中国城镇居民基本医疗保险对家庭消费的影响

来君

摘 要：随着社会经济的发展，国务院2007年颁布了《关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》，标志着我国基本医疗保险体系的初步形成。在现代社会生活中，越来越多的人倾向了购买保险来规避风险。医疗保险是居民为健康的投资。那么城镇居民基本医疗保险对城镇家庭消费有什么样的影响，本文简要探讨了现阶段居民基本医疗保险的发展现状，分析了城镇居民基本医疗保险对家庭消费的影响。

关键词：城镇居民基本医疗保险 家庭消费 预防性储蓄

居民家庭消费的基本类型依然是以传统的消费类型为主，尽管从2001年进入世界贸易之后，我国开始了经济的转型发展，也鼓励居民的预支消费，但是成效基本上不太明显。国家经济的发展转型会直接影响到居民的消费情况。从1990年到2007年之间，中国城镇居民的人均年收入和人均消费支出在逐年的提高，但是城镇居民消费与总体收入之比却在逐年的下降。这种情况直接导致了中国储蓄率居高不下。在我国，高储蓄低消费的状态是长期以来没有改变的情况，形成这种经济消费情况的原因有很多，比如城乡收入差距较大、收入的不稳定性、传统消费的影响、以及金融投资渠道的缺乏和投资风险高等。据调查显示，上个世纪80年代中更主要的是医疗保险、教育基金等社会福利体系增加了居民未来的不确定性。因此，建立稳定的基本医疗体系能够减少居民对不稳定性的担忧。城镇居民基本医疗保险制度的建立在一定程度上减轻了居民对医疗消费的负担，城镇居民基本医疗保险对居民家庭消费产生了什么样的影响，本文结合现阶段城镇居民基本医疗保险的现状和居民消费观，谈谈城镇居民基本医疗保险对家庭消费的影响。

一、城镇居民基本医疗保险的发展现状

1.城镇居民基本医疗保险制度的概述。城镇居民基本医疗保险制度是面向不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的学生、少年儿童和其他非从业城镇居民的一项保险制度，重点保障非从业居民的大病医疗水平，主要是家庭缴费为主，政府给予一定的补助，居民按规定缴纳基本医疗保险金，享受相应的保险待遇。这是一项改善民生的保险制度。解决看病难、看病贵的问题一直都是政府致力在做的事，加快医疗保障体系也是建立和谐社会的需求。

2.城镇居民基本医疗保险制度发展的现状。任何一项制度都是在实践中不断完善的，城镇居民基本医疗保险制度也是这样。城镇居民基本医疗保险制度在实施中还面临着很多的问题。如：一是城镇居民的界定范围模糊，在这种情况下，就容易忽视掉一些群体的利益；二是制度覆盖未能实现应保尽保，也就是说由于对群体的界定不明确，导致在居民医疗基本保险的地区没有实现应有人员的参保。三是基金风险控制和监管能力不足，有待提高。在医疗保险参保情况下，什么可以报什么不可以报未明确，在实际的实施中也存在不报、多报、漏报等情况，居民的利益得不到维护。在这种情况下要努力做到：明确城镇居民基本医疗保险面向的群体，确定或者扩大医保报销范围和比例，改革城镇居民基本医疗保险，完善、改进城镇居民基本医疗保险制度。

二、我国城镇居民的消费观

中国经济的发展，改变了我国消费者的购买力。随着我国经济的飞速发展，我国居民的消费观念也在悄然发生变化。中高阶层的居民已经不再满足简单的日常消费，而是追求能够体味生活的商品。居民的家庭消费观念在也逐渐的发生变化，随着我国消费环境的改善、社保体系的逐步完善，教育融资和消费信贷的不断扩大，我国的消费比例也将有一个巨大的发展。居民投资证券和保险的比例也在逐步的上升。

三、居民基本医疗保险对家庭消费的影响

在城镇居民基本医疗保险发展的今天，基本上实现了城镇居民的全部参保。城镇居民基本医疗保险在不同程度上影响了家庭的消费情况。下面笔者具体谈一下。通过2007年和2008年国务院城镇居民基本医疗保险入户的调查情况，分析了城镇居民基本医疗保险对参保家庭的非医疗消费和医疗消费的开支影响，以及对日常生活开支、教育开支和其他开支的影响。总体上来看，城镇居民基本医疗保险对低收入家庭的非医疗消费影响较大，对中等家庭影响次之，对于高收入家庭基本上没有影响。

