我国商业银行收入结构转型研究
2016-08-09王磊
王磊
中图分类号:F830 文献标识:A 文章编号:1674-1145(2016)07-000-02
摘 要 近些年来,我国的商业银行经营环境发生了巨大的变化,我国商业银行的收入结构也发生了很大的改变,其中非利息净收入所占的比重在不断升高。如今,在商业银行当中非利息净收入的多少已经渐渐的成为了商业银行现代化发展的标志之一了。但是,我国商业银行收入结构的转型与一些发达国家相比还是有着较大的差距,我国的商业银行收入结构转型还面临的许多障碍。本文基于商业银行收入结构基本模式,对当下银行收入结构的现状与特点进行了分析,并且针对大型商业银行与中小型商业银行提出了几条转型的路径,希望对我国商业银行收入结构的转型起到积极作用。
关键词 商业银行 收入结构转型 路径
银行的收入水平是反映商业银行生命力的标志之一,而且商业银行的收入结构对于商业银行的整体收入有着极大的影响。尤其是在当下金融创新与信息技术不断的发展,我国对存贷款利率上下限放宽的背景下,我国的商业银行想要提高自身的收入水平与自身在整个行业之中的竞争力,就必须要改善自身的收入结构。然而,我国商业银行的收入来源还比较单一,银行与银行之间的业务种类以及收入结构的区分还很小,业务之间也缺乏特色,创新业不足。面临着诸多问题,在此对我国商业银行收入结构转型进行探讨,对我国商业银行的发展有着极其重大的现实意义。
一、我国商业银行的收入结构
我国商业银行的收入结构主要由利息净收入、手续费及佣金净收入以及投资等其他业务收入构成。其中,对于我国的商业银行而言,信贷资产一直以来都是银行资产配置的重要部分,所以,从信贷资产而来利息净收入也占据着整个商业银行收入的重要部分。从近几年的利息净收入情况来看,银行通过大量的信贷资产也确实获得了高额的回报,而且这种情况还有着逐年上涨的趋势,并且已经渐渐的成为了我国商业银行收入的主要来源;而对于手续费以及佣金净收入来说,其也是非利息收入的主要来源之一。这得益于我国金融市场的快速发展,与各种战略转型的提出,而且手续费及佣金收入也是我国商业银行收入结构转型的主要手段;相比于前两种银行收入的主要来源,目前,我国商业银行为了获得投资收益,也利用部分资金用于信贷业务以外的投资,例如外汇、黄金等等金融的衍生产品。但是,由于银行收到的监管制度有局限性,一些投资产品的种类还相对单一,且投资的范围也有限。
二、我国商业银行收入结构的现状与特点
(一)我国商业银行收入结构的现状
从总体来说,我国的商业银行收入结构在利息上收入的增长空间还较为狭窄。尤其是我国利率市场化的进程加快,存贷款的利率浮动区间也在不断的放宽,使得我国商业银行的传统利息业务盈利的空间越来越小。同时,我国商业银行非利息业务也缺乏竞争力,自从我国加入了WTO之后,虽然迎来了许多机遇,但是同时也带了了很大的挑战。我国商业银行面对的竞争也已经不再只是面对国内同行业的银行了,外资银行对我国商业银行的冲击也不小。还有一些传统业务的风险也在逐渐变大,一直以来,我国商业银行只重视资产的规模,而对资产质量有所忽视,从而很难适应当下这个日益激烈的利率市场化的竞争。最后,随着我国金融体制的改革逐渐加深,在客户者方面,其需求也变得日益多样,而要求也在不断的提高。因此,我国商业银行原有的利息服务无法满足客户的要求,进而也失去了市场竞争力。
(二)我国商业银行收入结构转型的障碍
我国商业想要提升自身的竞争力,提高收入水平就必须要实现收入结构的转型,但是现阶段我国商业银行实现收入结构转型还存许多障碍。首先在法律制度方面就还有许多缺失,国外的先进商业银行之所以能够发展迅猛的原因之一就是其拥有一套健全的法律法规体制。然而我国与商业银行相关的法律却只有1995年颁布实施的《商业银行法》等少数几种法律,其以至于我国的商业银行混业经营依然还没有找到突破口。其次商业银行相关的管理制度也不完善,以国外发达国家的银行业相比,其在制定行业标准以及规章制度方面有着极大的权威性,如果银行在经营的过程中存在有不正当的竞争行为,将会受到严厉的惩处与制裁。然而,国内所指定的行业规章制度其责权相对就小了很多。最后便是我国商业银行在拓展中间业务范畴内的人才相对匮乏,无法及时的掌握国内外的新业务与市场信息,从而使得我国商业银行的收入结构单一,银行的竞争力与抗风险能力较弱。
三、我国上市商业银行收入结构转型的必要性
(一)我国经济发展的内在需求
