车型标准数据库对车险业意味着什么

童 清　华安财产保险股份有限公司



车型标准数据库对车险业意味着什么

童 清华安财产保险股份有限公司

车险在我国财险公司的经营中占有重要地位，在发挥风险管理功能、服务经济社会建设等方面有着重要意义，车险经营能力也直接影响着保险公司的经营结果。车险经营能力是险企一项综合实力，由多个环节决定，其中，车辆承保及理赔风险的识别与防范是关键因素之一。从企业经营管理实践来看，这种风险识别与防范有赖于行业建立车型标准数据库，以及在车险费率厘定中采取“车型定价”的模式。

一、车型名称标准化的问题

车型名称标准化是指对当前国内车辆的类别、品牌、型号、配置等要素进行统一规范，并对车辆进行准确分类和标准化描述。车型名称标准化有助于研究各车型风险等级，有助于提升车险定价精细化和经营科学化的水平。

从汽车产业角度看，由于我国汽车车型数量巨大，存在车型名称混乱，以及在车辆生产、销售和维修等不同环节中名称不统一等问题。再从保险行业角度看，由于各保险公司对车型风险的管理要求不一致，车型分类标准有所差异，导致同一车型在不同保险公司被记录为不同的名称和代码；即使在同一保险公司内部，传统业务、电网销业务、理赔管理等方面也分别使用不同的车型分类标准或名称。车型命名标准和编码规则的不统一，阻碍了保险行业分车型积累风险数据和测算风险等级，不利于保险公司车险经营水平的提升。

二、车型标准数据库的建设

2014年10月29日，中国保险行业协会正式向财产保险行业发布“车型标准数据库”，这是中国保险业首个汽车车型标准数据库。

据介绍，该数据库建设以权威性、适用性、可操作性、可扩展性和能够支持风险定价为基本原则，包括两个层次：一是对车型进行标准化编码，赋予每个车型唯一的“身份证号”；二是归集每个车型关键技术参数，形成车型“大字典”。目前汽车车型标准数据库已覆盖1890余家汽车厂商的1915个品牌和16万条车型信息。数据库信息不仅与工信部、公安部、海关总署和质检总局的相关公告内容高度一致，同时也涵盖了保险行业所掌握的车辆特有数据。

三、车型标准数据库将提升保险公司车险经营能力

笔者长期在保险企业从事经营管理工作，深受车型名称不标准给保险企业经营所带来的前述种种问题的困扰。此次车型标准数据库的发布，将给财产保险行业各车型风险识别、风险定价提供有力支持，有助于提升保险公司车险科学化经营能力和精细化管理水平。具体来说，车型标准化数据库将对保险公司具有如下重要意义：

（一）有利于提升车险定价能力

第一，准确收集基础数据。被保车辆信息是建立车险定价模型的重要考虑因素，其数据的真实性将直接影响定价结果的准确性。车型名称标准化后，利用车型名称或代码即能准确查询被保车辆的大部分车辆信息，基础数据收集的准确性与真实性将得到有效提升。

第二，优化车险定价模型。车险定价中常用的从车因子大多与车型具有较高的相关性，但因为目前车型字段的不规范、不统一，导致真正意义上的车型定价难以有效开展，仍需通过加入很多的从车因子来建立复杂的定价模型。建立车型标准数据库后，利用车型来参与建模可移除与车型高度相关的大部分从车因子，能有效降低模型的复杂度，进而降低模型结果的波动性。

第三，实现定价结果共享。车型标准化统一了各保险公司的车型分类标准，车型定价结果将在行业内更具参考价值。特别是对于定价数据量不足的中小保险公司来说，将可以参考行业的车型定价结果来大大提高其定价结果的准确性。

（二）有利于提升客户服务能力

第一，服务更全面。保险公司通过对不同车型的细致分析，能更清晰、更准确地了解不同车型的风险等级和各项性能，从而可以为客户提供涵盖售前售中售后的全面服务。比如，购车时，保险公司让客户提前了解不同车型的安全性能、出险频度及维修成本，帮助客户更便捷地选择到满足其需要的车型，并可以提供更能保障其选购车型的车险产品。再比如，用车过程中，保险公司让客户了解自己车辆的驾驶性能，提醒客户相应的注意事项，帮助客户了解其车辆存在哪些易损、易耗配件，指导客户更好地选择适合其车型的车辆保养方式，使客户能安全安心地使用车辆，更好地维护客户权益。

第二，服务更便捷。保险公司通过客户的车型名称或代码，即可自行查询到被保车辆的大部分车辆信息，避免目前需录入大量车辆信息的麻烦，从而在传统业务、电销业务中能更快速地录单，减少客户的等待时间；在网销业务中更是能有效减少客户录入操作的复杂度，帮助客户更便捷地获得车险产品价格，极大提升了客户体验。

（三）有利于提升风险管控能力

第一，提升承保风险管控能力。保险公司通过从车型上细分风险等级及车险定价精细化，将实现准确判断不同车型的预期赔付成本，改变以往仅能限制特定的某些高风险车型业务而对其他大部分车型缺乏有效管理手段的困境，从而在承保阶段即可结合市场竞争激烈程度来控制不同车型业务的保费充足率，加大对低风险车型承保政策倾斜力度，并对高风险车型进行严格的承保管控。

第二，提升理赔风险管控能力。一方面，保险公司定损人员通过对不同车型的充分了解，能有效减少在查勘和核价环节中对未来赔付成本评估的误差。另一方面，车型名称标准化能为国内“车型配件零整比”分析工作的全面开展打下良好基础，保险公司能更好地了解不同车型的真实维修成本差异，防止汽车修理厂不合理收费、配件价格虚高等乱象，从源头上控制理赔支出，降低企业经营成本。

车型标准数据库是保险行业的一项重要基础建设和重要标准设计。借保险业“新国十条”的东风，笔者相信在全社会的关注和支持下，集中全行业的智慧和努力，车型标准数据库的建设和推广一定能顺利进行，取得成功。作为行业一分子，保险公司也将积极用好车型标准数据库，为提升险企车险经营能力、为保险行业转型升级、为保护消费者合法权益作出应有贡献！

（本文转自《中国保险报》）