存款保险制度对商业银行的影响

冷昌聪　江宇锋　汤颖枫

【摘要】存款保险制度是指银行或者其它吸收存款的非银行金融机构向存款保险机构缴纳保险费，存款保险机构承诺在其遇到财务危机或和者面临破产时，向其提供流动性资助作为清偿的一种制度。它于1933年起源于美国，截至今日，全球已有113个国家建立了存款保险制度。各国实践证明，存款保险制度作为一项金融保障制度，不仅有利于保障存款者的权利，促进银行适度竞争，维持金融秩序，稳定国家的金融体系；同时也使银行业面临着更多的风险。

【关键词】存款保险制度 商业银行 风险

一、存款保险制度的积极意义

（一）有利于防范金融风险，稳定我国金融体系

存款保险机构需要对出现金融风险的银行承担保证支付的责任，所以它就会对银行的日常业务进行监督，从而收集银行的经营管理信息，更有效地对其银行的风险资产进行监控，来发现银行在经营活动中存在的隐患，并及时的向银行提出建议或予以警告，这样能有效地稳定了金融体系，减少了因金融秩序混乱而付出的巨大社会成本。

（二）有利于增强银行信用

银行作为信用中介，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。

（三）有利于提高商业银行风险意识

长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观。在实行社会主义市场经济条件下，企业破已在实践中实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也为公众所接受，促使金融机构强化风险意识，理性与经营。

（四）能够保护中小银行的发展，促进银行业良性竞争

存款保险制度出台以后，国有银行对小银行、非国有银行的竞争优势相对减弱，有利于促进银行业之间的公平竞争。因国有银行受国家支持，资金雄厚且政策倾斜度大，中小银行常处于劣势地位。中小银行为了减少储户对于资金安全的顾虑，不得不维持更高的资本充足率，这样不免就降低了竞争优势。而存款保险制度的建立将这一问题得以解决，打破了之前市场竞争由银行规模主导的局面，改变了大银行垄断的局面，从而一定程度上促进了中小银行的发展。

二、存款保险制度的消极影响

（一）可能诱发道德风险

1.储户的道德风险。存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，制度实行以后，存款保险机构承担了储户的风险，储户的利益得到了保障。在这种情况下，储户就失去了对银行进行安全性评估和监督的动力，甚至在银行将要破产时，他们都不打算把钱从银行取出来，从而使本应该被市场所淘汰的银行能够继续存活。储户在利润最大化的驱动下，储户更感兴趣的是银行所提供的利率水平，因此会选择给出较高利率的银行进行存款，这样一来，银行会选择高利息来揽储户的存款，并开展高风险的经营模式，甚至使银行业出现了“劣币驱良币的情况”。

2.银行的道德风险。在存款保险制度实行以前，一个高风险的银行为了吸引储户进行存款，必须提高存款利率来作为补偿。而存款保险制度的出台，使储户的资金得以担保，就不需要银行对其进行利率补偿，风险不同的银行也会以相同的利率来制定存款利息。这样一来，即使银行的经营风险增加，也不会增加成本，还有存款保险机构来为它的经营失败承担责任。而且根据博弈论中的纳仕均衡理论，这种环境下所有的商业银行都会倾向于增加高风险高收益的资产来使自己的银行业之间的竞争力加大，从而整个商业银行体系的风险都会增加。所以说，虽然存款保险制度保障的是存款人的利益，但却引发了存款机构的道德风险，使整个金融市场注入了不稳定因素，这不符合建立存款保险制度的初衷。

（二）出现了逆向选择的问题

逆向选择，指信息不对称造成的资源配置歪曲的现象。无论是涉及到保险业时，还是具体到银行时，由于商业银行和存款保险机构就存在着这一种信息的不对称性。保险公司无法对风险特别大的单位或个人的风险进行分类评估，也就不能制定不同的费率，这样一来保险公司就有可能遭受巨大的损失；投保的银行知道自身的真实风险，可是保险机构并不清楚，它们只知道整个银行业的平均风险水平和基准。在这种情况下，易导致经营方式稳健的银行退出存款保险制度，最后留下来的只有经营最差，风险最大的银行留在存款保险制度中。而一旦这种情况出现，保险体系就很难维护下去。总的来说，逆向选择问题会导致安全性高的银行最先退出这一体系，进而容易导致这一体系的崩溃。

三、对商业银行应对存款保险制度的建议

存款保险制度的实行，意味着我国利率市场化的步伐更进一步。在这种大背景下，商业银行应该看到这种制度对其本身的巨大挑战，银行业的改革势在必行，并要向以下几个方向来进行发展：

第一，加快转型升级，不断提高经营管理水平。对于商业银行而言，随着存款保险制度的建立，转型和创新将成为商业银行发展的主旋律。商业银行不能满足和简单沿袭过去的粗放式发展路径，必须坚持以创新思维统领改革发展大局，大力推进体制机制创新，理顺生产关系，释放经营活力；推进业务产品创新，打造拳头产品线，确立在重点业务领域的竞争优势；推进信息科技创新，加快现代信息技术的全面应用，深度改造经营管理体系。

第二，拓展多元化经营业务格局，实现盈利模式的转变。顺应市场和客户需求变化趋势，大力发展以资产管理为核心的新兴业务，搭建起全市场、全客户、全价值链的资产管理平台，提升投资管理和资产配置能力，增加资产管理等新兴业务对利润的贡献度，推动转变盈利方式，加快推动由“资产持有”向“资产管理”的经营和盈利模式转型。

第三，建立有效的产品定价机制，有效应对行业竞争新形势。科学的定价方法和技术将成为未来商业银行核心竞争力的重要构成因素。第一，商业银行要有明确的市场定位，根据市场定位制定清晰的定价策略；第二，要有精细化的成本核算体系，为产品定价提供制度保障；第三，要有合理的定价方法。我国商业银行不应盲目照搬西方商业银行的产品定价模型，应该根据国情和自身特点选择合宜的定价模式；要有高效的反应机制。市场经济条件下，随着行业竞争日趋激烈，市场反应速度是竞争致胜的关键因素之一。

第四，加强风险体系建设。存款保险制度的建立将改变商业银行传统经营方式，不论是业务复杂性的提高，还是行业竞争的加剧，都将对商业银行风险管理体系建设提出更高的要求。商业银行应加强全面风险管理体系和能力建设，要从单点单线向立体综合风险管理转变，从被动应对向主动防范转变，从防范风险到管理风险转变，兼顾好发展与风险的关系，确保经营稳健发展。由于存款保险制度对于我国的大型银行和中小型银行的影响略有不同，所以各个银行需要根据自己的实际情况来制定应对策略。

参考文献

[1]田芳仪.《探讨存款保险制度下商业银行的转轨之路》[M].北京：现代金融，2014.10.

[2]赵保国.《关于我国存款保险制度建立的思考》[J].北京：中央财经大学报，2010.2.

[3]庞皓.计量经济学[M].北京：科学出版社，2010.2.