金融电子化与农村金融基础服务

【摘要】我国经济发展水平在不断的提升，金融行业也得到了前所未有的发展，同时金融的电子化发展范围也在不断扩大。目前随着国家金融发展支持力度变大，农村地区金融情况也得到了极大的改善。本文将针对金融电子化在农村金融基础服务中应用中出现的问题进行深入剖析，并从中找出更好的改善办法。

【关键词】金融电子化 农村金融基础服务 办法

随着国家经济水平与科技水平的不断发展，金融电子化在我国金融行业得到了巨大发展，并在金融领域掀起了一场巨大的变革。农村金融基础服务是金融电子化发展的重要领域，因此其发展状况备受人们的关注。与此同时，国家对于农村地区的经济发展状况是十分重视的，并制定了一系列的相关发展政策。在国家政策的扶植与引导下，各地区依据当地实际情况分别进行了农村金融基础服务体制的建立，以实现城乡经济的统筹发展。

一、农村金融电子化存在的问题

目前我国各地实行的农村电子化金融服务，在国家政策的支持与引导下尽管已经有了极大的进步。但是受多种因素的影响，依然存在着一些不足。

（一）设备的投资回收期较长

在农村地区要想实现金融基础服务的电子化是需要极大的前期投入的，并且在不断的建设过程中也離不开后续资金的不断补充。除此之外，农村居民的文化水平普遍偏低，对于金融服务的了解程度与接受程度也是极为有限的，因此进行金融电子设备的投入在短期内是难以回收成本的。农村居住人口相对于城市人口来讲相对较为分散，并且对金融服务行业了解不高，因此在金融电子化设备的使用率上较低，难以达到金融行业发展需求[1]。与此同时，部分地区相关政策的制定以及宣传力度明显不足，不能使农村金融基础服务工作更好的开展。当前农村地区的移动电话与固定电话已经得到了普及，但是也只能对部分用户的个性化需求进行满足，而无法实现资金的流动。并且电脑与网络在农村地区还没有得到全部的普及，因此网上银行等金融业务在该地区的发展受到诸多限制。

（二）设备的使用率偏低

通过对广大农村地区的金融用户的观察发现，他们普遍文化素质偏低，对于现代的信息技术服务与金融知识的掌握程度极其有限。与此同时，受传统小农观念意识的影响，他们还习惯将资产存放在家中进行保管。即使是通过银行进行储存也多会通过窗口业务进行办理，而不敢运用电子金融设备进行个人业务的办理。因此，尽管许多地区已经花费大量资金进行相关设备的购进与安装，但是也由于以上情况而导致使用率偏低，从而使电子化金融的规模效益无法实现。

（三）信息资源不能有效整合

随着信息化技术的不断发展，我国进行了大力的信息化基础设置的建设，并且在城乡之中已经发展到了一定程度。但是农村地区由于地处偏远、经济落后，因此在相关设施的建设上比较落后[2]。与此同时，农村地区相关技术人才匮乏，因此即使基础设施建设的极为完善，也会因为在使用过程中对设备造成损坏或是出现技术故障而无法及时进行维修的情况。并且相关部门在进行相关设施的安装时，也由于没有专业的技术人员进行指导，而导致建设重复现象，造成了资源的极大浪费。同时各类信息的资源整合也不能够有效进行，农村地区的金融电子化服务工作不能够有序高效的进行。

（四）服务模式创新面临政策瓶颈

随着经济建设的不断加快，相关的金融服务模式也不断推陈出新。如电话小额转账等发源于民间的新型金融服务模式，对实现金融服务自下而上的变革具有重要意义。并且这样的创新形式的金融服务机制不仅能够节约相关设备的安装成本，还能够在一定程度上提升金融服务的质量。只需要小额的服务费就可以弥补在服务过程所产生的电话运营商费用，为人们带来了切实的便捷服务。但是此种机制的金融服务模式在实际的运行过程中会受到金融制度的限制，主要是由于其实行方法会对原有的金融制度造成突破和冲击。在农村地区相关部门对于创新性的服务模式还没有认可，因此很难在农村进行推广和发展。

二、发展农村金融电子化基础服务对策

（一）建立财税支持政策系统

通过对目前农村地区金融电子化化服务存在的问题我们发现，其中影响该项服务发展的主要因素就是相应资金投入过大，成本回收困难的问题。因此针对此种情况当地政府应该建立有利于农村电子化金融服务的相关政策和渠道，并鼓励村级政府积极投放电子化金融服务设备，加大对电子化服务内需的拉动力度[3]。同时允许进行设备功能的多样化开发，进而提升电子金融服务行业的市场竞争力。同时还要加强对农村地区经济发展的扶植力度，农民在经济富足之后才会对金融服务有所需求。与此同时，针对农业人群收入特点以及金融观念，将电子化金融服务的渠道进行拓宽。并且积极改善农村地区目前的支付结算环境，促进农村地区的内源性投资的增长，进而促进农村地区经济的发展。除此之外，还要积极进行适当的税务改革，以降低电子化金融服务的运营成本，进而促进其健康发展。

