银行金融产品的创新研究

陈琛

摘 要 近年来，我国金融市场不断发展，金融竞争逐渐加剧，各金融机构纷纷加大了对金融创新的关注力度，特别是互联网金融的快速崛起迫使银行改变经营理念，主动加强对金融产品的创新和研究，促使一大批各具特色的金融创新产品相继问世，大大推动了我国金融市场的发展进程。但客观而言，我国银行金融产品创新过程中还存在不少的问题，亟须规范和调整。基于此，本文阐述了银行金融产品创新的概念、现状及存在的问题，并提出了相应的完善对策，以期为银行金融产品创新工作提供有益借鉴。

关键词 银行 金融产品 金融创新

金融产品创新是推动金融体系不断发展与完善的重要驱动力，同时也是金融体系发展的重要方向。近年来，由于我国经济社会不断发展，客户对金融产品的需求更加多样化、复杂化，因此银行必须在国家政策法规的基础上，不断加强金融产品创新，以提高对客户的吸引力，促进自身稳定健康发展。

一、银行金融产品创新的概念

金融产品创新是指银行为了赢得行业领先地位、谋取更多经济利益，而对现有产品进行重新组合，或者完全借助自主研发，从而得到某一种或某一系列全新的金融产品的过程。银行金融产品创新是一种商业性、竞争性的经济行为，其最终目的是为了实现经济效益的最大化，所采取的具体手段包括引进、模仿、原创等。在当前金融需求多元化的环境下，银行只有深入挖掘客户需求，持续推出多样化的特色金融产品，才能满足客户不断变化的理财投资需求，促进银行的持续健康发展。

二、银行金融产品创新的现状

（一）产品体系日益完善

近年来，我国银行的产品体系日益丰富与完善，各行纷纷推出许多新型的产品和业务，全面覆盖零售、批发、小微企业、金融市场等各个领域，逐渐构建起了一个多层次、全方位的产品服务体系。目前，各行推出的金融产品不但在数量上较往日大大增加，而且产品的品质更加卓越，更能体现现代化的金融服务理念，且更好地满足了客户的理财和投资需求。

（二）服务理念不断更新

现阶段，我国商业银行不仅着眼于产品形式的创新，同时在产品的后续服务上也做足了文章。特别是在产品体系逐渐完善的情况下，金融创新的难度与日俱增，市面上的金融产品有逐渐趋同的趋势。此时，银行为了增加对客户的吸引力，开始在产品的配套服务上下功夫，利用更先进的服务理念和更优质的服务平台来打造贴心的服务体验，以此为银行争取更多的客户。

（三）技术水平显著提高

在银行金融产品创新的初级阶段，受经济和技术水平所限，产品的创新过程中较少使用科学技术，而随着网络信息技术的快速发展，科技作为第一生产力的价值在金融领域得到了淋漓尽致的体现，国内银行纷纷加强了对技术创新的关注力度，主要体现在服务电子化、管理网络化、营销智能化等方面。此外，近年来比较热门的云计算、大数据等新兴技术在银行金融产品研发中也得到了普及应用，利用大数据、云计算所提供的强大分析、计算能力，银行可以更深入地挖掘客户需求，推出更多优质、便利的金融创新产品。

三、银行金融产品创新存在的问题

（一）原创性不足

国内银行在金融产品创新方面起步较晚，在初期主要采取吸纳性创新的方式，即引进、借鉴发达国家的金融产品模式和经验，这使得国内银行在金融产品创新上表现出了一定的同质化倾向，完全根据国内金融市场环境而自主设计的金融产品数量较少。由于国外金融产品在设计理念上并不符合中国的具体国情，导致其营销效果不尽人意，给银行带来了不必要的资本浪费。另外，国内银行在金融产品创新上重模仿、轻原创，在一定程度上打击了行业创新的活力与热情，引发了银行之间的消极竞争。由于创新意识欠缺，各行推出的金融产品很多是换汤不换药，产品结构严重雷同，这也在一定程度上阻碍了金融市场的健康发展。

（二）内部创新机制缺位

由于缺乏自主创新的意识，国内银行在内部创新体制的建设上严重滞后，很多银行对金融产品采取总行研发、支行营销的推广模式，这种设计与营销相剥离的产品创新机制在一定程度上偏离了市场营销的规律，使得相关产品的资源整合度不高，市场适应力低下，给银行造成了巨大的资源浪费。此外，银行现行的产品创新机制也不利于银行内部激励机制的建设，因为在传统的业绩考核模式下，员工更关心的是营销业绩，而对于客户的意见和反馈则缺乏足够重视。

（三）产品结构不均匀

西方发达国家的银行普遍比较注重产品结构的完整性，其产品创新并不局限于负债类产品，同时对于中间业务以及资产类产品也比较关注，这使得三者的发展得以保持均衡。而国内银行的金融创新主要面向负债类产品，相比之下，中间业务类以及资产类产品虽然在流动性和收益性方面表现尚好，但较少获得银行的关注，发展比较迟缓。这种不均衡的产品结构容易造成金融资产结构失衡，并且影响了产品之间的联动性，无法有效地发挥金融产品的规模效应。

