新型城镇化背景下河北省农村信用社发展战略*——基于SWOT分析

■丁晓宁　吴精精　杨海芬

新型城镇化背景下河北省农村信用社发展战略*
——基于SWOT分析

■丁晓宁吴精精杨海芬

随着新型城镇化的推进，农村金融需求发生着多方面的变化，给农村金融机构带来了新的机遇和挑战，从而农村金融机构改革成为顺应趋势的必然要求。而农村信用社在农村金融机构中发挥着金融主力军的作用，进行改革显得极为迫切。本文通过分析新型城镇化下河北省农村信用社改革的必要性，对农村信用社进行SWOT分析，并提出新形势下农村信用社发展战略。

新型城镇化河北省农村信用社SWOT分析

2012年党的十八大报告首次提出新型城镇化概念，2014年《国家新型城镇化规划》正式颁布，表明新型城镇化成为我国重要的发展战略。新型城镇化将给农村金融机构在农民市民化、农业产业化、中小企业、基础设施等多方面带来农村金融需求的变化，因此需要农村金融机构提供强有力的金融支持。而农村信用社作为农村金融机构中最重要的供给主体之一，如何进行改革来把握新型城镇化的金融机遇是其发展中急需解决的核心性问题。

新型城镇化下河北省农村信用社改革的必要性

新型城镇化的核心是实现农民市民化，满足农民在消费、投资、创业、教育、医疗等多方面的生活需求，并促进农业现代化水平的提升和农村基础设施的完善，使农民与城市居民享受相同的待遇，从而引起了农村金融需求多方面的变化，对农村信用社提出了相应的改革要求。

（一）新型城镇化要求农村信用社提供多样化的金融产品

农民市民化和农业产业化发展需要农村信用社提供多样化的金融产品，一是随着大量农民转移到城镇，农民收入水平和消费水平不断提升，对消费、住房、就业、创业、理财服务等方面产生很多农村金融需求，因此需要农村信用社为农民提供农户联保贷款、保障性住房贷款、返乡创业贷款、消费贷款、理财产品等多种信贷产品，满足农民生产生活的资金需求。二是河北省农业产业化率不断上升，龙头企业、专业大户、家庭农场、农民合作社等大批新型农业经营主体不断发展和壮大，从而对农产品生产、流通、销售等环节产生大量的融资需求，因此需要农村信用社提供农业综合开发贷款、农田水利建设贷款、农业技术创新贷款、土地规模化经营贷款等多种信贷产品；另外，农业产业化和县域经济的发展带来了中小企业的成长和发展，而中小企业规模小、资信差、抵押品缺乏，因此需要农村信用社简化贷款程序、合理确定贷款利率、扩大抵押范围、适当延长贷款期限，满足中小企业生产资金需求。

（二）新型城镇化要求农村信用社提供网格化的结算服务

随着新型城镇化的推进，农民、中小企业、新型农业经营主体对支付结算的需求变得日益旺盛。因此，需要农村信用社增加支付渠道，以农村信用社网点为核心，投放ATM机、POS机具、网上银行、自助银行、电话银行等多种基础设施，发行具有多种结算功能的银行卡，提供存取款、汇兑、转账等多种金融服务，建立助农金融服务点，使市、县、镇、村形成金融服务网格化。例如，山东省寿光模式的支付结算渠道建设在全国具有借鉴性，在蔬菜批发市场推广POS+网上银行的组合，发行集结算功能和银行卡功能与一身的农产品物流园卡；给农户发放惠农一卡通，为办理农户小额贷款、惠农财政补贴资金提供方便，并在农村设立三农金融服务站；安装转账电话和自助服务终端，为中小企业和农户提供存取款、转账等快捷的服务。

