云南沿边金融综合改革试验区金融创新发展研究

【摘要】云南沿边金融综合改革试验区经过两年半的建设，沿边9州市的金融创新层出不穷，并在全国或全省首创独具云南特色的跨境人民币结算业务创新、跨境金融支付服务业务创新、货币兑换业务创新、“三农”金融改革和金融产品创新、跨境保险创新等金融创新。通过先行先试的金融创新研究，对创造可复制、可推广经验，推动云南金融业的创新发展具有重大而深远的意义。

【关键词】云南 沿边金融 综合改革试验区 金融创新

2013年11月21日，经国务院批复同意，中国人民银行等11个部委办联合印发了《云南省广西壮族自治区建设沿边金融综合改革试验区总体方案》，开启了云南沿边金融、跨境金融、地方金融改革创新的新纪元，对云南加快融入国家“一带一路”的建设，推动西部大开发、沿边大开放将产生新的突破性发展。

云南沿边金融综合改革试验区范围包括昆明市、文山州、红河州、保山市、西双版纳州、临沧市、普洱市、怒江州、德宏州9个州市，总面积为22.07万平方公里，占云南省总面积的56%，而人口为2514.9万人，占云南省总人口的54%。经过两年半的建设，沿边金融创新层出不穷，并积累了宝贵经验，为将来的复制、推广打下坚实的基础。

一、昆明金融创新

2010年7月，中国人民银行批准在昆明建立区域性跨境人民币服务中心；2011年5月，《国务院关于支持云南省加快建设面向西南开放重要桥头堡的意见》中明确了把昆明打造成面向东南亚、南亚的区域性金融中心的目标；2013年12月出台的《云南省人民政府关于建设沿边金融综合改革试验区的实施意见》中也明确了把昆明建设成为“区域性国际金融中心”的目标。昆明在云南沿边金融综合改革试验区中处于核心枢纽和龙头地位作用。

二、德宏金融创新

（一）“瑞丽指数”创新

2015年3月31日，中国首个中缅货币兑换中心在德宏州瑞丽市姐告边境贸易区挂牌成立。以兑换中心为载体，在整合已有的瑞丽大通、瑞丽台丽、云南亚盟、天津渤海通汇4家货币兑换机构力量的基础上，首创发布区域性中缅货币兑换中间指导价——瑞丽指数，形成中缅货币汇率机制，对于逐步规范人民币与缅币兑换市场、推动中缅双边经贸发展、加大云南沿边金融综合改革试验区金融创新力度、服务和助推“一带一路”战略建设将产生重大而深远的影响。截至2015年末，兑换中心业务量已达2.02亿元人民币，是2011～2014年4年业务量总和的2倍。

（二）金融服务产品创新

首先，随着中缅经济往来的日趋频繁，在德宏工作的缅籍人员也越来越多，为了消除语言障碍，并向他们提供优质金融服务，州内各大商业银行纷纷推出缅语叫号、缅语提示等金融创新服务。其次，允许境外机构和个人在瑞丽购房的政策出台后，跨境贷款业务也实现破冰。

（三）跨境金融生态创新

首先，在云南成立了首个外籍人员金融消费权益保护投诉站，为州内外籍人员提供金融维权的法律渠道。其次，中缅双方银行业金融机构合作创新。中缅双方银行通过举行定期会晤，增进了双边的沟通与互信，并分别与缅甸经济银行、CB银行、环球财富银行、KBZ银行签订了合作协议，开创中缅跨境金融生态新局面。

三、普洱金融创新

（一）与境外银行创新搭建结算平台

自2012年农行孟连县支行与缅甸邦康市商业银行搭建起结算平台以来，4年期间结算业务量及结算金额逐年双双创出新高。其中，2014年结算业务量为186笔，涉及结算金额合计达到5.93亿元，比2013年增长200%。随后孟连县农村信用社也加入该平台，使得该平台业务量和影响力进一步扩大，并成为进出口企业防范和规避汇率风险的新渠道。

（二）跨境人民币结算业务创新

2014年8月，孟连县农村信用社率先成为全市首家开展跨境人民币结算业务的地方法人金融机构。2014年，全市跨境人民结算量、边境贸易人民币结算量、服务贸易项下人民币结算量分别为761笔、624笔和30笔，涉及金额分别达到13.63亿元、11.87亿元和2141万元，比2013年分别增长95.83%、168%和72.94%。

（三）金融服务产品创新

首先，两个全省首创。澜沧县和墨江县农村信用社分别推行农户资产公证贷款、境外替代种植农户订单合同质押贷款和“烟草合作社贷款授信”模式。其次，两个率先。一是率先开展咖啡仓单质押融资业务探索实践解决小微企业融资难的创新途径。二是全省率先推行“工会会员普惠卡”，营造支付服务新平台。

