农村，互联网公司眼中的“新大陆”

未来的5 到10 年里，农村将会迈过城市经历的20 年的演化，从IT 化到互联网化到移动互联网化。10 年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司。

中国发展农村金融可以参考的国际经验非常有限，不夸张地说，三农问题跟小微企业一样，都是金融领域的国际性难题。几乎是唯一一个成功案例的格莱珉银行，其经验也很难复制到广袤而复杂的中国农村。

孟加拉人尤努斯创办的格莱珉银行，近40 年风雨兼程，累计放贷165亿美元，服务865 万农村妇女，尤努斯于2006 年获得诺贝尔和平奖，但格莱珉模式却无法大规模复制，除了在孟加拉，在其他地区罕有成功。“格莱珉银行还是基于传统风控手段，规模受限，运营资金和成本很高。”蚂蚁金服研究院副院长李振华说。

但如果农村金融仅仅是扶贫金融、政策金融，无法实现商业上的可持续性，那么，其自身也很难健康持续发展。尤努斯也认为，农村小额信贷要做到社会目标和盈利目标的结合。

蚂蚁金服总裁井贤栋此前曾表示：扶贫不是慈善，不能靠捐助来解决可持续发展的问题；扶贫需要创新，农村金融绝不是靠刷墙，扶贫也绝不能靠蛮力，要善于利用互联网等创新手段；扶贫不能靠单打独斗，需要依靠生态合力，少数几家机构的能力毕竟是有限的，政府、企业和社会各方应该形成合力，共同营造良好的商业和金融环境，让更多的老百姓尽快富起来，农村金融才能可持续发展。

不少专家认为，不做电商、金融和大数据的产业链闭环，农村金融将很难做实、做活。只有基于产业链而形成的闭环，既掌握着买与卖环节，又成功地在其中嵌入了金融服务，才有可持续性。

谈到农村金融的盈利问题，蚂蚁金服农村金融事业部总经理袁雷鸣曾表示：“至少现在不以营利为目的。”实际上，在过去5 年多，蚂蚁金服主导的网商银行以及它的前身——阿里小贷， 为近400 万小微企业提供了7000 多亿贷款。金融业务激活了小微企业的活力，不能不说，这些小微企业也成为了今天阿里生态的重要基石。

如今扩展到农村金融市场，逻辑也是类似的。城市电商市场终归会出现发展瓶颈，而农村市场则是待开发的“新大陆”。

其实，不只在金融领域，互联网公司在各个领域的下乡热情都空前高涨。在小米科技创始人雷军看来：“未来的5 到10 年里，农村将会迈过城市经历的20 年的演化，从IT 化到互联网化到移动互联网化。”也就是说，在城市里发生的互联网故事，包括电商的故事、金融的故事、社交的故事、娱乐的故事……都会在更加广袤的农村再重复一次，但故事的主角却有可能变化，就看谁能抓住机会。“10 年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司。”雷军说。