（四）市场约束力薄弱

市场约束力薄弱主要表现在以下方面：首先，相关监管机构的监督比较乏力，整个金融市场的运行效率比较低下，金融产品创新的市场基础环境有待优化，产品创新难以高效进行。其次，国内金融市场的征信体系仍在建设之中，对于公民信用信息尚未做到全面覆盖与整合，难以对个人乃至企业产生强有力的信用约束，阻碍了金融产品创新的纵深发展。此外，金融产品的创新一般是先创新、后规范，在产品推出到整顿规范之间需要经历一段较长的时间，导致金融产品创新往往游离于市场约束之外。

四、银行金融产品创新的完善对策

（一）提高产品创新的原创性

首先，银行应该结合国内具体的金融环境，充分把握居民对于金融产品的需求偏好。当前我国居民普遍缺乏金融知识，投资理财的理念比较落后，对于金融创新产品往往持观望态度。对此，银行一方面要向民众承担起金融知识的普及义务，为金融产品的全面推广打下良好基础。另一方面要借助全球化思潮，将重心放在打造全球性与地区性相结合的金融产品创新平台上，以开发出更多兼具国际经验与本土特色的金融产品。

其次，银行应该加强对客户群体的分类。银行在开展产品创新活动时，应当结合市场实际对不同的客户进行分类。例如，在经济特区以及东部发达地区，由于金融环境比较成熟，金融管制比较宽松，因此可适当地开发一些灵活的、创新力度较高的产品，而在西部落后地区，应倾向于推出一些保守型的金融产品。另外，也可以根据客户的年龄层次进行划分，例如，对于年轻客户群体，可抓住其求新尝鲜的心理特点，利用网络开展营销，或者推出一些多样化的优惠活动；对于中年客户群体，考虑其具有一定的资本积累，风险承受能力较强，可针对性地开发一些具有一定风险但收入可观的金融产品；对于老年客户群体，出于稳健性考虑，应主打低风险的保障性产品。

（二）建立健全内部创新机制

银行金融产品的创新，需要以完善的产品创新机制、先进的创新管理理念、健全的内部组织架构作为支撑。

首先，银行应从内部入手，完善自身的产品创新机制，良好的创新机制能够提升产品创新的层次，在确保产品创新在技术性、系统性以及合规性上做到完美的结合。考虑到金融产品具有一定的周期性，银行应该结合金融市场发展的不同阶段，深入考察客户需求，并根据客户需求变化来调整产品的创新规划，待产品退出市场之后，还要尽快对产品的市场表现进行评价和检验，从而为后续的产品创新提供借鉴和指导。

其次，银行要不断完善内部管理机制，打造科学的内部组织架构，积极培育银行的核心竞争力。良好的管理是企业效率的保证，银行必须在内部建立起高效的员工激励与约束机制，并且加强与员工之间的沟通，在银行上下形成产品创新的统一领导与协调机制。同时，银行要对各部门的工作职能进行合理细分和评估，以确保银行金融产品创新的灵活性与适应性。

（三）加强专业技术人才培养

银行必须强化对专业技术人才的引进和培养，为金融产品的持续、高效创新打下基础。此外，随着科学技术的不断发展，现代金融正逐渐向知识密集型靠拢和转型，这对金融产品开发人员提出了更高要求。在产品开发环节，开发人员要掌握扎实的金融理论知识，同时还要对各类金融产品的性质、结构及风险特征有深刻的了解，能够对市场信息作出快速敏锐的反应，这样才能开发出贴近市场需求的金融创新产品。在产品的推广环节，则要求推广人员必须掌握相应的管理营销技能，能够对市场走向进行准确的预测和评估。

（四）强化对金融产品创新的外部支持

银行金融产品创新不仅需要内部机制的支持，外部的监管也很重要。

首先，金融监管机构要加强对金融市场的建设和管理，为金融市场的稳定发展提供基本保障。金融市场作为各类金融产品流通、运作的载体，对金融产品创新的效率有着决定性的影响。相关监管机构必须从市场基础环境抓起，并在拓宽市场的深度和广度上下功夫，促进市场主体与金融工具的逐渐丰富与完善。同时，要灵活运用金融试点这一重要举措，如我国于2013年9月成立了上海自由贸易区，并于该地区率先试点利率自由化，为银行试水资产类金融创新产品提供了有力的平台支持。

其次，应加强征信体系建设，消除金融产品交易中的信息不对称现象。目前，我国已经建立起了央行个人信用数据库，但尚未形成系统、全面的个人信用网络，对此，应该进一步拓宽数据获取渠道，利用大数据、云计算等技术对线上线下的国民信用资源进行整合，将居民平时的网上消费还款记录与其银行信用记录相结合，构建起统一、立体的征信体系网络。

再次，相关监管机构要加强金融监管体制改革，既要防止监管过度，又要避免监管不力，适度为银行开放更多的自主创新权力，使银行在金融产品创新与风险控制之间取得良好的平衡，促进金融创新循序渐进地开展。

五、结语

金融产品创新是银行的核心竞争力所在，事关银行发展的兴衰成败。但当前国内银行在产品创新的原创性、创新机制设计、产品结构分布、市场约束等方面尚存在一些不足。对此，银行必须增强自主创新意识，积极健全内部创新机制与人才培养机制，同时相关监管机构也要加强对金融产品创新的外部支持，为银行开展金融产品创新活动提供有利环境，促进银行健康稳健发展。

（作者单位为广发银行股份有限公司北京分行）

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