四、西双版纳金融创新

（一）人民币跨境业务创新

首先，2014年9月23日，勐腊农村信用社在老挝磨丁经济开发专区通过金融服务终端POS机设立首个在老挝的金融支付服务点。截止2015年5月末，该服务点共发生人民币交易笔数2454笔，金额405万元。其次，推动境外边贸企业开立人民币NRA账户（Non-Resisdent Acountment），用于跨境贸易结算，截至2015年5月，境外企业在州内银行总共开立人民币NRA账户72户，其中，在2015年1～5月期间，账户涉及清算的人民币资金达到2.54亿元。再次，境外机构或企业人民币银行结算账户办理现金业务实现零的突破。

（二）货币兑换业务创新

首先，在2015年7月，由勐腊县农村信用社与天津渤海通汇货币兑换有限公司云南分公司合作成立的全国首家“特许机构+商业银行”的货币兑换点在磨憨联检楼内开设，截至2015年10月末，总共办理兑换业务232笔，其中人民币分别兑换老挝基普、美元和泰铢的金额为89.79万元人民币、8.35万元人民币和10.87万元人民币。其次，实现本外币兑换业务范围和对象由个人延伸和扩大至贸易业务和机构对象。

（三）加强农村信用体系建设，推动农村金融产品创新

首先，加强农村信用体系建设。截至2015年4月末，完成辖区内10.93万户农户经济信用档案采集，占总农户数的75.28%，同时创建78832户电子化农户信用档案。其次，推动农村金融产品创新。全州农村信用社推出农村土地承包经营权抵押贷款和仓单质押贷款等绿色农业生态贷款，截至2015年4月末，该类贷款共38笔，涉及贷款余额7675万元，从而使得20个绿色经营主体从中受益。

五、临沧金融创新

（一）跨境金融支付服务业务创新

采用“惠农支付服务业务”运行模式，率先在全省开展跨境金融支付服务业务。2014年6月24日，通过移动POS机具在缅甸开设3个跨境金融支付服务点，提供小额取款、转账汇款和刷卡消费等金融服务。2015年7月23日，又相继在与沧源、耿马、镇康三个边境县接壤的缅甸佤邦、掸邦北部果敢自治区、掸邦北部省腊戌县布放12个跨境金融支付便民服务点，全市跨境金融支付便民服务点达到15个，布放数量居全省首位，占全省布放总数的75%。截至2015年末，累计办理业务1535笔，涉及金额141.59万元，服务区域辐射范围由以前的边境线30公里延伸至70公里，惠及境外居民12万余人。

（二）全国创新试点企业大额人民币现钞跨境携带证业务

2014年，在镇康县南伞口岸成功办理全国首笔外经企业大额人民币现钞出境携带证结算业务。截至2014年4月末，全市3个边境口岸共受理3家外经企业大额人民币现钞出入境携带证结算业务10笔，涉及金额2261.91万元。

（三）创新推动跨境人民币账户使用范围

沧源县农行、信用社开展对持有缅甸佤邦身份证的居民到市内开立个人银行结算账户试点，解决境外居民到我国境内开立个人银行结算账户难的问题。

（四）创新实践国际结算业务

农行临沧分行与缅甸经济银行滚弄分行合作互开账户、缅甸佤邦银行到沧源县农行开立同业往来清算账户，积极推动国际结算业务的开展。

六、保山金融创新

（一）人民币跨境结算业务创新

农行保山市分行与缅甸板瓦开发银行互开人民币结算账户，截至2015年6月末，累计发生业务19笔，涉及金额3765万元。腾冲农村信用社实现辖区内农村信用社跨境贸易人民币结算业务零的突破，截至2015年6月末，累计办理跨境贸易人民币结算业务5笔，合计金额518万元。

（二）“三农”金融改革创新

保山农村综合产权交易服务中心和农村产权抵押贷款创新双双实现突破。市内首家县级农村综合产权交易服务中心在施甸县诞生，而10个乡镇级农村综合产权交易服务中心则在龙陵县建立，通过资源整合，提高以林权、农村土地承包经营权、农村居民房屋所有权等“三权三证”为主的农村产权抵押贷款办理的便利化程度。昌宁县以核桃林收益权进行抵押贷款，实现经济林果权抵押贷款零突破，龙陵县成功办理农村土地承包经营权抵押贷款，实现零的突破。截至2015年末，全市林权抵押贷款累计发放1.61亿元，余额7.05亿元。农村土地承包经营权抵押贷款累计发放48笔、287万元，余额192.5万元。农村房屋（宅基地）抵押贷款累计发放81笔、691.8万元，余额479.7万元。

