浅析中国工商银行互联网金融战略

高乐 郭凯

2015年9月29日，中国工商银行举行互联网金融战略暨网络融资中心成立发布会，宣布构筑以“融e购”、“融e联”、“融e行”平台和网络融资中心“三平台、一中心”为主体的互联网金融战略，标志着工行以e-ICBC（Electronic电子，Information信息，Commerce商贸，Banking银行，Credit信贷）为核心的互联网金融进入了新时代。

一、工行互联网金融战略的基本架构

工商银行互联网金融的发展战略是：以融资为本、创新为魂、互联网为器，构筑起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力，为推动自身经营转型提供新引擎。

（一）“融e购”平台

“融e购”平台，是一个整合了用户与商户，链接支付与融资，统一物流、资金流与信息流的电子商务平台。平台秉承“名商、名品、名店”的定位，提供的商品和服務已从日常消费品扩展到地产、旅游、汽车、教育等行业，并积极进军跨境电商领域。

（二）“融e联”平台

明年将全面推出的“融e联”平台，是一个银行与企业、银行与客户、银行内部的即时信息沟通和金融信息服务平台。平台是对银行传统营销服务模式的创新和颠覆，客户在智能手机中下载安装“融e联”应用程序后，可以随时随地享用工行7×24小时的贴身金融服务。

（三）“融e行”平台

已完成试点，近期即将面世的“融e行”升级版，是一个通过业务开放、客户开放、平台开放，使客户不用依托物理网店和柜员，通过互联网方式直接购买产品、获取服务，实现线上线下同步融合、网上业务全部直销、工行与非工行客户均可享用的全方位、全覆盖服务。

（四）网络融资中心

新成立的网络融资中心，是一个基于互联网与大数据建立风险控制模型，通过信贷标准化、交易流程模式化的办法，为小微企业和个人金融业务提供线上融资贷款服务，给客户带来“无地域、无时差、一键即贷”的良好体验。目前网络融资中心融资总规模4500亿元，是国内最大的网络融资银行。

二、对工行互联网金融战略的几点认识

工行互联网金融发展战略，是信息化银行建设的新阶段，是e-ICBC的新拓展，是引领时代变革的新举措，是互联网金融领域的新生态，是进步发展的新引擎。

（一）引领潮流、走在前沿

今天的世界变化之快已远超人们的想像，随着信息技术的普及与发展，互联网日益成为每名普通人每天的生活中不可或缺的重要组成部分，越来越多的实体和物理消费与服务在向网络转移，同样依托互联网实现融资、支付、投资和信息中介服务的互联网金融，也正以“爆炸式”的增长模式迅猛发展。在这种新时代大潮下，工行以主动变革的精神去应对变革，搭建了“两地三中心”的科技运行架构，率先实现了大数据集中，从2000年初就建立了以网上银行为主的电子银行体系，2008年推出手机银行业务，信息科技基础处于全球金融业领先水平，是最早的创新者和实践者。此次推出的互联网金融发展战略，更是对e-ICBC的全新拓展，不仅开启了自身互联网金融发展的新篇章，也为金融“互联网+”时代带来的新的推动力量。

（二）基础牢固、优势明显

互联网金融，因其主要通过计算机和网络提供服务，具有庞大的信息量和数据理能力，可以方便的惠及亿万用户，实现一键交易、一秒处理、即时到账，体现出成本低、效率高、覆盖广、发展快的特点。但由于目前国内互联网金融运营中，传统金融机构与非传统网络企业并存，层次不齐、鱼龙混杂，缺少监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，暴露出管理弱、风险大的缺陷，例如今年的P2P平台商户“跑路”比例就高达30%，极大损害了客户利益，制约了互联网金融发展。工行推出的互联网金融发展战略，提供网络金融服务和产品的基础，是工商银行雄厚的实力和庞大的既有客户量，科学定位于普通用户和小微企业，起点很高、基础牢固、功能完善、管理规范，是小型金融公司无法比拟的，也走在了国内主要银行的前列。

（三）架构科学、产品丰富

推出“融e联”、“融e行”和成立网络融资中心（今后是否会将其成为“融e贷”），是即工行电商平台“融e购”取得成功之后，在互联网金融领域迈出的重要一步，也是工行对互联网金融战略体系的完善和发展。“三平台、一中心”既保持各自特色，分别从信息服务、金融服务、电子商务等角度提供服务，功能各有侧重；又实现高度的互联互通，通过开放共享、协同互动、相互促进，将已有的工行e支付、工行e投资、工行e校园、工行e商友、工行e生活连通整合，把融资、支付、投资理财三大产品线连成一体，构建了一个全方位、多角度的网络金融服务服务体系，使工商银行的整个互联网金融圈枝繁叶茂、生机勃发。

（四）发展迅速、前景可观

近年来，工行网络金融业务取得了迅猛发展，2014年初推出的“融e购”平台，在短短不到2年时间内，客户量已超2400万人，年内交易额超6000亿元；基于客户线上线下直接消费的“逸贷”客户数量已达430万，余额突破2000亿元，已与全国P2P网贷成交额基本相当；为契合小微企业融资需求的互联网贷款产品“网贷通”，已累计为近8万小微客户放贷1.85万亿元，余额近2300亿元。近期，随着国家《“互联网+”行动指导意见》的颁布和相关政策的深入实施，互联网金融正在迎来新一轮的强劲成长。作为国内最大的商业银行，通过“三平台、一中心”互联网金融发展战略的贯彻实施，必将充分发挥工行现有1.6亿手机银行客户量、2亿网上银行客户量及450万亿交易量的“酵母”作用，全面提升e-ICBC的价值创造能力和服务品质，以自身发展的新优势和新动能，为推动我国经济提质、增效、升级发挥重要作用。

参考文献

[1]李平，陈林，李强，冯毅，赵洪江.互联网金融的发展与研究综述[J].电子科技大学学报，2015（2）12-13.

[2]孙国茂.互联网金融：本质、现状与趋势[J].理论学刊，2015（3）22-23.

[3]李庆莉.银行系互联网金融品牌首亮相——工行发布“e-ICBC”.加快互联网金融战略实施[J].中国金融电脑.2015. （4）6.

[4]苗壮.银行互联网金融发展路径初探[J].合作经济与科技2014.（15）38.

作者简介：高乐，女，中国工商银行吐鲁番分行，硕士研究生学历，主要研究方向：资本市场；郭凯，男，乌鲁木齐民族干部学院，硕士研究生学历。