自改革开放以来,我国已经经历了三十多年的发展,随着我国国民的收入水平不断提高,整个市场对于金融多元化的需求也在日益增强。尤其是在中国加入了WTO之后,中国的企业与国际企业的交流也日益增加,市场对于新型的金融服务需求正在不断增加。所以,我国的经济转型跨越发展的内在需求就需要银行业金融支持多元化的发展。目前,我国正处于转型跨越发展的关键时期,进一步促进实体经济的增长,转变现有收入结构模式也是当下经济发展的要求。此外,我国的经济发展也正面临下行的风险,经济的增速这两年有所回落,而且信用风险的形势也变得日益严峻。从短期的发展而言,我国的商业银行业想要保持高速的增长就必须要转变发展战略,对收入结构进行改变。
(二)利率市场化的进程加快
2012年6月,央行首次打开存款利率的上限,将金融机构存款的利率浮动区间上限调整为基准利率的 1.1 倍。而且在同年的7月,还将贷款的利率下限下降到原有利率的0.7倍。而在2015年8月,央行又一次将贷款的基准率下调了0.25个百分点。这种市场化进程的加速,使得我国商业银行原有的低成本负债优势造成了极大影响。首先,利率市场的冲击会影响商业银行净息差收入,并且在初期还会导致同行业的竞争加剧,导致实际的收入空间变小。其次,贷款利率的上下限放宽之后,我国的商业银行在获得更多权限的同时也会给一些传统的收入模式的带来极大的压力。最后利率化的市场也是十分考验银行的风险管理的,尤其是在我国银行长期都处在利率管制的背景下,突然实行利率市场化之后,市场将会存在许多的不确定性因素,从而带来相应的利率风险。所以,在利率化市场推进加速的过程当中,我国的商业银行必须要做好经营战略的转变,对银行收入结构进行转型,以适应这种机遇与挑战。
(三)竞争加剧
从利率市场化的进程的加快分析我们可以得知,其自身的加速也推动了我国银行业金融机构的竞争。根据传统产业组织的理论,我国银行业的市场结构集中体现了我国银行体系的竞争力以及市场的垄断程度。一般来说,行业市场的集中程度也和市场的竞争程度有着负相关的关系,从2004年到2011年我国银行集中度分析,我国的银行业市场集中程度正在不断降低,七年之间下降了17.3%,因此行业之间的竞争力也极大的加剧了。所以,在这个同行业竞争日趋加剧的背景下,我国商业银行收入结构的转型已经成为了必然的趋势,因此,为了促进我国商业银行的长期发展,提高自身在同行业之间的竞争力,就必须要进行转型发展,实现收入结构的多元化。
四、我国商业银行收入结构转型的路径分析
我国的商业银行收入结构转型的重点应该放在经营策略的转变,进而实行对银行收入结构进行优化与转型。而且,由于不同规模的商业银行都有其自身的优势,因此对于不同规模的商业银行也应该采取不同的发展策略。下面便针对大型商业银行与中小型商业银行进行分析。
(一)大型商业银行收入结构转型路径分析
就目前国际上银行的发展趋势来看,综合化的经营算是一个较为理想的模式。商业银行进行综合化经营主要就是在传统的经验模式上进行突破,不断的拓展与资本市场的相关业务,从而实现银行与资本市场融合。在这个融合的过程当中,实现利润的最大化。具体来说,银行可以从内外两个方面来实行综合化的发展模式。内部综合化经营及时对商业银行内部的组织进行优化,进行产品创新、提升服务手段进而实现收入结构的转型;而外部则是指主要通过外部扩张的方法,并购或者设立机构打造控股集团的方式实现,从而全方位的开展多元化的金融服务。
从国外发达国家的经验来看,其基本上都已经实现了综合化经营发展的模式,而且都获得了一定的成功。所以,采用综合化经营,控股公司这一种模式对于我国的商业银行来说也未尝不是一个可行的办法。
(二)中小型商业银行收入结构转型路径分析
一些中小型的商业银行其主要特点在于区域化与业务专业化,所以对于一些中小型的商业银行进行收入结构转型主要还是通过这两个方面来进行。首先在区域化上,一定要强调其经营的范围,将银行的经营重点放在一个特定的区域内进行,集中优势大力的开展专门的业务;其次在业务专业化上,中小型的商业银行无论在人力资源、成本控制等等方面都比不上大型的商业银行。所以,对于一些中小型的商业银行来说,应该将其主要的关注点落在内部的管理与控制上,集中自身的优势与资源强化自身的专业服务,竟可能的打造自身的业务品牌,为日后站立市场打开一个突破口。
五、结论
总的来说,随着我国金融市场的巨大变化,商业银行收入结构的转型是势在必然。通过上文的一些列分析,我国目前的商业银行收入结构还存在有诸多的问题需要我们取解决,与国外发达国家的商业银行还存在有较大的差距,所以无论是大型的商业银行还是中小型商业银行,都应该依据自身发展阶段与规模的不同,选择不同的转型方向、路径与策略,以全面提升综合竞争力。
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