（三）新型城镇化要求农村信用社提供规模化的资金支持

新型城镇化中农民市民化、农业产业化、中小企业以及基础设施建设势必都需要大量的资金支持。其中，农村基础设施建设是推动新型城镇化最为重要的前提，主要涉及农村道路、农田水利、医疗机构等生产生活设施，对资金需求具有相对特殊性，这些建设项目作为公共产品，具有建设周期长、投入资金大、公共性、非盈利性的特点，除了依赖地方财政的支持，更加需要银行大规模的资金支持，农村信用社需要提供相应的融资工具和信贷支持。而现实是农业发展银行和国家开发银行是基础设施信贷服务的主要提供者，因此农村信用社需要开展基础设施金融服务，为农村基础设施提供长期贷款，助力新型城镇化。

新型城镇化背景下河北省农村信用社SWOT分析

（一）优势

1.服务覆盖面广

农村信用社在农村地区形成了时间悠久、营业网点丰富、市场份额大的比较优势，一是与其他金融机构数量相比，农村信用社占有绝对优势。据河北省金融运行报告统计，截至2014年底，河北省金融机构总数为10895个，其中小型农村金融机构4848 个（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行），占比为44.5％，机构网点几乎遍布乡村，能够为新型城镇化中的农民和中小企业提供极为便利的农村金融服务。二是农村信用社存贷款余额在市场份额中占据极高的比重。河北省农信社官网显示，截至2015年底，存款余额、贷款余额市场份额分别为20.39％和19％，在河北省各类金融机构存贷款规模中居于首位，因此成为新型城镇化中融资主体的主要资金来源。

2.客户资源丰富

河北省农村信用社长期深入农村，不仅为农民和中小企业提供了较低利率的信贷资金支持，而且在农村发展了大批的客户资源，与农户和乡镇企业建立了长期的业务联系和密切的合作关系，形成了互利共赢的局面。官网显示，2015年，河北省农村信用社中长期贷款利率在4.75％～4.9％之间浮动，而邮政储蓄银行和农业银行都是在6.15％～6.55％之间，农信社贷款利率低于后者将近两个百分点。另外，农信社信贷资金有效的支持了涉农业务和中小企业的发展，如表1，2012-2015年，涉农贷款比例在贷款余额的比例维持在78.84％以上，小微企业贷款余额的比重达到71.03％。而新型城镇化建设主要是围绕农村的改革展开，因此需要农村信用社积极利用人缘地缘优势，为广大客户提供高质量的金融服务。

表1　河北省农村信用社存贷款余额　单位：亿元

3.业务范围广泛

农村信用社业务多种多样，包括公司业务、个人业务、清算业务、电子银行、银行卡业务。一是着力发展农贷宝小额贷款、农户联保贷款、农户小额信用贷款等特色信贷产品，为城镇化进程中农户和中小企业提供了信贷支持。其中，农贷宝客户达到11.25万户，提供小额贷款278.7亿元，提供创业贷款35亿元。并根据中小企业融资需求，提供了林权抵押贷款、流动资金循环贷款、小企业联保贷款等金融产品。二是农村信用社进行精准扶贫，官网统计，十二五期间为13.5万户贫困农户发放信用贷款80.3亿元，为贫困企业发放贷款543亿元，促进贫困企业和农户尽快脱贫。三是为农村基础设施、农业生产流通、新民居、新型农业经营主体提供信贷资金支持，分别提供贷款105亿元、163亿元、198.7亿元、183.8亿元，有利的推动了新型城镇化进程。

4.结算渠道多样化

农村信用社发展了网上银行、电话银行和手机银行等电子银行以及自助终端等多样化的结算渠道，推出商贷保、学贷宝、社会保障卡、居民健康卡等特色银行卡，并与全国银行业机构结算联网，加入了人民银行现代化支付系统、银联系统和全国农信银资金清算系统，为新型城镇化中农户、龙头企业和中小企业提供了良好的农村支付环境。其中，农信村村通惠民工程改善了农村支付环境，是农村地区的24小时银行。河北省农信社官网显示，截至2015年底，农信村村通助农金融服务设备布放59118台，助农金融服务点38698个，覆盖了省内全部行政村。另外，自助设备布放存量达到6351台，互联网渠道开户654.6万户，信通卡存量为4908.7万张。

