互联网金融与银行业变革

【摘要】本文立足于当前互联网金融迅猛发展和“互联网+”国家发展战略的大背景下。通过概述互联网金融从初期发展到未来前景的预测，深度解析互联网金融发展壮大的市场成因和技术支撑，进一步梳理分析对传统银行业带来的冲击和挑战。结合自身工作经验，对未来银行业京津冀协同发展的大背景下如何定位，如何发展以及如何改革进行了个人观点的论述。

【关键词】互联网 金融 银行业 发展变革

一、前言

近年来，伴随着大数据、云计算的出现，互联网金融迅速崛起，传统银行业受到极大挑战和冲击。若应对不及时，银行业将错失与互联网金融合作共赢的机会，在与同行业的竞争中也将无优势可言。因此，传统银行应更主动的面对互联网金融带来的冲击，把握机遇，加大改革和创新力度，不断提升自身核心竞争力。

二、互联网+及互联网金融发展现状

（一）关于互联网金融

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务，具备受众较多的普惠金融、资源配置去中介化、信息对称的基本特征。

（二）互联网金融发展现状及原因

根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第36次《中国互联网发展状况统计报告》显示，截至2015年6月，我国互联网普及率为48.8%。网民中手机上网的人群占比88.9%。如此多的受众，激发了大量的需求，为发展普惠金融提供了土壤。2014年互联网金融首入“两会”政府工作报告，2015年互联网金融再次进入“两会”政府工作报告，2016年两会上李克强总理在报告中明确提出：规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。

互联网金融兴起时间虽短，但得以跳跃式增长，主要是由于：中小微企业贷款需求旺盛；互联网理财改变了我们投资的方式；互联网银行、P2P网贷为我们的消费以及个人小微贷款提供了新的途径；众筹旅游，众筹房地产，众筹产品，众筹电影带来了人人可以参与项目的创新模式，这一切将改变我们的衣食住行。

三、互联网金融使银行业面临巨大挑战

互联网金融凭借着不断升级创新的互联网技术和对日常生活的全方位渗透，并在时间、成本上拥有巨大领先优势，最终对传统银行业造成了巨大冲击。特别是近几年，银行的传统核心业务正逐渐被互联网金融所蚕食。

（一）贷款业务受到巨大冲击

随着网络借贷的发展，企业融资途径日益灵活起来，改变了以往只能依靠银行中介筹款的窘境。对于企业来说，是否具备贷款资质，能否低利率融资，能否及时到账都是融资成本的重要因素。对于资金持有者来说，放出资金安全，资金收益保障，能否及时回款是决定参与融资的重要考量。对于融资机构而言，互联网贷款的利率肯定低于银行贷款，而对于资金所（持）有人来讲，收益肯定高于银行存款利率。有需求就有市场，那么就促使了互联网信贷迅猛发展。

（二）银行存款业务大幅萎缩

目前支付宝、微信支付等一批第三方支付业务与货币基金产品组合，既能为客户保值增值，还可以实时支付提现，极大的提高了金融交易的实效。反观传统银行业，存款利率受到刚性管制、空间限制等因素的限制。随着80、90后的成长，客户人群的新老更替，应把客户人群定位在具有经济实力和理财观念的群体上。因此，传统银行存款业务大幅萎缩，给银行负债业务带来巨大冲击。

（三）各项中间业务收费来源下降

互联网企业运营成本相对较低，可以拿出更多利润空间改善客户体验。通过尖端技术大幅提高客户资金安全，不断完善和优化金融服务，承担部分中间服务费用等。互联网金融用户的体验度极强，客户逐渐转移到互联网金融圈，银行业的多项中间业务收入不断降低。

（四）银行收入来源受到冲击

随着互联网金融业的崛起，各种因素直接或者间接导致银行业务量减少。必然伴随银行利润相应减少，员工收入也将随之下降。因贷款、存取款业务量的减少，传统银行营业网点势必压缩运营成本，裁员将是选项之一。

四、银行业应对策略

互联网金融拥有5大技术支撑体系，包括大数据、云计算、搜索引擎、新媒体、社交网络。具备互联网支付、P2P网络借贷、互联网理财、互联网银行、互联网保险、互联网信托等模式及形态。因此，传统银行业可以依托互联网金融的优势基础发挥自身所长。

（一）调整战略，加快产品创新

面对变化多样的客户需求，银行业应充分汲取互联网金融在技術、客户、时效、信息等方面的特点，与自身传统业务相结合，推出更多新兴业务，开发电子银行平台，让客户拥有金融服务的自主选择权，在满足客户更多需求的同时形成特色优势。

（二）建立大数据库，拓展互联网业务

银行业若想在互联网金融上大做文章，必须对大数据进行深度挖掘分析，设计出针对不同层次客户不同产品。面对互联网金融的优势，商业银行应当利用多年积累的行业优势和客户资源，在银行业之间构建完备的大数据库，积累更多客户数据，以更细致、便利的服务留住更多客户。

（三）整合资源，扩大收入来源

互联网金融不论怎样发展，都离不开传统银行这个平台的支撑。电子银行的发展不仅给银行带来了业务，扩大了收入来源，更降低了运行成本。银行业应把握机遇，及时创新电子银行业务，节省运营成本，扩大收入来源。

（四）强化自身竞争优势，完善综合性服务

传统银行业要重新定义自身市场定位，最大限度的提升用户体验，提供更专业化的服务，形成差异化竞争优势。银行业应充分整合自身资源和优势，积极与互联网企业打造合作平台，进而探索出一条提供综合性金融服务的发展模式。

五、银行业的发展设想

对银行业的未来发展我做出了一些大胆设想：

（一）采取收取理财产品浮动管理费率制

将自身的收益与投资者捆绑，即采用浮动管理费率制：当产品收益达不到预期收益率时，商业银行不收取管理费；当产品收益超过预期收益率时才收取相应的管理费。银行理财产品低风险的特性，恰恰符合国内大多数投资者的投资需求，而许多高净值客户也需要低风险产品为财产保值。

（二）深度拥抱互联网企业

银行业应放低姿态，与互联网企业开展深入合作，获取更多的用户行为信息，从而开展“大数据”分析。通过大数据技术管理高度专业的金融信息，同时通过自有数据平台向用户进行贷款产品精准推荐，对银行已经存在的“大数据”进行综合处理。

（三）让支付更方便，让贷款更快捷

银行目前的盈利点仍然是存贷利差，相比于互联网金融，程序复杂效率低下极大的降低了用户体验。如果通过技术手段优化银行的产品体验，使得人人都会用人人都爱用，那么客户数量会以几何级数量增长。

六、结论

目前传统的金融格局尚未被完全打破，互联网金融的崛起对于传统银行带来的不仅是挑战，也有机遇。对于银行业来说，面对互联网金融的强烈冲击，应在互联网金融模式的背景下，将自身特点与互联网模式相结合，充分利用自身资源和优势，与互联网企业加大合作，建立创新机制，为客户提供更优质的金融服务，开创合作共赢的新局面。

作者简介：田野（1984-），男，河北省保定市人，现就职于保定银行股份有限公司，互联网金融管理师，本科，互联网金融。