基于需求视角的互联网金融模式探索

【摘要】随着互联网信息技术不断发展，大数据、云计算等现代化技术使得传统金融业务逐渐出现了改革与转变，推动了市场环境以及主体需求的变化，并演化出互联网金融这一全新的金融模式。本文就互联网金融模式的理论基础入手，结合三大金融主体的金融需求分析了互联网金融模式。

【关键词】需求视角 互联网金融模式 分析

改革开放以来，随着我国金融市场环境与金融需求都发生了一定变化，促使了互联网金融模式这一新业态的诞生。互联网金融模式的诞生不仅有利于构建多层次的资本主义体系，而且有效地满足了金融市场的需求，具有较为广阔的发展前景，有利于推进我国经济结构的优化，实现市场经济的可持续发展。

一、互联网金融模式概述

（一）互联网金融模式的概念

从广义上讲现阶段的互联网金融模式主要分为金融互联网模式以及互联网平台金融模式两种。金融互联网模式是银行等实体金融机构组织以互联网为媒介开展的线上服务。而互联网金融模式主要为互联网服务平台为客户提供的第三方金融服務[1]。从狭义上讲互联网金融模式仅仅指的是互联网平台金融模式。

（二）互联网金融模式的特征

首先，互联网金融模式具有趋向长尾化特征。不同于银行金融机构面向大型企业的特征，互联网金融主要争取的是市场经济中重要组成部分的长尾“小微”客户。小微型企业具有贷款小额且个性化的金融需求特点，互联网金融模式以其高效、个性化的特点满足了长尾“小微”客户的金融需求。

其次，互联网金融模式具有便捷化特征。互联网自身具有快捷、高效的特点，互联网金融模式依托于现代化互联网信息技术，极大地提升了传统金融服务的服务效率，简化了复杂得金融服务流程。

最后，互联网金融模式具有低成本化特征。互联网金融在服务成本上很大程度地降低了小微型企业融资成本，通过开拓融资渠道缩减了第三方支付带来的结算成本[2]。同时互联网金融模式大幅缩减了交易成本，其依托大数据以及互联网信息技术，提高了电子商务的数据传输速度缩减了成本。

（三）互联网金融模式的技术支持

1.搜索引擎。以百度和谷歌为代表的搜索引擎主要根据一定的策略，并运用相应的计算机程序，从互联网资料库中完成信息搜索工作，在对虚拟信息进行处理与整合后，为用户提供相应的检索服务。随着互联网信息技术的发展以及大数据时代的到来，搜索引擎有效地满足了用户对海量信息的检索需求。

2.云计算技术。云计算技术主要基于互联网相关服务的增加与交付，是通过互联网信息技术提供虚拟化且可供扩展的资源。云计算技术实现了虚拟数据与用户需求的动态配置，担任着大量廉价计算以及终端分担计算的任务，容错率较高且扩展性较强，云计算技术很大程度地提高了海量数据的存储能力。

3.大数据技术。大数据技术主要指的是涉及资料量规模较大且难以通过现阶段主流软件工具进行管理与处理，从而辅助企业进行决策经营。

二、互联网金融模式的主体需求分析

（一）小微型企业的金融需求

小微型企业极具生命力与发展张力，逐渐成为了我国市场经济发展的重要支柱，甚至可以说小微型企业是市场经济发展的纽带，小微型企业的发展可以推动我国社会主义经济的发展。然而小微型企业受制于自身企业规模小，产业层次低的缺陷，抗风险能力较弱，商业银行处于自身利益需求的考虑，提高了金融贷款的门槛，造成了小微型企业的融资困境，制约了小微企业的进一步发展，限制了其产业规模的扩大，小微型企业的发展陷入了一种恶性循环。

（二）商业银行的金融需求

改革开放以来，我国商业银行积累了大量的资金资源、客户资源以及人力资源，同时建设了较为完善的法律法规制度，占有了相当的市场份额，然而在互联网信息技术的冲击下，商业银行亟须开展技术与业务的创新。

首先，随着信息时代的到来，云计算、大数据、搜索引擎等现代化信息技术在多种行业领域得到了广泛应用，构建出了大量以“P2P技术”为核心的融资中介网站，这种融资中介网站以其灵活、便捷、信息量大的优点对我国金融格局形成了极大的冲击[3]。

其次，随着经济一体化的深化，我国金融市场得到了快速的发展，政府相关部门也出台了一系列政策推进金融改革。在这种市场发展环境下，大量中小型企业在商业银行融资碰壁后，会选择成本较低且较为便利的融资渠道，导致商业银行客户大量流失。

最后，随着互联网技术与信息技术发展速度加快，商业银行的支付结算方面受到了巨大的冲击。电子商务模式的出现，推进了互联网企业与金融行业的融合趋势，网络第三方支付在业务模式与业务量上都远远超越了传统网上银行支付手段。面对互联网企业积极拓展市场的市场竞争局势，商业银行也开展了一系列电子商务网站，但其服务质量与综合竞争力仍有待提升。