（二）劣势

1.信贷结构偏向短期性

新型城镇化中的基础设施项目多具有长期性和公共性的特征，然而农信社和其他寻求利益最大化的商业性金融机构一样，所提供的贷款多偏向于短期性，以此维持资金的流动性，从而不利于为新型城镇化提供长期资金支持。如图1所示，2000-2012年间历年短期贷款余额在贷款余额的比例均维持在50％以上。其中，2012年短期贷款余额达到2637.58亿元，贷款余额为3972.2亿元，在贷款余额的比例达到最低，依然占到了66.4％。

2.中间业务种类单一

河北省农村信用社中间业务种类缺乏，不利于满足新型城镇化进程中农民市民化和中小企业所对金融产品多元化的需求。目前，农村信用社中间业务收入主要包括代理业务手续费收入、结算业务收入、其他中间业务收入等。截至2013年底，如图2，代理业务手续费收入占到最高，为36％；其他中间业务收入位列第二，比例为31％；结算业务收入占比为20％，而担保及承诺业务收入占比过低，仅有3％，不利于为中小企业提供融资担保服务；电子银行业务收入、顾问咨询类收入、代销国债、基金业务没有开展，农民对债券、基金、股票等金融咨询服务和金融产品的需求很难得到满足。

3.员工素质偏低

农村信用社的员工素质高低从根本上影响了产品创新能力的提升和农村金融服务水平的提高，进而影响了新型城镇化的进程。如表2，河北省农村信用社员工素质在年龄上呈现老龄化趋势，41-50岁的人群比重最高，占到39.6％，30岁以下的仅仅占到18.4％；在学历上，员工学历普遍偏低。大学专科学历占到41.1％，达到最高；中专及以下员工的比重也占到了24.96％；大学本科为33.47％；而硕士研究生仅仅占到0.46％。另外，精通金融、计算机、会计、法律的员工较少。因此，员工缺乏创新能力，用人制度需要改革。

图1　河北省农村信用社短期贷款占贷款余额的比重

图2　河北省农信社中间业务种类及其构成比例

4.运行机制不完善

长期以来，河北省农村信用社在经济决策上缺乏独立性，产权关系不清晰，事实上很难做到4个自主，在很多方面受制于政府的指导。主要表现在三个方面，一是当前农村信用社法人治理结构水平较低，行政色彩严重，三会制度成为形式，责任、职权和约束错位和失衡，内部人控制成为潜在威胁。二是农村信用社自身存在着历史包袱沉重、股份制改革缓慢、不良贷款率高等多重问题，制约了农村信用社的可持续发展。截至2014年末，河北省仅有27家农村信用社完成股份制改造，其中，12家改制为农村商业银行。在农村合作金融机构的比例中，农村信用社基本占到97％左右，农村商业银行和农村合作银行的比例不足3％。三是由于农村信用社整体管理水平较低，人员素质较差，导致目前农村信用社在风险管理上整体滞后于其他商业大银行。员工缺乏风险管理意识，事前贷款、事中发放和事后管理制度不完善，内部监督和外部监督落后，信贷风险加强。

表2　2013年河北省农村信用社员工年龄和学历情况

（三）机会

1.国家和地方政策大力支持

在新型城镇化方面，2014年3月中央出台《国家新型城镇化规划》，2016 年2月河北省政府颁布了《河北省新型城镇化与城乡统筹示范区建设规划（2016—2020年）》，为新型城镇化的发展提供了国家和地方政策指导。在农村信用社方面，2003年人民银行印发《农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法》和《农村信用社改革试点专项借款管理办法》；2004年国务院66号文件，明确了农信社改革的原则、内容和扶持政策；财政部和国家税务总局出台了《关于农村金融有关税收政策的通知》、《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》，对涉农贷款给予税收减免、财政奖励和央行再贷款等支持性政策，来调动信贷支农的积极性；2004年河北省政府出台了《关于支持农村信用社改革配套扶持政策的意见》，提出了对农信社的资金扶持、税收减免、化解不良贷款的具体政策，为农信社提供了良好的金融发展环境。