1.城镇居民基本医疗保险对家庭医疗总消费的影响。通过对城镇居民基本医疗保险参保家庭和未参保家庭的调查，对比显示城镇居民基本医疗保险没有导致城镇居民自付医疗费用的增加，也就是说，城镇居民基本医疗保险在没有增加居民的经济负担的情况下，极有可能改善了居民的医疗服务，也因此可能会提高城镇居民的健康以及他们享受到的福利。在调查的样本中，参保家庭的医疗消费平均比未参保家庭的医疗消费多9.7%，这说明未参保的平均健康水平可能比参保家庭的健康水平差些。当然这不排除居民自我选择的情况。调查中随着居民年龄的增大，在医疗保险的花费上会随之增加，年龄分段在30岁之前和30岁之后。已婚和未婚家庭在医疗消费上的情况也不相同，通常情况下，已婚家庭在医疗保险上的开支要比未婚家庭的消费多。家庭学历水平的不同在医疗保险上的消费情况也不相同。具有大学以上学历的家庭人员平均医疗花费比学历最低的家庭（小学）高15.5%，具有初中、高中学历的家庭和小学学历家庭的医疗消费水平没有显著的差别。家庭中有患慢性疾病病人的医疗开支要高于其他家庭医疗开支85%。在调查结果上可以看出，家庭的学历水平、家庭的收入水平、已婚家庭、未婚家庭和有长期患者的家庭，在医疗上的支出截然不同。但是同等水平下的参保家庭和未参保家庭在医疗消费上没有显著的差异。

2.城镇居民基本医疗保险对家庭非医疗总消费的影响。居民在参加城镇居民基本医疗保险之后，家庭的年非医疗消费额平均增加13.1%，这也说明了城镇居民基本医疗保险虽未增加参保家庭的医疗消费，但是对于非医疗总消费还是有一定的影响的。具有大学以上学历的家庭比具有小学学历的家庭每年平均多消费17.2%，可能是两者的消费习惯和观念的不同，也有可能是收入水平的不同，大学以上学历的家庭稳定的消费，减少了预防性的储蓄资金。患有慢性疾病病人的家庭，其非医疗消费总支出要比其他家庭约低2%。调查结果显示，家庭中拥有城镇职工基本医疗保险和公费医疗保险的人越多，非医疗总消费就越高。家庭人数越多，消费也越高。从数据资料中可以看出，学历水平高的和拥有城镇职工医疗保险和公费医疗保险以及家庭人口多的，其非医疗消费一般要高。而收入较低和有长期病人的在非医疗消费上要低。

3.城镇居民基本医疗保险对家庭各分项消费的影响。家庭各分项消费包括家庭教育、住房、家庭日常开支和其他开支。在家庭教育方面，参保的居民家庭教育开支大约增长了10%，这表明医疗花费的不确定性会直接影响家庭的教育消费。通常在预期的医疗花费较少的情况下，学生家长可能会增加教育的投资，增加对孩子的教育辅导。在住房上主要是房租和房贷的花费。在短期内医疗保险的花费不会直接影响到住房的消费。日常生活開支主要有衣服、食品、日常用品、水、电、煤气、娱乐等费用，占家庭消费的主要支出。而日常生活的消费增加了12.5%，也就是说参保家庭的消费增加大部分是由于生活日常的开支增加。

四、结语

由于我国社会福利的不确定性，在某种程度上导致我国居民低消费、高储蓄的消费观念。尽管政府推出了多种拉动内需的政策，但是对于不同收入水平的家庭来讲，消费依然不同。总体上来说，城镇居民基本医疗保险对家庭消费的影响，对于高收入的家庭基本上没有影响，对于低收入的家庭影响最大。因此，在实施推广城镇居民基本医疗保险制度的同时，也要缩小居民的收入差距，这样才可能保障居民的基本权益。

参考文献：

[1]城镇居民基本医疗保险试点评估专家组，2009《关于城镇基本医疗保险试点的评估报告》.

[2]臧文斌、刘国恩、徐菲、熊先军，中国城镇居民基本医疗保险对家庭消费的影响[J]，经济研究，2012年第7期.