握紧留学的“钱袋子”

文/本刊记者 白琳



握紧留学的“钱袋子”

拿到签证和入学通知书仅仅意味着海外留学过了第一关，学费、汇款、海外账户等诸多跟“钱”相关的烦恼会接踵而来。

文/本刊记者 白琳

海外留学有多热？一年一度的高考录取正如火如荼地进行，然而一些高中毕业生已经提前选择了出国的道路。王宁就是其中的一个。刚进入高中学习，他就和家人决定出国读大学，并提前一年开始了一系列的准备和申请工作。

选择出国读书的比例在不断提高，学生年龄越来越小，到国外读中学的例子已屡见不鲜。对于这些小留学生和家长来说，漫长的留学准备到独自出国生活的过程，都需要各类机构，尤其是金融机构的帮助。根据留学的不同阶段，各家银行都制定了丰富的一站式金融服务，从提供留学前期的个人存款证明（中英文对照版）、出国留学贷款、个人外汇买卖等服务，到中期办理个人购汇、国际汇款、旅行支票、留学保险等，再到学成回国后提供个人结汇、兑付旅行支票等服务，全程为留学生和家长排忧解难。

前期：留学文件准备

说到留学的准备，很多家长从孩子上学开始甚至出生不久，就开始进行留学教育资金的筹备了。在这方面，不管是采取基金定投、买房投资、银行理财还是储蓄型保险，每个家庭都有自己的招数。正式进入留学前期的准备，大概要从留学申请成功，获取护照、签证、对方大学录取通知书开始算起。

在申请学生签证时，各国使馆均需要申请者提供资信材料，证明其有足够经济能力可以支付其在外国学习生活的全部费用。通常情况下，申请者会到银行开具存款证明，作为传统的资信证明。各国使馆对这笔资金的来源要求十分严格，例如在申请者本人或直系亲属名下的大额资金，须有长期合理的积累过程，或在递交签证申请前已够6个月存期等。因此要提前进行资金证明的准备工作，以满足使馆在时间和金额上的要求。尽管银行在开立存款冻结证明方面的服务大同小异，但对于一些审核较为严格的国家签证来说，良好的银行资信是成功的关键。因此建议选择国际资信良好的银行，比如中国银行、花旗银行、汇丰银行等。

中期：学费的购汇及汇款

王宁以优异的成绩，上半年就陆续拿到了多所国外大学的录取通知书，热爱数学的他选择了理想中的帝国理工学院。但拿到签证和入学通知书，只能算是海外留学过了第一关，留学保证金、汇款、海外账户等诸多跟“钱”相关的烦恼会接踵而来。怎样安全地交付留学保证金？怎样开设海外账户？怎样便捷地了解当地资讯，以快速适应新的异国生活？都是留学生们要面对的问题。

留学中需要使用的外币，一般分为现钞和现汇两种。对于王宁来说，他只需要在出国前兑换少量现钞使用，而现汇主要用来直接汇款使用。例如汇学费，这是最常用的留学外币品种。对于留学生家庭而言，换汇金额要远远大于出国旅游。英国的学费高昂，不同学校差别更是巨大。王宁第一年的学费就需要2万多英镑，且伦敦地区的生活费用同样不菲。因此他的家人自然希望能在尽量低的汇率下兑换。早在5月确定了录取学校之后，家人就为他兑换了一定金额的英镑作为学费的准备。6月英国公投“脱欧”，英镑暴跌。他说这下之前换的英镑在汇率上吃了不少的亏。

有些留学生家长在出国之前才着急赶到银行换汇，另有些家长则提早就换好了外币，都是忽略了汇率的波动。留学换汇，一是要寻找相对优惠汇率的银行，二是要寻找合适的兑换点位。各家银行外汇牌价是有所不同的，一些银行针对家长的大额购汇还会有一定的优惠，因此大额换汇应货比三家。同时，外汇牌价时刻在变动，学生家长可以向银行理财师进行了解，既要考虑短期内的波动，也要了解中长期的外汇走势，然后再做判断。