2.新型城镇化产生巨大市场需求

新型城镇化建设中所引起的农村基础设施、农民市民化、中小企业、农业产业化等多方面对金融服务产生市场需求。大部分报告显示，当前农民工市民化的平均成本为10万元。预计城镇化将在社会保障和市政公共设施支出中共计产生超过39万亿元的资金需求。而政府收入是有限的，从而需要农村金融机构的资金支持。而河北省平均每位农民需要在基础设施建设上投资约6万元，截至2014年底，河北省农村人口达到3741.35万人，农村基础设施建设则至少需要投资2.24万亿元，农民市民化成本为10万元，也就意味着转移3700多万的农村人口需要将近4万多亿的资金，农业产业化和中小企业迅速发展，更需要大量资金支持。但是现实情况是农村集体固定投资额仅为6077.65亿元，河北省地方财政收入仅4000多亿，与资金需求形成明显差距。因此农村信用社作为河北省最重要的农村金融机构，积极发挥服务三农的最大优势，在新型城镇化中大有作为。

（四）威胁

1.农村金融市场竞争激烈

随着新型城镇化的发展和农村金融市场准入不断放开，农村信用社在多方面面临着激烈竞争。一是国有商业银行和股份制银行已经不满足仅仅占据城市市场份额，开始抢占农村金融市场，寻找优质投资项目，争夺农信社客户，如果农信社不提高自己的竞争力，随时面临着失去地方金融主力军地位的威胁。二是来自其他金融机构创新产品的竞争。农业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行等金融机构抓住新型城镇化机遇，纷纷推出创新性的农村金融服务。河北省农业银行成立三农金融事业部，不断提供惠农卡和农户小额贷款特色金融服务，扩大“金穗惠农通”服务覆盖面，截至2015年底，惠农卡发卡量累计达1241.6万张，并发放城镇化贷款286亿元；河北省邮政储蓄银行对现代农业开发了家庭农场贷款、农民专业合作社贷款、土地承包经营权抵押贷款等“三农”贷款，2013年底，涉农贷款余额904.2亿元，受惠农户达到50万多户，小微企业贷款134.39亿元，积极发挥了服务三农的积极作用；农业发展银行也推出农业综合开发贷款、农业科技贷款、农民住房建设贷款等多种信贷产品，在经营业务上对农村信用社形成了很大的冲击。

2.新型城镇化引致多种金融风险

新型城镇化提出时间不长，涉及融资主体较多，在法律法规、信用体系、产品设计等多方面存在着不完善，因此给农村信用社带来许多挑战。一是来自法律风险的挑战。河北省尚未出台针对新型城镇化专门的法律法规，因此相关融资主体贷款规定和处罚条例处于空白，新型城镇化中的融资行为面临着失控的风险。二是来自信用风险的挑战。人民银行企业和个人征信系统运行时间不长，依然存在数据更新不及时和信息记录不完善的问题；河北省农村信用体系建设刚起步，2014年仅在13个试验区进行试点，在发展模式上处于探索阶段；农户和中小企业诚信意识差，违约风险高。三是来自产品创新风险的挑战。农村信用社针对新型城镇化开发的融资产品具有复杂性，例如基础设施资产证券化，需要政府、专业人才、证券机构共同合作，以基础设施资产收益权担保发行抵押债券，从而筹集资金。因此融资产品能否被创新以及创新后能否被很好的推广都是面临的问题。