（三）个人用户的金融需求

随着我国居民生活水平的提高，个人用户为了尽可能地让已有资产增值，对投资理财产生了极为强烈的需求。现阶段我国金融机构面向个人用户的投资理财产品仍不够丰富，传统单一性的理财方式难以满足个人用户多样化的投资理财需求，出现了投资信息不对称的现象。随着我国金融市场的发展，传统柜面式理财方式开始逐渐显现出其局限性。

三、基于需求视角的互联网金融模式

（一）基于需求视角的网络融资模式

为了改善小微型企业的融资困境、迎合小微型企业的融资需求，依托互联网技术的网络融资产业随之产生，面向个人用户与中小型企业构建了相应的网络借贷平台[4]。作为迎合市场需求产生的现代化融资渠道，网络融资模式具有灵活性、虚拟性、便捷性的特点，可以利用互联网借贷平台实现陌生人之间的借贷，提高了借贷信息的传播效率。有贷款需求的企业可以在互联网借贷平台进行注册，并有互联网借贷平台工作人员进行审核，而有富余资金或是有投资需求的企业与个人可以在互联网借贷平台上参与竞标，当借贷双方在贷款金额、贷款利率以及还款期限等问题上达成共识时，就可以实现无担保、无抵押的网络贷款。基于需求视角的网络融资模式对于贷款方而言提高了融资的便捷性，对于投资方而言提供了一种高收益的理财投资方式。由于网络融资模式有效地平衡了贷款方与投资方的需求，逐渐受到了市场的认可。网络融资模式更适用于融资金额较小、较为迫切且频率较高的资产市场。

（二）基于需求视角的第三方支付模式

为了满足金融市场主体的金融需求，基于需求视角的第三方支付模式随之产生。第三方支付模式主要以非金融机构作为金融中介，经由银行审核确定后批准的支付类服务。第三方支付模式实现了具有经济实力的非金融机构与银行的合作，建立了用户与银行支付体系的新型商务支付模式。现阶段第三方支付模式逐渐成为我国服务商最多的支付模式，从运营模式主要可以分为独立第三方支付模式以及依托电子商务平台的担保服务支付模式。第三方支付模式在运营过程中为付款人与收款人建立了单独的账户，首先由付款方向账户转入资金，在接受第三方支付平台发布的支付指令后进行支付活动，在付款方支付后收款方同样需要根据第三方支付平台发布的发货制定进行发货活动，在付款方收到商品时，再由第三方支付平台将资金转入收款方的虚拟账户。与此同时第三方支付平台与商业银行的网上银行也有所合作，当付款方或收款方有需求时，第三方支付平台可将虚拟账户中的资金转存如商业银行账户中进行提现。基于需求视角的第三方支付模式可以满足个人用户小额支付以及快捷支付的需求，极大地降低了银行业务的复杂程度。

（三）基于需求视角的在线金融服务模式

随着互联网平台与金融行业的融合逐渐深化，金融机构的金融服务已经不单单局限于支付领域，依托于互联网信息技术的以余额宝为主的在线融资、综合理财服务的出现，实现了互联网金融与电子商务的融合[5]。在线金融服务模式基于个人用户对于投资理财的需求，为个人用户提供了相应的金融投资产品，由第三方支付平台以及金融机构共同构建了在线金融服务平台。金融机构在利用在线金融平台提供金融产品的同时，个人用户也可以从自身的投资偏好出发在互联网金融平台上进行检索与搜寻。基于需求视角的在线金融服务平台具有门槛低、灵活性大、经济收益高的优点，有效地满足了个人用户的投资需求。现阶段我国居民生活水平的不断提高，在线金融服务模式有着极大的发展空间。

总而言之，互联网金融模式的出现与发展，与小微型企业、商业银行以及个人用户这三大主体的金融需求存在着直接的关系。互联网金融模式的诞生与发展，实现了我国金融业的可持续发展，并掀起了互联网金融的发展潮流，推动了我国金融改革的进程。由于互联网金融模式有效地填补了金融市场的需求缺口，具有相当广阔的发展前景，因此在互联网金融模式发展过程中，我国相关经济学者应当不断深入了解国家金融改革的方针政策，从而推进我国经济结构的优化。

参考文献

[1]高策.基于需求视角的互联网金融模式研究[D].山东财经大学，2014.

[2]刘鑫.基于需求的互联网金融客户细分研究[J].西北大学学报（哲学社会科学版），2015，03：59-64.

[3]秦晓康.探讨基于需求视角下的互联网金融模式[J].现代经济信息，2015，09：377.

[4]李睿，胡冰，王月.基于互联网金融创新视角的直销银行运营模式研究[J].西南金融，2015，09：14-18.

[5]张文琪.互联网金融视角下中国证券公司经纪业务战略转型研究[D].北京交通大学，2014.

[6]王李.互联网金融时代“银行小贷”与“电商小贷”模式对比研究——基于小微企业、个体工商户融资需求满足性的视角[J].社会科学战线，2015，07：64-68.

作者簡介：罗丽华（1987-），女，黑龙江尚志人，就职于厦门宇诚科技有限公司，职称：中级软件工程师，学历/学位：本科/学士，研究方向：金融学。