险控制是关键手段。一般来说，风险越大，相应的收益应该越高，农村扶贫贷款面临着较大的风险，贷款利率应高于相应城市贷款，但由于政策导向，利率被限制在较低的水平，银行无法获得与风险水平相对应是利差来弥补其可能的损失。如果没有科学合理的信贷风险控制机制，农村扶贫贷款带来的损失增加使得其更不愿意贷给农民和中小型企业，加剧了农民和农村中小型企业贷款难的问题，给金融扶贫工作的顺利开展也造成了阻碍。因此，首先要转变风险控制理念，注重信用建设，其次是完善风险控制制度，加强贷款管理。

3.引入多种担保方式是有力保障。由于担保方式的制约，现行的管理模式使得部分农户很难得到贷款的支持，成为金融支持扶贫攻坚的重要瓶颈。为扩大银行资金满足农户贷款需求的覆盖面，打破传统的观念和传统的模式的约束，引入多种担保方式，成为从根本上解决农民贷款难问题的有力保障措施，我们延寿县农村信用社和邮政储蓄银行在发放小额贷款中，对借款人采取由两名公务员提供担保或房屋抵押担保的方式；延寿县在开展农村妇女创业就业小额贴息贷款工作中，主要采取抵押担保，个人保证担保，多户联保和公司+农户等运作模式；在开展金融扶贫贷款业务中主要使固定工作收入的企事业单位人员、国家公务员提供担保和多户联保为主，支持有发展前景的农业产业项目；在小额贷款上，采取两种担保方式，一是担保人担保，二是贷款户担保方式，比如农户三至五户、商户三户以不同的经营主体提出贷款申请，相互承担连带保证责任。

二、农村金融扶贫中的主要问题

1.小额信贷难以满足农户经营需要。小额信贷无法满足农户发展种植业、养殖业和农产品加工等规模化、产业化经营所带来的资金需求。这些产业经营具有所需资金较大生产周期较长、初期投入多、风险大以及见效慢等特点，而小额贷款具有还贷周期短，放贷与回收成本高，额度小等特点，与农户的生产经营特点正好形成强烈反差。

2.农村信用社有待发挥扶贫主力军作用。农村信用社无论营业网点还是员工数量都多于其他金融机构，应当在金融扶贫攻坚中担任主力军角色，但目前来看距离这一目标还有较大的差距。一是农村信用资产质量不高，潜在风险较大，其产权明晰、法人治理结构完善，经营机制和内控制度健全等一系列改革任务还极其艰巨，同时在改组农村商业银行的过程中也可能会增加其向中小型农户，企业发放贷款成本，导致业务出现“非农化”倾向；二是农村信用社为发挥其积极作用，将管理权交由地方政府的同时也产生了地方“官办”色彩浓、行政干预强而导致贷款控制过严，基层农村信用社法定贷款的自主性较小和贷款投放速度较慢等问题。三是农村信用社资金有限，信贷员责任大，能获得的受益和承担风险不相匹配等特点导致信贷员工作积极性不高。

3.信用环境差降低信贷支持力度。扶贫攻坚离不开金融机构的大力支持，而金融支持需要良好的信用环境。但部分地区农村信用环境较差，影响了金融支农的积极性、主动性。一是部分农户提供的信息不够真实，违背了信用评价体系建设的初衷；二是农户信用档案信息系统不够完善，缺少农民其他收入信息，例出外出务工的收入，经商收入等，导致对农户的评分不够准确；三是农村征信系统推广缓慢等等。

三、解决金融扶贫的对策建议

基于以上金融扶贫工作中存在的主要问题，为了进一步推动金融扶贫工作，加大金融扶贫支持力度，使得金融机构能够更好地为本地经济发展服务，今后还需不断加强机制设计，风险控制，金融供给以及金融政策等方面工作。

1.建立科学的激励约束机制相互的考核机制。各级领导干部是扶贫攻坚的具体组织者和实践者。激发他们的工作热情和创新活力对扶贫攻坚发挥着重要作用。首先建立严格的考核体系，增强考核的科学性。其次实行严格的考核管理机制，增强考核结果的公正性。

2.正确处理金融创新和风险控制的关系。需要注意三个问题：第一，新产品的退出要基于合理的投资者定位。对相应产品的风险，金融机构要根据创新产品的风险程度确定投资者群体。第二，由于地理环境的和经济条件不同，各地农村经济发展水平和生产经营类型有较大的差异，这就需要金融机构因地制宜，通过多元化创新满足其金融需求。第三，创新要基于风险可控原则，仔细研究创新的可行性条件和能力是否具备，在创新过程中，要加大技术投入，多角度、多方面进行创新。

3.建立健全多层次金融投资供给体系。其一，明确信用社改革方向，必须为“三农”服务；其二，加强农业银行的业务整合；其三，引导规范民间金融；其四，完善农业保险制度。