北京车险费改将启动小刮小蹭盘算之后再报险

2016-08-09

工会博览 2016年17期

□本刊记者李盛

□本刊记者李盛

“保险温馨提示：7月1日车险费改开始，7、8、9月车险到期的朋友，出现过险的现在续保会便宜，过了7月1日再续保会有很大涨幅，上年出险较多的朋友，尽量在7月前先上了，90天以内到期的都可以提前续保！”近日，随着北京商业车险费改开始执行的日期临近，一条车险提前续保的微信在朋友圈里被疯狂转发。到底在费改启动前续保是不是更划算呢？

7月1日，北京市将全面实行新的车辆保险费率政策。此前，其他省市已经陆续开始执行。据了解，此次保险费率新政可谓全面革新，对消费者影响较大。

出险越多保费越高

车主们最关心的是保费问题，改革实施后，保费是涨是降因车而异，主要取决于上年度出险情况，出险越多，保费越高；出险越少，保险越低。

记者了解到，费改后的车险费率调整系数由四部分构成，即无赔款优待系数（NCD系数）、交通违法系数、自主核保系数、自主渠道系数。其中，无赔款优待系数是费率高低的关键。即对低风险客户而言，全国推广版方案中最优惠的一档是“连续3年没有发生赔款”，相对应的优惠系数是0.6，但在北京的方案中还增加了连续4年、5年没有发生赔款，相对应的优惠系数分别是0.5、0.4；反之，对高风险客户而言，在全国版“上年发生5次及以上赔款”的下限基础上，又增加了上年发生6次、7次、8次、9次、10次和10次以上赔款的档级，相对应的惩罚系数分别为 2.15、2.3、2.45、2.6、2.75和3倍。因此，专业人士建议，车主应当在维修成本，以及将受到变动的第二年保费之间做个衡量。例如，一辆上年没有发生赔款的轿车，今年保费应为5000元，按新条例计算，享受八五折，折后4250元。如果发生一次碰擦事故，维修费用500元，然而出险后，该车因“上年发生1次赔款，不享受折扣”的新规，第二年该车保费将回升至5000元，就不合算了。车型，这样的车型事故率低，保费便宜。

买车前要看“零整比”

如果你以为买车的价格相同，保费就相同，那就大错特错了。

保费计算公式改变

原保费计算公式：

保费=（车价x费率基础保费）x费率调整系数

新保费计算公式：

保费=［基准纯风险保费/（1-附加费用率）］x费率调整系数

改革之前，若新车购置价相同，则保费相同；而改革之后，不同车型新车购置价相同，但由于风险的差异，保费就不一样了。

新车险条款的费率不仅与购车价格挂钩，还与车辆品牌挂钩。比如同样是20多万元的价格，一辆奔驰A级车比一辆大众汽车的保费要高出一大截，为啥？因为奔驰车比大众车的“零整比”要高，即奔驰的配件更贵，维修成本更高。

关于“零整比”，保险公司理赔人员解释说，“零整比”是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，这个比值越高，车险的费率也就越高。所以他建议准备买车的市民，在买车前最好关注一下想买车辆的“零整比”和车险费率，在同价格车款中，选择费率相对低的

保险公司自主权更大启动代位求偿机制

在保险公司给出的新车险费率说明表上，记者注意到，表格下方有句说明，即：保险公司或出单地方不同，优惠不同。因此，以后大家投保前要多多比较，以选择对自己来说性价比更高的保险公司投保。

据了解，此次改革赋予了保险公司更大的自主定价权，一是取消了车险费率总体优惠幅度不超过七折的规定；二是新增自主渠道系数和自主核保系数，各家公司可以在一定的范围内调整优惠比例。

另外，很多车主都担心，如果出了事故，对方全责，我又该怎么办呢？而这就要说到改革后的商业车险的另一项新的权利，那就是“代位求偿”权。按照改革后的商业车险规定，投保车主如遇车祸，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

保障范畴增加实现“实保实赔”

据了解，改革后，车损险保费按照车型确定，保额按照投保车辆的实际价值确定，这就彻底解决了“高保低赔”的问题，同时，旧车也就不用年年都按照新车的购置价计算缴纳车损险保费了。而投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付，发生部分损失时，则按照实际修复费用在保险金额内计算赔偿，实现“实保实赔”。

同时，新版《机动车辆商业综合保险示范条款（2014）版》还将“被保险人、驾驶员的家庭成员人身伤亡”列入了承保范围，删减了现行商业车险条款责任免除中的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容，还有盗抢险删除的5项责任免除，倒车镜车灯单独损坏落等以往需要投保了附加险才能获赔的事项，现在都被纳入了主险保险责任。

当然最值得关注的还是，冰雹、台风、热带风暴、暴雪、沙尘暴等自然灾害，车上人员及车载货物意外撞击的损失都可获得赔偿。而投保了专项附加险“无法找到第三方特约险”后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。

保单“即时生效”新车未挂牌亦可赔付

车主李先生在去年6月遭遇过一件烦心事，当时他在4S店购买了一辆新车并同时投保了商业车险，开车回家的路上不小心剐到了路灯杆，新车被蹭伤。可是他给保险公司打电话报险时却被告知不能理赔，因为他购买的车险生效时间为“次日零时”，即出险时保单还未生效。

新车险条款实施后，类似李先生这样的烦心事将不再发生。

新车险条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，允许投保人在“零时起保”和“即时生效”之间做出选择。车主只要选择“即时生效”，车辆就可马上纳入车险保障。

另据保险公司理赔人员介绍，“即时生效”受益最多的还是盗抢险。按以前多数保险公司的规定，盗抢险的保险责任“自被保险车辆领取正式号牌之日开始”，即临时牌照不纳入保障。

新条款实施后，将不再区分临时牌照与正式牌照，只要车主选择“即时生效”，盗抢险责任即生效。

目前数据显示利好消费者

按照2016年全国保险监管工作会议总体部署，近期北京、河北等十八个保监局所辖地区正在有序开展商业车险改革相关工作。保监会表示，目前系统运行平稳，承保理赔顺畅。

信息显示，今年以来，商业车险条款费率管理制度改革稳步推进，第一批六个地区、第二批十二个地区的改革试点工作取得积极成效。

一是车险消费者普遍获益。2016年1季度，在保障范围明显扩大的前提下，首批试点地区商业车险签单件数同比增长20.20%，消费者支出的单均保费同比下降7.69%；第二批试点地区商业车险签单件数同比增长19.47%，单均保费同比下降6.64%。

二是车险市场运行稳中向好。2016年1季度，首批试点地区车险保费收入为 258.66亿元，同比增长11.30%，车险综合成本率为94.18%，同比下降1.32个百分点，较试点前下降2.09个百分点；第二批试点地区车险保费收入为590.90亿元，同比增长12.12%，车险综合成本率为94.37%，同比下降1.66个百分点，较试点前下降2.26个百分点。

去年以“车型定价”和“车主定价”两种模式为核心的商业车险改革试点的全面落地，一举打破了过去无论什么车、不管车辆是否出险都实行统一固定保险费率的惯例，重新构建起了以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化费率形成机制，让消费者在购买商业车险产品时的选择权得到了更大程度的尊重，也让消费者看到了更多希望、得到了更多实惠。

（最终以北京新车险费改方案为准）