新型城镇化背景下河北省农村信用社发展战略

（一）明确自身定位，创新农村金融服务

河北省农村信用社需要把握好服务三农的定位，立足网点多、覆盖面广、人缘地缘等多种天然优势，为发展现代化农业提供长期资金支持，巩固和开拓农村金融市场。在新型城镇化进程中调整发展战略，根据农民市民化、中小企业、农业产业化和农村基础设施不同的农村金融需求，创新金融产品。首先，增加中间业务种类，开展担保及承诺业务、顾问咨询服务、代销基金、债券、股票理财服务，满足农民理财需求；为农民提供保障性住房贷款、消费贷款、创业贷款等多种小额贷款，提供生产生活保障。其次，围绕农业产业化的活动，为新型农业经营主体提供订单农业贷款、农业科技开发贷款、厂房抵押贷款、种植业营销贷款等金融产品。并优化信贷流程，探索中小企业信贷担保方式，提供应收账款、专利权、仓单等为主体的权利质押贷款。最后，农村信用社需要加强和政策性银行合作，延长贷款期限，为农村基础设施提供中长期资金支持。

（二）改进法人治理结构，提高经营管理水平

一是着力推进产权改革，完善法人治理结构，增强服务功能，是现代金融体制的要求，也是农村信用社迅速提高核心竞争能力的有效途径；积极利用国家政策，除兑付央行票据置换农信社不良贷款外，通过增加人民银行支农再贷款等方式，减少农信社不良资产；加快股份制改革，设立更多的农村商业银行。二是拥有高素质人才是提高经营管理水平的根本因素，因此农村信用社需要建立人才引进和培养制度，招聘年轻的、有工作经验的、专业性强和学历高的的复合型人才，对内部员工建立合理的培训、激励和考核制度，提高员工业务素质。三是新型城镇化引起的金融风险要求农村信用社需要建立事前预防、事中跟踪和事后防范的风险管理机制。采用先进的信息科技手段，提高风险控制能力；提高员工风险管理意识，对客户定期进行信用评级，降低农信社信用风险。

（三）加强政策扶持，完善新型城镇化法律法规

一是对新型城镇化中农村基础设施、农业产业化和中小企业提供融资支持的河北省农村信用社，根据《关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》，国家财政部和税务局需要给予财政支持和税收优惠政策，调动农村信用社的积极性。二是落实和完善河北省政府提出的农村土地承包经营权抵押贷款、新居民消费贷款、建设开发贷款等相关文件，创新金融产品，为农村地区提供信贷支持。同时建立政策性支持基金、产业支持基金，补偿信贷风险、奖励金融机构，引导资金向城镇化建设项目倾斜。三是为了保证农村金融机构信贷资金在新型城镇化中的安全性，尽快出台新型城镇化法律，明确融资主体贷款条例和融资主体违约处理的法律法规，减少中小企业和农户的违约行为，降低农村金融机构的信贷风险。

（四）优化农村金融生态环境，建设社会信用体系

河北省农村信用社的可持续发展必须根植于良好的农村金融生态环境，而农村金融生态环境的构建需要良好的社会信用体系。一是完善社会企业和个人征信系统，探索农村征信体系，扩大试点范围，建立运营机制，使征信业快速发展，为金融机构和政府查询信息提供及时性和有效性；积极构建农户信用体系，借鉴浙江省丽水模式，即建立农户信用信息数据库-进行农户信用评级-发放贷款。二是采用电视、报纸、手机等多种媒体对农村信用体系建设进行宣传，提高中小企业和农户的信用意识，使农村地区树立守信光荣、失信可耻的思想观念。同时运用行政、经济和法律手段，从各个方面对失信行为主体进行惩处，严厉制裁债务违约后的逃废行为。

参考资料

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责任编辑：陈秀丽

河北省社科基金项目“新型城镇化中的河北省农村金融转型及创新研究（HB14YJ001）和河北省科技厅软科学项目“河北省农村科技成果转化的金融服务体系协同发展研究（15457507D）

丁晓宁，河北农业大学金融学，硕士研究生，研究方向为农村金融理论与政策；吴精精，河北农业大学硕士研究生；通讯作者：杨海芬，教授，经济学博士，博士生导师，研究方向为企业理论与公司治理、农村金融）