大学生分期贷，消费了什么？

◎ 策划/本刊编辑部　撰文/童话

大学生分期贷，消费了什么？

◎ 策划/本刊编辑部撰文/童话

《莫愁·智慧女性》语汇新解——大学生分期贷，消费了什么

大学生信贷，这个曾被传统银行抛弃的市场，如今成为互联网金融争抢的香饽饽。刚过去的2015年，更是大学生分期贷市场狂飙突进的一年。但与此同时，一些弊端开始浮现。大学生因高额网贷透支消费，甚至违约被告、自毁的事件屡屡发生。不久前，更发生河南大学生郑德幸背负巨债跳楼的惨烈事件。

从郑德幸的人生轨迹中，可以看见，他一边清醒，一边疯狂。日记中的反思、对同学们的愧疚、那些真实的痛苦与焦灼，都说明，他知道自己在做什么，将会遭遇什么。而内心的冲动、欲望，依然推着他一条道跑到黑。

对于大多数贷款的学生来说，对分期平台的风险“掩耳盗铃”，才是最可怕的。

新奢侈主义消费，是许多年轻人愉快感的来源之一。比如，有大学生分期消费行为数据报告显示：购物占比达25%。请吃饭、旅游、玩游戏、看电影、K歌等享受型消费，占比49%。然而，透支性消费，要建立在稳定的经济来源基础上。许多学生习惯了拆东墙补西墙，不少分期平台甚至成了“拆借顾问”。

当一个大学生的注意力不再是深造、自我提升、自我修炼，为走上社会做铺垫，而是将精力放在提前享受型消费，甚至是奢侈型消费上，背后所反映的已不仅仅是不劳而获、物质崇拜的思想，而是提前消费青春、消费自我。这其中有更多值得我们的社会、我们的教育以及我们每个人去深思与反省的内容。

当人们谈论分期平台的漏洞、危害时，多半看到环境的风险，考虑如何将其调控到安全级别。安全，是发之于内，行之于外的。外界提供的是帮助、资源，最终解决困扰的还是自己。所以，在深层，安全议题指向个人，指向我们对自身的拷问——我是谁？我真正需要什么？为得到所需，我正在做些什么？

2016年3月9日7时许，在山东青岛市阜新路一家酒店，河南牧业经济学院大学生郑德幸从八楼纵身跃下。根据他手机上的短信得知，刚满20岁的他居然欠下巨额赌债，还连累了不少同学，自己觉得已是走投无路。

A面：品学兼优的好学生

郑德幸是河南邓州市裴营乡人，出生于1995年，从小就喜欢学习，成绩不错。而且他豁达乐观，挺有领导力，无论在哪，都能交往一帮朋友。因母亲身体不好，家庭贫困，郑德幸不止一次对家人说，要干成一番事业，好好孝敬父母。

2014年6月，郑德幸成了家族里出来的第一个大学生。填志愿时，他选了河南牧业经济学院。他说，学成后要回乡办一个养猪场，做刘永好那样的企业家。

进入大学后，他主动向父亲提出，自己每月只要800元生活费，不够的话可以在外面打工。对此，郑先桥很高兴，感觉儿子真是长大了。

郑德幸常给父亲打电话，而且都是好消息。如通过竞选，当上了班长，进入了校学生会。2014年10月，郑德幸刚入学三个多月，南阳有个叫马跃的小孩得了白血病，郑德幸还挤出1000元，捐给了马跃。

然而2015年8月，郑德幸暑假回到家，郑先桥发现他经常心神不定，唉声叹气。后来从妻弟口中得知，儿子居然因“赌球”欠了十多万元债，郑先桥吓了一大跳。在他的逼问下，郑德幸说，自己一时冲动，铸成大错。

