论混业经营条件下商业银行风险的控制

摘 要：现阶段我国商业银行的全面改革有了进一步深化，在这一改革发展的重要转型期，对于商业银行的模式优化也比较关键。商业银行在实际的发展经营过程中，会受到诸多层面的因素影响，从而产生多方面的风险，加强对这些风险的有效控制就比较重要。在混业经营的条件下，商业银行的风险控制就要能和时代发展要求相契合，保障商业银行在市场中的良好发展。基于此，本文主要就混业经营下的商业银行和发展需求加以阐述，然后对混业经营下商业银行风险类型和风险的成因加以分析，最后结合实际对混业经营条件下的商业银行风险控制措施详细探究，希望能通过此次理论研究，对商业银行的进一步发展有着促进作用。

关键词：混业经营；商业银行；风险控制

我国在近些年的发展过程中，市场经济的体制也逐渐的完善，对于金融领域的体制改革也不断的深化。商业银行是我国金融行业的主体，对我国的经济稳定发展有着重要保障作用。面对日益复杂化的市场发展环境，我们要能重视商业银行的良好发展。在混业经营的条件下，对商业银行的风险控制就要采取积极有效的措施，及时的将风险加以控制。只有这样才能真正的促进商业银行在市场中的健康发展，通过从理论层面加强商业银行风险控制的研究，对实际发展就比较有利。

一、混业经营下的商业银行及发展需求分析

1.混业经营下的商业银行

对商业银行的混业经营的概念理解，就要先对金融服务以及全能银行的相关内容有所了解，这样才能更好的对商业银行的混业经营有深入的认识。对于金融服务来说，根据相应的规定，涉及到的内容上是比较广泛的，有对生命以及非生命保险服务，还有和保险相关联的辅助服务。在当前的金融服务涵盖的范围也已经愈来愈广泛。而全能银行的发展在当前也比较的突出，这是能够对多项业务得以同时发展的金融机构。在对于这一类金融发展机构，相对来说国外比较多。在对这些概念得到了相应了解后，就能对混业经营的商业银行有一个认识，主要是能够通过直接以及间接的方式了解资产证券化以及保险等方式存在的非金融服务行为。在混业经营过程中，就有几个重要的层次，即商业银行证券的混业经营，以及金融和非金融的混业等。

2.混业经营下的商业银行的发展需求分析

商业银行的混业经营的模式在当前已经愈来愈普遍化的存在，而对于我国的行业银行的混业经营的发展需求也比较大。商业银行混业经营的发展，在当前的经济全球化以及金融一体化的环境下，已经成为发展的重要趋势。在新的时代背景下，各国的金融创新都在不断的加强，从而就使得资本的流动形成了全球化，在金融市场的发展也逐步的实现一体化的同时，金融的协调监督等也实现了全球化。各个国家的竞争发展就不再局限在单一化的产品上，混业经营的发展模式就在这一发展环境下逐渐的形成。混业经营的综合性以及高附加值的优势也比较突出，我国的商业银行要想得到进一步发展，就要能在混业经营的模式方面加以积极应用。

再者，自从我国加入世贸组织后，我国的金融发展也要向着国际发展方向上靠拢。面对金融全球化的发展环境，通过混业经营制度的应用，在金融服务方面就能够实现全方位的目标，在发展的竞争能力上也能得到有效提升。我国的商业银行在分业经营发展中的优势已经不能良好呈现，对混业经营的发展模式应用有着非常迫切的需求。在金融的需求结构的变化下，商业银行的混业经营发展的需求也不断提高。

从我国的商业银行实施混业经营的动因来看，主要就体现在基础需求以及经济因素两个层面。其中基础需求的动因，是对规模经济发展的追求，以及对风险分散的发展需求，还有就是对客户创造的需求。对于经济因素的动因方面，主要是在经济一体化的发展背景下，资本流动使得各国金融体制也对混业经营的体制有着需求，以及在货币政策的不断变化中的金融自由化等层面的因素。这些都使得我国的商业银行在发展经营中，对混业经营的需求比较迫切。

二、混业经营下商业银行风险类型和风险的成因分析

1.混业经营下商业银行风险类型分析

在混业经营的条件下，我国的商业银行的风险体现在多个层面。其中的信用风险是比较突出的。在混业经营的模式应用下，信用风险对商业银行的发展也产生了很大的影响，主要体现在使商业银行的收入方式多元化，这些新增的收入来源通常是不需信用支持的。在市场化的进一步发展下，商业银行为能在新业务收入方面得到保障，就会在信用投放上作为重要的竞争手段；为能够获得客户证券承销业务，就会向相关企业提供相应的贷款，这样就在信用风险的范围上得到了扩大。商业银行混业经营中的风险还体现在操作风险方面。在以往的商业银行经营管理中，主要是通过分级授权以及单一法人的方式应用，在经营行为以及义务也是通过商业银行自身承担，在银行业务类型方面也相对比较少，以及内控的设计也比较简单化。在混业经营的模式应用后，商业银行就管辖着多个金融业务，并且在独立机构的业务特征上都比较鲜明，这样就使得经营的业务流程方面也有着很大的变化，以及在经营评价体系方面也有着不同。由于经营管理部门的相对多样化，所以具体操作过程中，就比较容易出现操作风险。管理中的技术手段应用不恰当，造成的操作风险还会产生连锁反应，对整个商业银行的发展带来很大的不利。

再者，混业经营下的商业银行风险类型中的市场风险也比较突出。在市场风险中，主要体现在质和量层面。传统商业银行只涉及到货币市场以及资本和外汇市场的长期信贷，在面临的风险方面也相对比较单一化。但是在混业经营条件下，对市场涉及到的内容就相对比较广泛，这就会使得市场风险的发生率比较高。在这一风险的发生后，对商业银行的实际经营就会在多个方面产生负面影响。

