浅议互联网金融对传统金融的挑战与影响

【摘要】当前互联网金融发展迅猛，呈现出众多发展特点：服务方式虚拟化，经营环境公开化，管理运行透明化，速度效率便捷化等一系列特点。在互联网金融的挑战影响下，对传统金融业受互联网金融的影响做了一些列分析，认为传统金融业中介角色受到弱化，经营模式受到挑战，收入来源受到冲击，客户基础受到动摇，管理方式受到影响等。

【关键词】互联网金融 传统金融 挑战 对策

随着我国经济的快速发展，经济水平的提高带动科学技术的迅猛推进，两者相辅相成，互为促进。而科技水平的提高体现在各个方面，在金融领域，以互联网为代表的传统金融业发展迅速，以便捷高效的的优质特征对传统金融业产生了巨大的挑战与影响。在这种态势下，面对互联网金融的冲击，传统金融业该怎样应对，而互联网金融又该如何发挥自身的优势特色，则是本文需要研究和探讨的主要内容。

一、互联网金融的发展特点

互联网金融的迅猛发展依托于其先进的互联网技术，在当前的信息时代背景下，互联网金融呈现出众多发展特点。

（一）服务方式虚拟化

传统金融服务的一个重要特征就是其服务的实体化。具体来讲，无论是针对个体客户还是集团客户，传统金融服务都有其赖以生存的实体网点。但是互联网金融相比传统金融服务来讲，实体网站不复存在，在互联网金融服务中，所有的服务均可以在网上线上进行，甚至没有实体货币的存在，一切的服务都是虚拟化，也正是由于虚拟化，服务也就显得特别快捷和高效。

（二）经营环境公开化

互联网技术最大的优势是开放和包容，而依托于互联网，互联网金融相比传统金融，其各种门槛和限制也就变得基本没有。对于大众普遍开放的经营环境也就使得各种业务办理等公开条件变得极为透明，经营环境的公开化也为客户提供了更多的选择空间。

（三）管理运行透明化

传统金融服务的一个重要缺陷是信息不对称，何为信息不对称，通俗的来讲，对于社会中某类群体来讲，信息的获取较为便捷，而对其他群体来讲，却是不容易获取某类信息，这就是信息不对称的表现。当前信息不对称的表现主要体现在对外产品和服务的信息方面，和传统金融内部上下级之间的信息不对称方面。这种不对称对传统金融的服务方面产生不利的影响，而互联网金融的出现则是很好的解决了这一问题。

（四）速度效率便捷化

正如前文所说，服务方式的虚拟，经营环境的公以及管理运行的透明这些显著的优势特征给互联网金融带来的显著特征，这些特征最大的影响就是使得互联网金融的服务速度和服务效率变得方便而快捷。随着移动通讯的发展，电脑、平板电脑和智能手机等多种移动设备上网终端，使得随时随地上网成为可能。而开放式平台、大数据和云计算的广泛运用，也使得网络技术服务变得贴心和便捷。

二、互联网金融的挑战及影响

那么在互联网金融特征如此明显的情况下，传统金融服务业将会受到怎样的影响，在这里做简要分析。

（一）中介角色受到弱化

在传统金融服务业中，中介服务业的角色是一个重要角色，依托于传统金融业中的各种中介服务机构，传统金融服务业才得以发展。而互联网金融时代下，线上交易已经成为逐渐发展的大趋势，线上交易的普遍推行促使了实体营业网点的逐渐消亡，而实体营业网点的逐渐消亡更是导致了传统金融服务业中的中介角色受到弱化，可以预见，未来的互联网金融发展态势下，去中介化是一个不可避免的发展趋势。

（二）经营模式受到挑战

正如前文提到的，传统金融服务业在互联网金融的冲击下，传统经营模式受到了显著地挑战，首先，实体网点的营业模式需要进行重大改变，实体网点应当慢慢过渡到半实体半线上的模式；其次，传统金融服务业对信息的收集和敏感程度较为原始，现在很多传统金融公司还采用人工搜集的数据录入方式。互联网金融服务业下，这两种经营模式将会逐步受到淘汰，线上交易平台和大数据云计算的数据处理方式将会改变传统经营模式。

（三）收入来源受到冲击

传统的金融模式下，银行创造和实现价值主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供服务获得。利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，而由于？金融业相对垄断，市场价格未全面放开，从而获得政策优势和行政保护。商业银行的发展模式和盈利方式基本上是外延粗放型的。但在互联网金融模式下，目标客户发生改变，客户的消费习惯和消费模式不同其价值诉求发生根本转变，随着市场参与者更为大众化和普及化，社会分工和专业化被大大淡化，加之利率市场化进程的？加快，利差收入将减少，非利息收入的在收入中的比重会明显提高。传统金融模式下银行收入的来源受到严重冲击。

（四）客户基础受到动摇

无论对于何种服务业，客户是服务业赖以生存的发展基础。在传统金融服务业下，由于业务的办理较多实体网点办理，而且信息资源的获取并不是那么方便快捷，客户对于金融业的选择往往是较为被动的。根据相关数据统计，截止2013年6月，我国网民人数已达5.9亿，其中使用移动互？联网的网民占4.64亿，各类手机银行客户总规模也超过2亿。数据还显示，到2013年6月我国网络购物网民数为2.71亿人，与2012年底相比上半年网民增加2889万人。而互联网金融正是发现这一契机，对传统金融模式下被忽略的客户发起精准营销，这直接导致传统银行的客户基础受到动摇。？

（五）管理方式收到影响

传统金融服务的管理方式存在着多种弊端，一是传统银行复杂而又僵化的内部流程，客户去银行办理业务往往会存在排队难，办理业务难的情况。二是传统银行服务业对实体网店的依存度较高，这也是制约传统金融服务业发展的重要因素。互联网金融改变了这种墨守成规的模式，其高效的办理效率为客户所青睐。如阿里信贷，其淘宝商户贷款流程仅包括：3分钟网上申请，没有人工审批，1秒贷款到帐。既不用去跑银行，又没有复杂繁琐的审批环节。

三、结语

互联网金融是今后发展的一个重要趋势，传统金融服务业应当认清自身的发展方向，顺应潮流发展的趋势。在了解到互联网金融业的发展特征之后，积极应对，努力做出改变，在金融业中发展的更好。

参考文献

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作者简介：李康瑞（1998-），男，河南商丘人。