郑先桥痛苦了好几天，后来和妻弟、大哥等人商量，还是决定拿出全部积蓄75800元，又问亲属借了52000元，替儿子还上了借款。

拿到钱，郑德幸跪倒在父亲面前，说以后一定好好学习，不再沾染歪风邪气。父子俩抱作一团，嚎啕大哭。

事后，郑先桥想，儿子一定会吸取教训，重新振作。他万万没想到，儿子居然在泥沼里越陷越深。

B面：以命相博的疯狂赌徒

那么，郑德幸如何一步步从纯朴学子变成搏命赌徒的？笔者通过郑德幸同学的描述，以及郑德幸的一些零碎日记，基本还原了其轨迹。

2015年1月，亚洲杯足球赛开始了，喜欢足球的郑德幸鬼使神差地开始买足球彩票。刚开始玩得小，2元2元的买，各种平台都有玩，那段时间，他全部心思都在这上面。

3月，郑德幸玩10元钱的二串一，连赢好多天。他觉得赚钱太容易了，慢慢就加大投注，100元、200元……终于有一天，输光了生活费。

郑德幸不甘心，问朋友借了800元，全买了美洲的两场比赛。这次，他赚了7000元。

如果就此罢手，也许郑德幸的人生会完全改变，可惜他在赌博的路上越走越远。

2015年8月13日，郑德幸的日记写道——

“十赌九输，我也不例外。有一天我特别黑（倒霉），输光了之前赢的钱，我慌了，没钱就没法玩了

“这时候我想到了贷款，在网贷平台贷了一万多元。说实话，这是我人生中第一次借这么多钱，虽然是贷款，心里居然一点恐慌都没有，钱那时候看来就是数字，一个越来越大的数字。”

也就是从那时起，郑德幸开始向同学借款。据同学杨德军讲，10月的一天，郑德幸突然把他叫住，“哥们，帮个忙吧，我在学校做兼职，需要用你的身份证和学生证在网上刷单，赚点生活费。”杨德军迟疑了一下，还是把证件掏了出来。

自此，郑德幸不断求助关系不错的同学，因为他是班长，平时威信很高，大家对他没什么戒备。郑德幸的债务也像滚雪球般越来越多。

11月15日，杨德军突然收到催款短信：“你好，我是XX平台，你欠的560元分期这期未还，请及时还款。”

杨德军有些慌，忙去问郑德幸，郑德幸笑笑说：“没事儿，这些钱是我用的，我给你还上，放心。”

没过几天，杨德军又收到其他网络贷款平台的短信。而且几乎同时，不断有同学说，自己也收到了催债短信。大家一起去找郑德幸。

郑德幸没了原来的淡定。他把同学们召集起来，用悲壮又无奈的口气说：“感谢大家对我的信任和支持，我最近遇到一点麻烦，拖累大家了。不过请大家相信，我一定会东山再起，不会让大家受到任何损失。”

然而，从日记上能看出，他对自己也没多少信心了。2016年1月7日，他写道——

“很怀念原来的日子，那时我没有接触这些贷款、赌博，我的大学生生活是充实的，当班长，朋友多，每天很开心，聚会社交特别多，希望还在赌博的朋友们戒了吧，不是十赌九输，是十赌十输。”

悲剧：人已死债未消多少狼藉

郑德幸的精神状态越来越差，也很少去上课。同时，同学们收到的催债短信越来越多，甚至不乏威胁和恐吓。每次见到郑德幸，他们都问，这事该怎样解决？郑德幸不停地道歉。

2015年12月初，郑德幸基本就不上课了，天天在外面打工挣钱，只在晚上回宿舍休息。大家明显感到，他的情况越来越遭。

12月下旬一天夜里，一拨催债的人将郑德幸打了一顿。但催债电话还是经常打来。这天，郑德幸又把同学召集到一起，这次没了豪情。他给大家鞠了个躬，“和你们成为同学，是我人生中最值得骄傲的事情。但我现在身负巨债，也还不起大家。我给你们每个人打一张欠条，保证不会给你们带来麻烦……”大家心酸不已，反而上前安慰他。

