浅谈财产保险合同中的保险利益问题及对策

李强

【摘要】在财产保险合同中，财产保险的利益是指投保险的人在对保险的对象所具备的合法经济利益。在保险的过程中，牵扯到财产等相关利益的损失的保险人，对此财产和相关利益都具有保险利益。其中财产保险中的保险利益具有合法性、经济性及可确定性。

【关键词】财产保险合同 保险利益 问题及对策

我们人类在面对某种危险的时候有一个分散承担风险的制度，我们称它为“保险”，保险利益是我国的《保险法律制度》中的一个核心。关于财产保险合同中的保险利益的问题，一直以来都是各类保险人民的一个关注重点。本文通过对保险合同中的保险利益的分析及意义，来对保险利益问题进行说明，并提出适用于保险合同中保险利益的策略。

一、财产保险合同中保险利益的分析及意义

（一）什么是保险利益

简单来说，保险利益就是指投保险的人对于受到保险保护对象的两者所具备的合法的经济利益关系。它能够合法成立应具备三个条件，那就是合法性、经济性和可确定性。一般来说，享有财产权的人、保管人、占有人、股东、基于合同而产生的利益及期待利益这几种情况都可认为有保险利益。

（二）财产保险合同中保险利益的意义

保险利益对于维护保险制度有着重要的意义，它是保险法律制度的核心，财产保险合同中的保险利益具有以下意义。

第一，确保保险利益的原则问题，预防投保人用其他人的财产进行投保行为，限制了人们只可以用自己的财产及自己的利益围棋进行投保，有效的控制了我国社会经济的秩序。

第二，对于那些欺诈骗取保险金的行为可以有效的进行预防，保险人可以拒绝进行为此进行赔偿。所以正是由于保险利益，有效的确保了保险人赔偿的范围，有效的防止了社会中一些危险的道德理念的发生。

第三，在发生保险事故的时候，保险利益可以有效的确保保险赔偿金额，避免因投保人不及时的补救而导致损失的逐渐扩大，这不仅限制了保险的责任范围，还有效的使保险合同发挥了其真正的保障作用。[1]

二、保险立法中存在的一些问题

自改革开放以来，我国社会在不断进步，法律问题也在不断的完善，尤其是在保险合同方面。自《保险法》政策的出现，它对于财产保险方面也做了明确的规定，同时也对财产保险中的保险利益问题上面也有了很大的进步。与此同时，目前我国的财产保险法中也存在着一些新的问题。

（一）在我国的法律中，对于“利益”的认知比较广泛，其实并不是所有的“利益”都可定义为财产保险利益

通常“利益”可包括精神上面和物质上面的。物质利益好理解，就是资金及其有实际意义的物质，而精神利益是没有任何形体的，也难以使用其他物质所替代，所以精神利益并没有被归纳到财产保险中。比如某人的“形象权”“名誉权”受到侵犯的时候，虽然他受到了法律的保护，可是他并不属于财产保险利益方面，所以人们并不能将他作为保险来进行投保。这样可以看出当前财产保险法中的规定与法律规定本质上还是存在一定的区别的，所以这也会给法律处理的过程中带来一些不必要的麻烦。

（二）在《保险法》对于财产保险利益转移等问题进行修正后，但是并没有对继承发生的财产转移问题进行说明

在保险法中，由于继承问题是导致财产保险利益转移。可是如若财产主体人死亡需要有继承人的时候，此继承人就将得到财产主体人的相应财产，这其中包含了保险合同中的一些利益赔偿。这种问题，国外的保险法则中又提出，被保险人死亡之后，保险中产生的利益等将会自动的转到继承人的名下，而相应的保险合同将继续生效。可是，在我国的《保险法》中，这个问题一直没有明确的规定，这也导致了在保险合同签订的过程中存在有一系列的问题。

（三）在我国当前的《保险法》中其实是并没有对财产保险利益问题有一个很明确的规定的，意思就是说在被保险人因保险事故而在经济利益上造成了损失之后并获得了相应的保险利益[2]。

三、对于我国完善财产保险合同中的保险利益的一些建议

（一）重新对于财产保险的利益进行完善

由于当前我国对于保险中的保险利益的概念知识太过于浅淡，所以可以将《保险法》中保险利益进行删除，并对财产保险利益的概念意识进行明确的规定。由此，就可以将财产保险和人身保险这两种保险情况明确的却分开来，大大的减少了由于保险性质不同而引起的一系列不必要的问题。还可对财产保险合同的定义和财产保险利益的定义进行划分，让人们对于这两种情况又清晰的认知。通过此修改后就对财产保险利益有了不同的认识，可以更清楚的明白不同性质的保险利益其中的道理。

（二）在保险合同中增加对于保险利益的相关知识

可以在财产保险合同中增加财产保险利益的认知，可以规定执行的过程中采用举例子的方式为人们一一道出。与此同时，在进行财产保险利益相关规定的论述中，通过举例子说明的方式，可以有效的达到人们对于财产保险中的保险利益的合理认知。

（三）完善对于财产保险的规定

在我国对于《保险法》的修订后，可以对于保险合同中不符合实际的条约进行约束或者删除，例如可以将某种条约规定为当保险标消失以后，保险利益也将随之消失等。这句话中包括了上面我们所说的财产损失的内容，当我们的保险标消失以后，对于保险人的保险利益补偿也会随之消失。也可认为保险合同生成日期超出保险合同消失日期时保险利益会随之消失[3]。

四、结束语

财产保险合同中的规定有许多，其中关于保险利益的问题也是有许多，其关系错综复杂。保险利益又是财产保险合同中的重要内容，对于保险制度的维护起着至关重要的作用。现我国在这些政策上可能或多或少会有一些的不足之处，但是，随着社会的发展，我国也会对相应的不合理的内容进行及时的完善和修改，这样才能保证财产保险合同更加的规范。

参考文献

[1]张彬.浅析财产保险合同转让中的保险利益——从《保险法》第四十九条第一款谈起[J].法制博览旬刊，2013（3）.

[2]曾非非.财产保险合同中的保险利益问题研究[D].中国海洋大学，2012.

[3]陈志新.财产保险合同中的保险利益问题探讨[J].经营管理者，2015（27）：13-14.