我国信用卡业务风险管理研究

刘思健

摘 要 商业银行信用卡作为一种现代和流行的金融产品，其发展速度非常迅速，已经越来越受到市场和客户的青睐，受各种因素的影响，在信用卡业务的商业银行，造成到一个未知的风险也越来越大。本文就对信用卡的风险管理进行简要剖析，借以提出一些有效的信用卡的风险管理建议。

关键词 商业银行 信用卡 金融

中图分类号：F830 文献标识码：A

随着我国金融行业的不断的更新与改革，在我国加入世界贸易组织后，传统的存款利息收入管理模式已经无法适应商业银行的长远发展，我国的商业银行迎来了前所未有的巨大挑战，信用卡作为个人代表性的企业已经成为各商业银行竞争的焦点。我国商业银行的信用卡业务发展迅猛，信用卡的使用范围越来越广泛，使用人群也在逐渐增加。

1我国信用卡业务风险的现状

虽然信用卡在我国出现较晚，但随着我国电子商务、网络购物等时尚消费模式的兴起和快速发展，信用卡的使用也越来越被人们所追捧。同时，信用卡作为一种无抵押信用服务，在我国信用卡仍处于初级阶段，信用卡风险问题逐渐显露出来。

1.1我国的社会征信不完善，尚未建立科学的风险管理体系

随着信用卡业务竞争的日益激烈，各大银行都想要抢占更多的市场份额，便都在积极扩大信用卡贷款，但最大的障碍是制约我国信用卡发展的社会信用体系，我国信用体系建设尚处于初级阶段，个人社会信用贷款的主要收集和身份识别信息，而对个人收入和个人资产评估等信息的不准确，社会信用没有建立完整的信息数据库，缺乏预警和风险控制方法。且各大银行之间不能做到资源共享，没有完善的资源和信息。

1.2商业银行发卡授信和审批政策不严格

目前我国各大商业银行都建立了自己的信用卡中心，开证行只注重自己的业绩，忽视了对其风险的管理，而且审批的政策制定不严，使银行在为持卡人办理信用卡业务时将面临对自己造成的信用风险、操作风险、合规风险等。

1.3人才严重匮乏及对信息技术的运用严重滞后

我国各大银行对风险的检测与西方国家差别很大，西方发达国家一直在使用最先进的信用卡风险管理工具，并广泛使用信用卡管理工具和理念模型，而我国没有引用国外的先进的工具与技术，风险管理系统还不完善，没有形成能统一申请、审批、发布和管理的一系列程序，仍然依赖于对传统的风险管理工具的运用，还在使用落后的风险管理体系，缺少属于自己的信用卡管理系统，信用卡在使用过程中，电子联网率不高，网络技术的不稳，电子技术和网络信息的水平还有待进一步的提高。同时，缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险分析平台，在我国现阶段没有相应的系统开发。

1.4信用卡欠款人口结构发生明显变化和不良率不断上升

一直以来，各大白领及公务员等高收入的职业一直是信用卡最主要的消费人群，但随着激烈的市场竞争，商业银行对信用卡客户群体和应用门槛放低，信用卡发卡的目标人群逐渐的变成不稳定的收入人群甚至大学生也被包括在内，这些人群的信用卡不良率很高，被动做卡越来越流行，手续办理卡也很简单。“卡奴”的比例越来越高，不仅降低了银行的盈利，而且也给银行的声誉造成了影响。

2商业银行信用卡业务风险管理的对策与建议

2.1建立高效准确的社会和个人的信用体系

目前，我国正在建设和完善全国银行间信用体系，主要重点是避免欺诈，信息系统的内容相对简单。我们需要在整个社会信息平台上建立共享，在每个平台上不仅能收到每个人的信用记录和个人信用记录，而且能够查询到个人信用状况的评价以及比较重要的居住、就业、税收等信息，实现信息共享，打破过去部门分割以及信息不能整合利用的状况。

2.2商业银行应当全面树立风险意识，打造高素质风险管理团队

商业银行应树立现代金融规避风险意识，进一步加强对财务风险的管理，提高管理体系的整体水平，风险管理理念深入每个员工的心，使银行卡从业人员在学习过程中能学到严格经营，加强公司内部的整体管理，开展自我对风险的责任。商业银行应严格审批流程，加大对从业人员的信用卡业务技能、职业道德和道德教育，提高自己防范舞弊防范能力，树立自己对风险防范意识，增强自己的责任心，在用信用卡进行消费时，严格按照操作规程使用信用卡，减少因违规操作造成的信用卡风险。

2.3制定合理的授信和审批政策，选择理想的目标客户群

目前我国信用卡发卡行相当混乱，信用卡发卡机构只关注发卡数量，缺乏合理的信贷政策。首先要制定合理的信贷审批政策，做到信用卡审批要有规则可依。其次，有目标的选择客户群，如国家机关（事业单位）公务员、国企管理人员、员工、民企高管、私营企业主等个人信誉良好、还款能力强人员为信用卡优质客户，对条件不足的不予办理有透支额度的信用卡。因此，商业银行对信贷制定出合理的审批政策，针对不同的客户制定出不同的政策，把锁定的人员作为自己银行的目标客户，提高每个持卡人的质量，便可以有效控制风险。

2.4强化对商业银行信用卡业务监管，加强金融立法健全信用卡相关法律

每个商业银行都应该按照新资本协议的要求，将操作的风险规划为资本监管的范围内，而商业银行监管部门应当使用新的监管手段去防范和控制操作风险，这样才能督促商业银行进一步完善和改良。

参考文献

[1] 王芳.中国信用卡市场发展概况及特点分析[J].经济视角，2011（12）.

[2] 杨丹丹.我国商业银行的信用卡风险管理[J].商场现代化，2014（24）.