2016年1月，离放寒假越来越近，但这些“被贷款”的同学都不敢回家，也不敢和家人说，天天提心吊胆。几个同学商量，去杭州一家电子厂打工，赚钱还债。但他们失望地发现，打工赚的钱，连利息都不够还。他们听说郑德幸现在更艰难，甚至自杀过几次，大家更没法向他讨债了。

2月28日，学校开学，同学们都没见到郑德幸。3月9日晚上7点半，郑德幸退出了班里的QQ群和微信群，只在讨论组里给几个最要好的同学发了语音信息，“我要跳楼了，听说跳楼很疼，但我真的撑不下去了……”大家给他打电话，但打不通了。

郑先桥也收到儿子发来的信息，“爸、妈，儿子对不起你们，我真的撑不下去了，我发现好多努力都没有结果。爸妈，我跳了，别给我收尸，太丢人。爸妈，我来世做牛做马报答你们。”

随着一声巨响，郑德幸结束了年轻的生命。民警根据他的身份信息，联系到郑先桥。尽管有了思想准备，郑先桥还是昏了过去……

呼吁：管住欲望培养消费风险认知

随着郑德幸的跳楼，也揭开了各高校分期贷款的乱象，引起学生和家长的极大不安。笔者通过各方采访了解到，如今校园早已被各种分期平台侵入，墙上到处是大字广告。

其中有闪银、分期乐、趣分期、优分期、信通贷、贷贷红、拍拍贷、99分期、小树分期、贝才贷、爱学贷、名校贷、贝多芬分期等等。他们的官方网站上，都有可以申请代理贷款的广告，甚至宣称“一分钟申请，十分钟审核，一天之内放款”的政策，对涉世未深的大学生有极强诱惑性。尽管不收利息，但他们会收取高额服务费，有时高达贷款金额的20%-30%，可以说是变相的“高利贷”。

这些分期平台，以分期现金为由，年费率20%甚至更多，不怕你不还，就怕你不借。一般借1000元最少还1200元，如果逾期，又要征收高额滞纳金。

为发展学生用户，他们在前期打出各种优惠活动。比如优分期，打出新用户借1000元还920元的活动。他们都是招聘本校学生兼职，发传单，能迷惑更多学生。而兼职学生基本都是在该平台借过钱的。

实际上，逾期不良信用记录将被纳入央行征信系统，妨碍未来贷款买房、买车。但多数大学生选择了无视逃避，或消极对待。如果不加以制止，贷款学生们会信誉全毁，未来全毁，也可能走入违法之路，甚至绝路。据杨德军介绍，学校里，至少还有两个同学也因无力偿债而“跑路”。

关于贷款合同，有的平台留有纸质协议；有的是信息提交，后台考核通过后才在网络上生成合同，之前无法看见条款。但“如果在合同上签了字，学生不看那就是自己的问题了。签字了就需要履行”。作为成长成熟中的消费者，大学生群体培养对消费风险的认知，才是至关重要。

郑先桥再三说，他接受采访，是想通过儿子的悲剧告诉大学生们，放弃虚荣心，面对各种诱惑，一定要擦亮眼睛，万一出现问题，要首先和家人商量。郑先桥还认为，儿子确实有错，但分期平台是真正凶手。这些平台明知在校大学生没收入，经不起诱惑，还给他们放款，最终只能是家长买单。如今儿子没了，还欠了不少外债，不知以后的路该怎样走……

河南省著名律师付建评点说：这些大学生贷款平台的出现，发生在2011年。因为大学生没信用记录，没有收入，国家当时规定，不允许向在校大学生发放信用卡。这些没有金融资质的第三方平台才“乘虚而入”，造成悲剧发生。

因郑德幸而深陷“被贷款”沼泽的28名大学生，如果欠款确认是高利贷，且没得到本人认可，那么贷款公司涉嫌违法，28名学生就没有还款义务。尽管如此，这些学生心灵深处的创伤恐怕难以平复。

付建也借此呼吁，希望国家整顿这些第三方贷款平台，以免类似事件再次发生。

（编辑赵莹zhaoyingno.1@163.com）