让金融业不再嫌贫爱富

张利娟

如何实现普惠金融的可持续发展，至今仍然是一个世界性难题。

自2005年正式提出普惠金融以来，在联合国的倡导和推动下，越来越多的国家作出了发展普惠金融的承诺，并且把发展普惠金融纳入国家金融发展战略和政策框架当中。中国亦是如此。为加快推进普惠金融实现“最后一公里”的真正突破，从国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，到由中国推动并参与制定的《G20数字普惠金融高级原则》正式通过，再到第三届世界互联网大会，普惠金融受到了高度关注。

尽管“普惠金融”概念提出已有十余年，但要建立一个完备的普惠金融体系并不容易。因此，普惠金融一直被认为是一个世界性难题。

普惠金融十年之困

普惠金融是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。现实意义上的普惠金融最早可以追溯到20世纪70年代，当时孟加拉国、巴西等国家出现了借助于熟人之间信任实行的小组贷款模式，这种模式发展至今影响依然小众。究其根本原因，该模式基于传统的信贷技术，没能解决单笔成本高的问题，因此从商业上难以持续。

相关统计显示，至今全世界仍有超过20亿人享受不到任何金融服务，我国则有近两亿农户、7000万微型企业和个体工商户、500多万小型企业以及一亿多工薪阶层缺乏甚至没有金融服务。

“普惠金融在理念上是完美的，但金融机构特别是大型金融机构在践行普惠金融方面面临着诸多问题，集中体现在‘两高一低’：风险高，成本高，回报低。如何实现普惠金融的可持续发展，至今仍然是一个世界性难题。”中国邮政储蓄银行股份有限公司副行长邵智宝说。

蚂蚁金服首席战略官陈龙坦言，金融机构并不是生下来就嫌贫爱富，它们也希望把普惠金融做好。但金融的一个挑战是如何触达用户，另一个挑战是如何懂用户，甄别风险。普惠金融之所以不能足够普及，是因为以往触达用户的成本以及收集信息、甄别风险的成本都太高了。

宜信普惠作为中国普惠金融的早期商业实践者，在业务发展中的难题之一就是解决融资难，即资金的可获得性。“这个可获得性除了大众使用的触达，还有机构方面的触达。”宜信公司首席战略官陈欢指出，风险评估是普惠金融构成中非常重要的一环，传统的方式对申请借款人无法作出准确的信用评估与判断。

科技提高普惠金融可获得性

刚刚结束的第八个天猫双十一交易额最终定格在1207亿元。据蚂蚁金服公布的数据，双十一全天完成支付10.5亿笔，峰值达到12万笔/秒。其中，余额宝占比11%，花呗占比20%，保险总保单量6亿笔。据蚂蚁金服研究院的测算，花呗、消费保险等新金融服务将双十一的消费力提升了20%。

蚂蚁金服CEO井贤栋表示，经过双十一锤炼的中国新金融将与全球金融机构的合作伙伴共同进步，不断为每个消费者和商家提供所需要的新金融服务，让人们在其中享受到方便，享受到平等，更享受到快乐与希望。

不可否认，随着金融科技手段的快速发展和广泛应用，金融服务成本大幅降低，居民金融服务的可获得性明显提升。世界银行全球金融与市场局原首席金融专家王君在解读《G20数字普惠金融高级原则》时说，随着各种数字普惠金融商业模式的创新和发展，在传统金融模式下无法解决的信息不对称、风险大、成本高等种种难题，已有了全新的解决方案。

于2013年首倡“社区金融”的中国民生银行，至今在北京建有107家社区支行。“如今，我们社区支行配备了多种自助设备，如微视窗、MIT等，以满足居民自助开卡、转账、修改密码、购买理财等各种金融需求，让客户体验到了普惠金融的科技力量。”中国民生银行北京分行相关负责人告诉记者。

“刚刚办的卡，一会儿钱就到账了。”通过浙商银行“助贷业务”拿到贷款的小李几乎不敢相信，“7.4万元信用贷款帮我解决了旺季备货的资金问题。”

据介绍，随着信息获取、数据建模、集约化处理等技术的日臻成熟，浙商银行推出的“助贷业务”如今实现了一键审批“秒贷”，既提高了客户贷款的获得率，又大大降低了银行信贷风险与操作成本。

举世瞩目的第三届世界互联网大会单设了“互联网+普惠金融”论坛，探讨的核心问题也从此前的互联网金融、普惠金融价值、规制与监管，转化为探讨技术创新如何更好推动普惠金融的发展。

业内人士普遍认为，世界互联网大会关注重点的转变，揭示了互联网与金融深度融合的新趋势，即从粗放发展向真正深度改造金融、降低金融风险、提高金融效率、实现金融改革创新转变，由此真正提升互联网金融服务小微、实现普惠的价值。

普惠之路仍漫长

在运用金融科技等手段之后，普惠金融已经发生了一些积极的改变。然而，推动我国普惠金融发展还有很长的路要走。

“不可否认，对普惠金融的发展来说，金融科技还有一些局限性，会有‘数字鸿沟’。”陈欢指出，当我们强调数字化的时候，其实也忽略了一群对数字设备使用并不熟悉和没有数字设备的人。所以，太关注利用数字化服务可能有相当一部分人会被忽略。在做风险评估判断的时候，如果过于强调数字化，获取的数据并不能非常充分、全面地体现用户全貌。

针对金融科技发展过程中的“数字鸿沟”现象，陈欢也开出了“药方”。现实条件下，不仅需要数字化科技手段，也需要与传统方式相结合、辅助，“只有更好地利用线上、线下相结合的方式做好客户金融普及教育，才能更好地为大家提供普惠金融服务。”

中国人民银行研究局副局长纪敏表示，推动我国普惠金融发展，一要坚持以市场为基础，实现商业可持续发展。二要坚持适度监管。三要保护消费者权益。四要继续加强金融基础设施建设，为商业创新提供基础条件。