另外，商业经营条件下的商业银行风险类型中的环境风险也比较常见，在这一风险类型上，主要是受到银行体制的影响，或者说是在法律风险方面对商业银行发展带来的影响。在商业银行混业经营过程中，没有注重对相关法律的理解和认识，就有可在这一过程中造成很大的损失。在法律风险方面就会涉及到商业银行的不同部门。对于这一层面的风险类型就要得以充分重视，从多方面进行分析，这样才能有助于商业银行的进一步发展。

2.混业经营下商业银行风险的成因分析

从混业经营条件下商业银行风险产生的原因来看，主要体现在多个层面。从风险产生的内部原因来看，商业银行混业经营在我国的发展时间并不是很长，在各个方面都没有成熟，还比较缺乏应用的经验。面对当前比较动荡的市场经济发展环境，商业银行的发展在利润最大化的追求动力上还比较足，这样就使得对商业银行的管制规避带来的创新就会不断的进行交替。同时，我国商业银行的混业经营模式以及盈利模式的应用还没有定型，对混业模式的应用还处在初期阶段，在这一应用模式带来的风险就要能够充分的重视。而且，在内部的发展中没有注重控制的有效性，就会比较容易在这一管理中出现风险。

商业银行混业经营模式的应用过程中，要能通过相应的法律体系加以保障。但是从实际的发展情况来看，我国在这一层面的法律体系的建设还没有得到完善，在行业秩序方面还没有理顺，这些方面都会对商业银行的混业经营模式的应用效果产生负面影响。我国的一些证券公司对业务的开展中，主要就是把客户账户和国内银行商户实施连接，但银行会承诺给予其返点，这就造成了返点高低成了证券公司对连接银行选择的一个重要标准。在这一发展下就会造成恶性竞争，对我国的整体金融行业的健康发展带来不利影响。

三、混业经营下商业银行风险有效控制措施实施

为能够保障我国的商业银行，在混业经营环境下得以良好的发展，就要能充分重视发展措施的有效应用。通过多方面的考虑，笔者结合实际制定了相应的风险控制措施，这就能对商业银行的健康发展提供有力的保障。

1.将分业经营和混业实践进行综合实施

对商业银行混业经营模式发展的促进，就要能够将分业经营和混业实践进行综合实施。要能够明确混业经营发展模式是金融发展的总趋势，但我国的商业银行在混业经营的模式应用时机还没有成熟。这就要求我们要针对性的，科学的对待这一问题。当前，将分业经营模式的应用作为基础，并不断的将混业经营模式的应用逐步的实施，注重对混业经营风险以及收益进行作出科学化的权衡，通过多样化的措施实施，对混业经营的实践加以推进，这样也能保障我国的商业银行在未来的混业经营模式应用中有着丰富的经验。

2.注重对商业银行混业经营风险的防范制度的完善化

注重对商业银行混业经营风险的防范制度的完善化，就要能注重信息披露的机制不断的完善化，这是对金融监管过程中有着重要作用发挥的制度。通过信息披露制度的完善建立，就能够为经营和购买者来提供比较准确和充分的信息，对其正确投资决策就比较有利。商业银行要能向公众在信息的公开方面得以强化，还要能建立信息披露责任制度，在监管的工作实施上能不断的加强，这一措施的实施就对混业经营下的商业银行风险控制有着积极作用。

3.不断强化金融竞争层面

混业经营条件下的商业银行风险控制措施实施，要能在金融竞争层面进行不断强化，从而促进其金融创新发展。对我国的金融机构竞争的促进，就要能够使其能够在创新发展的动力上加以激发。从具体的措施实施上，就要能充分重视对垄断的现状加以改善，将竞争得以促进，为金融机构的发展创造公平的竞争环境。还要能够对地方垄断的现状进行打破，通过全国范围的公平竞争，以及鼓励先进等，就能够在竞争环境上得以优化。

4.注重防火墙制度的有效完善和优化

对商业银行的风险控制，要注重防火墙制度的有效完善和优化。从这一措施的实施上，就要能够对金融集团下的银行以及证券等相关业务和子公司的资金业务比例限制加以规定，还要能对商业银行的混业经营中的交易，需要在市场化条件下加以实施，并要对市场交易行为的规范制度进行科学化的设置。对混业经营运作的相关法律规范的制定要完善化，对金融机构的法律地位要能得以有效的保障，在法律的作用下将监督工作得以强化。

5.有效实施混业经营的特写许可制度

我国的商业银行在发展中，对混业经营的模式应用经验还没有充足，这就需要在相关的制度支持下，保障商业银行的良好发展。要能从多方面对商业银行混业经营特别许可制度的实施加以考虑，这是对我国未来的混业经营模式应用的重要基础。只有从多方面重视商业银行的混业经营模式的良好应用，才能保障商业银行的风险有效控制。

除此之外，对商业银行的风险控制，还要注重在行业自律的措施实施上得以重视。在这一方面就要对我国银行协会的完善建构得以充分重视，并要积极设计有利于银行协会履行服务以及维权功能的法律机制。这些措施的实施，对我国的商业银行的风险防范都比较有利。

四、结语

总而言之，对于我国的商业银行的发展，不仅要能够充分重视分业经营模式的应用，也要对混业经营的模式应用得以重视。要能将混业经营模式的应用准备工作得到完善，对商业银行发展中的风险控制措施的实施多样化的呈现，只有在这些方面得到加强和完善，才能有助于商业在市场中的良好发展。

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作者简介：刘濛（1994.12- ），汉族，重庆市丰都县人，长江师范学院财经学院在读本科