（三）农村金融服务产品创新

市政府出台《保山金融支持农民专业合作社发展意见》，积极引导金融机构以金融支持农民专业合作社发展为突破，开展农村金融创新。现今，全市各家银行根据自身的经营特点相继推出“贷免扶补+合作社+农户”贷款模式、“烟草公司+合作社+农户”烤烟封闭贷款模式、“担保公司+合作社”贷款模式，以及“企业+合作社+林权”联保贷款模式等农村创新金融产品。截至2015年末，全市信贷支持农民专业合作社155个，比2014年末的100个增长55%，贷款余额2.70亿元，当年累计发放金额2.63亿元，带动农户数21792户，提高了农民的收入。

七、红河金融创新

（一）YD指数创新

2016年3月17日，云南省首个区域性人民币兑越南盾指导性汇率在河口4家外汇指定银行及1家外币兑换公司同时发布，简称YD指数。YD分别代表人民币代码CNY和越南盾代码VND的尾字母。YD指数是由河口地区各主要结算银行及货币兑换公司统一发布的人民币兑换越南盾指导性汇率，该指数由河口地区各成员单位采用轮值方式，通过每个工作日采集报价样本计算得出并公布。2016年6月起，文山州参与到指数的发布，由文山州麻栗坡与红河州河口成功联合发布YD指数，参与发布的机构达到8家，进一步扩大YD指数的影响力。YD指数的发布有利于规范人民币与越南盾兑换市场，为逐步形成独立、统一的人民币兑越南盾汇率机制奠定了基础。

（二）人民币跨境业务创新

首先，中越两国间人民币现钞调运的重任由农行河口支行承担。其次，推动境外企业和个人人民币结算账户的开立。再次，2014年3月6日，河口县对外经济贸易公司成功办理了第一笔贸易项下越南盾兑换人民币业务，此举标志着河口乃至红河州本外币兑换特许业务从个人扩展到所有贸易及服务贸易业务，而范围则由个人扩大到境内企业和个体工商户。

（三）跨境保险创新

一方面，积极探索开展跨境旅游保险和出入境人员保险等跨境保险合作业务，另一方面，因地制宜扩展机动车保险服务，并在河口县实施机动车使用补充保险方案，实现我省跨境保险业务零的突破。

（四）城乡产权交易中心创新

2014年4月15日，开远市成立了云南省首家县级城乡产权交易服务中心，随后还将在全州其余县市建立城乡产权交易中心，此举将进一步促进农村产权的流转和交易，为全面推进“三农”金融服务改革创新打下坚实的基础。

八、文山金融创新

（一）跨境人民币业务创新

首先，跨境人民币结算渠道创新。2014年5月，农行麻栗坡支行与越南农业与农村发展银行实现互开本币账户，开创了文山州境内外银行边贸结算新渠道，结束了之前与越南进行跨境结算需通过河口转汇的历史。创新业务积极推动了全州跨境人民币业务量逐年攀升，累计人民币结算量由2014年8月末的5055万元，增加至2015年末的10885.09万元，一举突破亿元大关。其次，在麻栗坡县天保口岸实施跨境移动金融惠边应用创新。

（二）农村金融产品和服务方式创新

首先，“三农”金融改革创新。2014年7月1日实行的全国首个地方金融条例《云南省文山壮族苗族自治州农村产权抵押贷款条例》为农村产权制度改革稳步推进、服务“三农”、推动“三权三证”抵押贷款提供制度保障。累计发放“三权三证”抵押贷款由2014年8月末的9.9亿元增加至2015年末的55.8亿元。其次，村镇银行相继开业。2016年3月底，由武汉农村商业银行作为主发起行，在州内砚山县、马关县、丘北县和广南县发起设立4家长江村镇银，提供更便利的“三农”金融服务。

九、怒江金融创新

2015年9月4日，农行怒江分行成为全州首家在泸水县片马口岸境外的缅甸克钦邦大田坝和岗房两地布设两个跨境金融支付服务点的州内银行业金融机构。通过跨境金融支付服务点的设立，大大提高了缅甸边民在当地服务点办理人民币存取款、转账汇款和缴费等金融服务的便利化程度，对推动人民币跨境业务的创新、扩大人民币的跨境支付和结算起到积极的促进作用。

参考文献

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基金项目：本文系云南省教育厅科学研究基金项目（2015Y549）的阶段性研究成果。

课题主持人：李锋（执笔）

课题组成员：宁会珍 唐 坤 孙 霄 刘 丹 祝 华

李 刚 姚伯瑾 李 明