在汇率波动的情况下，应该如何准备留学资金才合理呢？ 短期而言，通常情况下，理财师建议采取分期购买的方式进行留学购汇，这样可以摊平购买成本。当汇率相对较低的时候可以适当多购入一些。留学生及家长可以在决定学费的支付时间和支付金额后，提前分期操作，分段逢低购汇，避免在汇率峰值大批购买导致汇率风险，以节省购汇总成本。王宁的家人听从理财师的建议，在英镑下跌之后，近期又多购入了一些英镑，分摊了前期的成本。

如果留学家庭手中持有较多外汇作为留学费用，可以选择外汇理财产品，用以保值增值。比如中行的“汇聚宝”产品可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品，投资币种包括美元、欧元、港币等主要外币种类，产品期限从三个月到五年不等，根据挂钩指标特性、产品结构及市场需求灵活确定。外资银行的外币理财产品线往往更加丰富和成熟。其中，代客境外理财计划可以用于投资海外开放式基金或债券。比如汇丰银行的代客境外理财计划包括结构性票据、开放式海外基金和海外债券。还有一类外币期权投资产品，集定期存款与外汇期权投资于一身。比如汇丰的“双币投资”产品就是一款挂钩外币汇价变动的结构性投资理财产品，如果挂钩的汇率按预期方向变动，投资者可以获得超额收益；期限在7天到2个月范围内，投资者可以根据当时的汇率市场情况结合自己对汇率市场走势的判断来选择协定汇率。类似的还有渣打银行的基本型汇利投资和花旗银行的优利账户。这类产品风险较高，如果判断失误，会损失大量本金，适合那些具有一定的投资经验，能够对汇率市场走势做出自己预判的高净值客户。

后期：海外的开户和资金等财务问题

留学生初到国外，最先面临的可能就是在国外开立银行账户、办理银行卡，以应对日常开支。尤其对于年纪小的孩子，可能会遇到全英文申请表格的填写、开户手续繁琐等困难。尽管中国银行等国内银行的信用卡服务已经非常齐全，通过办理附属卡，可以实现孩子在外国刷卡消费，父母在国内还款，但取现费用比较高，而且海外的网点相对仍然有限。如果仅仅使用国内银行卡到国外长期生活，还是会面临一些不便。

国内银行为此专门有一项代开海外账户的服务，即由国内银行代理留学生办理开户申请，由境外合作银行负责个人账户开户及境外银行服务的业务，可以不出国门解决海外开户的问题。汇丰、花旗、渣打等外资银行因拥有全球网络和网点而具备优势，中行的海外分行同样实力雄厚，其他银行则主要通过海外合作银行来提供这项服务（见附表）。家长可根据留学的国家和地区加以选择。王宁选择了在英国实力雄厚的汇丰银行，还有与网点丰富的英国巴克莱银行合作的光大银行。手中有了汇丰银行和巴克莱银行的英国账户，会为他初到英国的学习和生活减少很多不便。

特色服务比拼

如今，银行几乎可以给出国留学客户提供全程的保障，完全解除客户的后顾之忧。银行对于留学金融业务更看重的是拓展其带来的潜在收益和客户资源，将学生家长视为开展个人金融业务的主要客户，从而提供更加综合和高端的服务。在这方面以外资银行最为典型。比如汇丰银行的留学金融服务是作为卓越理财客户下设的一项服务。卓越理财客户的子女可以在出国后享受到与其父母一样的一对一客户经理专人金融服务。

银行出国金融产品虽然仍存在同质化的倾向，但在留学金融领域也形成了一些细分。比如中信银行擅长于新西兰留学，独家代理新西兰专用账户，且拥有赴美签证代传递业务这一垄断性优势；光大银行在爱尔兰留学方面具备优势。

为了在出国金融的同质化服务中比拼特色，近年来银行还相继推出了类似“精英体验营”的推荐实习活动。对于招生要求不断提高的海外高校来说，一份有含金量的社会实践课程将为学生在申请时提供很大的竞争优势。花旗银行的“全球公民精英训练营”是由花旗银行为客户子女度身定制的培训实践项目，提供完善的金融、理财知识的同时，引导同学完成全球视野下的职业发展与规划。客户或其子女通过面试后才可参加此项活动，活动结束后可获得证书，表现优异者还有机会获得行长推荐信。光大银行则以最新推出的“菁英实践基地”项目，成为业内首家提供系统化社会实践服务的金融机构，以此适应留学市场新的需求。

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