我国利率市场化对商业银行的影响分析

马涛

【摘要】随着化社会化进程加快，人民生活水平不断提高，市场经济不断扩大，在深化改革的今天，我国利率市场的变动直接影响着商业银行的发展，利率市场也已成为金融部分改革的重点。因此深入分析利率市场对商业银行的影响，进而针对性的给出解决措施，促进我国商业银行健康稳定持续发展，是目前研究的主要任务。本文就利率市场化对商业银行的影响进行分析以及给出几方面的解决对策建议。

【关键词】我国利率市场化 商业银行 产生影响 解决对策建议

一、我国商业银行经营的现状

由于我国利率市场起步较晚，还未形成特别科学合理的管理体系，从整体上而言，采用渐进式的利率市场化战略。自从加入了世界贸易组织，我国商业银行呈现迅速发展的趋势，改革的步伐也明显加快，但还是存在不少问题。虽然我国商业银行体系形式多样、功能齐全，是具备多层次的结构体系，并有着以国有企业为主体，其他银行结构作为辅助，两者相互依存，但总体发展并不乐观。

从盈利方面看，我国商业银行资本收益额不到百分之十，收益好的也只在百分之十一左右，并呈现逐年收益额下滑的趋势，盈利不高、收益不好自然就影响到了商业银行的发展。从资产质量方面看，我国商业银行的不良贷款比率高达1.5万亿元，数额是相当大的，这表明不少商业银行为了扩大贷款规模而不管资产质量如何，资产质量不高也是制约商业银行发展的主要因素。从资本方面看，我国商业银行与国外商业银行相比，还存在很大差距，但目前银行逐渐发展起了中间项目，例如代收代付、客户理财，并加大了网上银行业务与电子业务等服务的展开。虽然结合当下发展现状来看，形式不容乐观，但总体来说，经过改善与恰当的管理相信今后会越来越好。

二、我国利率市场化对商业银行的影响

（一）利率市场导致我国商业银行竞争加剧、利润下降

利率市场的产生，使得群众在选择商业银行时会根据不同银行的利率多少做出判断决策，而银行为了获得在市场行业竞争中的胜利，会特意挤压自身的利率结构，让利率变得更低一些，吸引受众。商业银行利率挤压程度过大，造成银行利润下降，使得银行难以发展，而市场竞争压力过大的形式又压迫着银行缩减利率，从而形成恶性循环，给市场结构造成不良影响。

（二）传统的业务结构和客户结构不能适应利率市场化的发展

随着时代的快速变化，传统的业务结构已远不能适应当下的利率市场发展，导致商业银行中很多客户结构需要重新转型、重新整改，制约了商业银行发展。另外，利率市场化作为目前社会发展的趋势，需要商业银行改变自身内部的一切运行结构，从而附和当前局势。而改变结构会带来很多难度，既要考虑原始结构之前的银行发展局势，还要规划好改了之后该如何发展，将所有可能遇到的问题假设出来并制定相关的解决方案。

（三）商业银行面临主要风险将是利率风险

随着社会结构利率化，商业银行将主要面临的是利率风险，例如利率结构风险，如果利率结构设置不恰当，就会导致用户在银行办理业务时出现问题，利率结构不当也会使商业银行没有规范的利率管理制度，造成银行利润下降。还有选择权风险，利率选择不当，会损害消费者利益以及银行自身利益。另外，利率风险还带来了信用风险，如果在核实信用环节中出现差漏会造成银行财产损失。最后，还有收益曲线的影响，利率高或低会直接影响到银行收益如何，将直观的在收益曲线中表示出来。

三、我国商业银行应对利率市场化的对策建议

（一）采取新的资产负债管理模式

在应对利率市场化，我国商业银行应采取新的资产负债管理模式，将传统的业务结构转变至能适应新时代发展的新型结构中。采取新的资产负债管理，规范科学合理的负债管理体系，保障银行利润，缩减银行损失。

（二）建立高效合理的定价体系

定价体系也是容易受到利率化影响的一个方面，为了避免利率化给商业银行发展造成过多的阻碍，因此要建立高效且合理的定价体系，规范所有的银行办理手续与行为，将其制定到一个完整的框架内，便于日后管理与控制。

（三）加大中间业务的发展

针对当前局势，商业银行要改善当下发展状况，改善利润不断降低的局面，可以加大开展银行中间业务，将银行业务办理多样化，通过多元化的收费与活动，扩大银行收益。另外，中间业务的展开也可以分摊一点利率化对银行造成的压力，不仅能提升银行运营模式，还能增强银行内部结构。

（四）开发新产品规避利率风险

规避利率化风险，还可以通过在商业银行中开发新产品得以实现。利率市场化后，市场经济结构会随着利率的起伏产生很大波动，为了尽量减少因波动对商业银行产生的影响，可以在银行内部开发出新产品，从而分担因利率风险产生的压力，实现调控利率风险，加强我国商业银行承担利率化市场风险的能力。

（五）注重人才培养

注重人才培养，是改善目前银行发展现状的有效措施。我国的商业银行长期处在利率化的控制下，银行内部工作人员缺乏相关利率风险意识以及缺乏专业知识与技能会直接影响银行工作效果。进而，这需要我们加大人才培养的力度，扩大人才队伍建设，提升专业人士的技术水平，以及相关人员的专业素质，通过采取科学合理的治理措施，有效改善目前银行发展局面。

四、总结

综上所述，针对利率市场化给我国商业银行带来的影响，采取相应的解决对策，例如，利率导致商业银行市场竞争压力大，利润下降，那么就采取新的管理模式，加大中间业务发展。利率化导致传统的业务结构不能适应新的模式发展，那么就建立高效合理的管理制度，另外注重人才培养、加大人才队伍的扩建，也是能增强商业银行发展的有效措施。在今后对商业银行研究中，还要深入探究其内部核心结构，建立健全的管理体制，从而推进商业银行全面发展。

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