（二）着力解决新农村信息设备建设问题

当前是信息化时代，要想获得发展就要积极应用信息化技术。农村金融基础服务电子化也是以信息技术为基础进行发展的，因此当地政府要积极建设农村地区的信息化基础设施的建设。加快信息化基础设施的建设不仅可以实现对农村各项信息资源的有效整合和优化，还能够实现农村地区的经济发展建设，对当地的农业经济发展具有推动作用。相关政府部门可以在自身的职权范围内，对农村地区的电子金融基础服务进行相关政策的制定以及操作规范的指导，让电子金融的服务主体农民切实感受到便利与可靠。与此同时，各级政府的相关监管部门也要积极的参与到农村电子金融基础服务中来，协调当地政府部门对电子金融设备的安装过程进行监管，积极促进农村基础金融行业的发展。

（三）金融知识的宣传普及

农村电子金融服务存在不足，还主要受农民文化素质水平低以及相关知识和政策的宣传不到位的影响[4]。因此作为农村电子金融服务建设的主体，银行与政府除了要加大相关电子设备的建设之外，最主要的就是要对相关的金融知识进行普及和推广。要将金融知识高效迅速的传播给农民，并且要保证没个年龄段的农民都能够对金融知识有一定的认识。政府部门可以要求下级隶属的村级政府组织农民进行金融知识的学习，并为该课堂配备相关的讲解人员和一定的书本设施等。而银行可以定期举办相应的金融知识推广活动，让银行工作人员走到农户家中进行相关知识的解答与宣传。总而言之，要发展农村金融基础服务电子化，就要将其纳入到农村信息化建设的总目标中，并要结合各方技术与知识的优势进行推广，使广大农村用户可以熟练的掌握使用电子金融设备的能力。

（四）增加电子化金融渠道功能

农村用户的经济构成结构，除了固定的现金收入外，还有国家的粮食补贴等相关财政补贴资金的结算等。因此在进行农村金融电子化服务时，还应拓宽其金融服务渠道，将这些资金的结算与发放都纳入到金融服务中来。让农民除了可以享受到小额贷款的发放与收回服务外，还可以享受到高效率的财政补贴资金结算服务以及新农合资金结算服务等。通过对该方向服务渠道的拓宽，会很大程度上的节约政府转移资金时所产生的财政支出，同时还会增加农民对金融电子设备的使用效率，进而实现了农村金融基础服务电子化的发展。

（五）对金融服务模式创新及时的规范和推广

市场经济制度的不断发展，催生出了许多新的发展创意。在农村的电子金融基础服务业务的推广之后，民间也出现了大量的创新服务模式如电话小额资金转账机制。但是受传统金融机制的限制，其提供的服务范围及其有限。与此同时，尽管民间创新出的金融服务机制在服务功能上更加符合人们的需求，但是在安全性与可靠性上又有所欠缺[5]。因此为了实现农村基础金融服务电子化，相关金融主管部门可以对传统金融机制中的不足进行相应的调整。并对市场中存在的金融服务行业进行相关的调查，在对其合法性和可行性进行确认之后，可以制定相关推广政策，促进其有效发展。

（六）发挥大型银行的主力作用

目前大型银行的主要竞争力是体现在服务渠道的建设与优化上的。而面向三农以及县区以下的金融服务市场的建设，是其建设金融服务渠道的主要难题。但同时建设面向三农的农村金融电子化基础服务的服务渠道，优势解决我国农村地区金融难题的有效方法，并且该项渠道的开展也有利于为国家带来巨大的经济效益。因此作为提供金融服务的主体，大型银行要在农村金融电子化服务渠道建设中发挥主力军的作用。首先要持续在广大农村地区的金融知识及相关服务设备的推广力度，让更多的农村用户可以更加深入的了解金融知识，并对电子金融設备的操作步骤可以熟练掌握进而提升电子金融设备的使用效率，实现商业化的可持续运作。其次要不断的进行电子金融设备的新功能的开发与推广，创造出更加适用于农业用户使用的电子设备，从而大大促进农村金融基础服务电子化的发展。

综上所述，目前我国农村地区的金融电子化服务还存在着许多不足如电子化金融设备的使用效率低、金融信息资源整合能力弱等，对农村地区的经济发展起到阻碍作用。但是随着国家相关扶植政策的出台以及各级政府、银行的不断努力，农村地区金融电子化服务一定会不断进步，朝着更加好的方向发展。

参考文献

[1]郭兴平.基于电子化金融服务创新的普惠型农村金融体系重构研究[J].财贸经济，2010，03：13-19+12+136.

[2]田杰，刘勇，刘蓉.信息通信技术、金融包容与农村经济增长[J].中南财经政法大学学报，2014，02：112-118.

[3]杨哲，黄迈.农村基础金融服务模式及其创新[J].重庆社会科学，2013，11：88-93.

[4]雷在玉，崔学东，王艳玲.完善县域农村金融基础服务体系的调查与思考[J].西部金融，2009，05：70-71.

[5]赵永玲，赵艳芳，孙强.当前我国实施金融电子化的问题与对策[J].商场现代化，2007，17：154-155.

作者简介：王锦凤（1987-），女，汉族，福建省诏安县人，中国建设银行股份有限公司，理财师，大学本科，研究方向：银行金融。