关于家庭理财的几点建议

韩香华

摘要：改革开放以后，经济的高速发展，提高了人们的生活水平，也不断催生了人们对家庭理财的强烈需求。但是，金融市场变化莫测，由于市场上的某些未知因素的影响，金融市场在未来会面临更多的风险，家庭投资理财者在金融市场上的投资收益也面临着更大的不确定性。如何进行投资组合优化，从而有效的规避金融市场波动带来的风险，是越来越多的家庭面对的课题之一。但是在家庭理财业务在中国的发展还不成熟的背景下，对于家庭理财规划当前居民普遍认识度不高，大多数家庭在投资规划过程之中仅仅关注投资收益，缺乏长期全面的理财规划；同时，家庭投资者对风险的了解不多，不能有效控制理财过程当中的某些未知风险，致使理财的最后结果与最初目标相偏离，从而无法达成理财规划的真正目标。因此，本文以家庭理财为研究对象，提出一些建议，希望为我国的居民在家庭理财时提供一点借鉴。

关键词：家庭理财；风险；建议

一、家庭理财的意义

改革开放以后，经济的快速发展使得人们积累了更多的财富，也在不断的需求更好的理财方式。我国的经济逐渐由计划经济向市场经济转变，市场开放程度不断提高，人们的投资面临越来越多的不确定性，这使得家庭希望逐渐意识到通过投资理财来保障和提高生活质量。而我国居民在家庭理财规划方面普遍存在着理财规划方式单一、理财只关注财富增值、对风险认知度低、忽略理财工具有效组合等一系列问题。如何系统而全面的进行家庭理财投资规划，提高居民家庭财富的利用效率，從而提高整个社会的资金运转效率，是金融专家和经济界学者面临的重要课题。

二、我国家庭理财发展现状与趋势

步入21世纪之后，中国居民逐渐步入小康水平，居民的财富数量也呈快速增长趋势，并开始寻求资产保值增值的有效途径。经过十几年的发展，我国的理财业务在数量上取得重大突破，也在质量上取得更大的提高，理财业务的发展进入到新的阶段。但同时也应该看到，相比较国外发达国家提供较为完善的理财产品和理财服务，我国的家庭理财仍旧停留在起步阶段，需要不断的完善和发展。

随着居民财富的不断累积，更多人开始关注家庭理财，一方面，家庭对理财的需求逐渐增强，但是大多数家庭理财缺乏技巧，理财专业性不高，对理财没有一个统一的规划，投资品种单一，倾向于储蓄、现金等过于保守的理财品种；另一方面，很多家庭开始主动学习理财投资技巧，制定合适家庭的理财投资策略，希望提高投资回报，获得预期的理财目标。

一方面，国内的理财品种越来越多样化，国内各家商业银行推出了品种丰富的理财产品。各银行根据自身的优势和特点，对客户进行有效的市场定位，为客户设计个性化的理财产品，提供标准规范的理财服务，还有全面便捷的网络服务。另一方面，专业理财服务宣传不到位，没有相应的普及金融知识的讲座或者宣传活动，居民没有形成强烈的理财意识。

个人理财服务更加全面和完善，商业银行根据不同客户的特点和需求提供个性化的理财服务。例如，银行会为一般的理财投资者提供传统的柜面服务，而为中高端理财者提供一对一的、全开放式的专业化服务，根据不同投资者的不同特点，量身制定理财方案，以实现客户理财的最终目标，满足了中高端理财者特殊的理财需求。

金融市场法律法规还不完善，需要进一步改进。完善的法律法规能够保证理财服务业的合理运作，保障整个金融行业的顺利发展。虽然近年来银行业、保险业、证券业的法律法规不断健全和规范，对理财服务的每个环节监管更加严格，但也应该看到，这些法律法规的运作仍处在初级阶段，尚存在法律缺陷和漏洞，不能够及时应对理财服务过程中出现的某些特殊情况。

三、家庭理财投资建议

在当前金融市场变幻莫测的背景下，家庭投资者为了更好的规避风险，提高收益，实现资产保值增值目标，应该对家庭的资产进行有效的组合配置，切忌将所有资产投资在一种风险投资工具上。在进行具体的资产配置时，应该考虑到家庭的不同情况（家庭资产状况、生命周期、投资偏好等因素），有效的规避风险，实现资产保值增值的目标。未来的金融市场会面临更多的未知风险，合理的规避风险，实现家庭资产的优化配置无疑具有重要意义。本文就家庭投资者在理财投资方面提出以下几点建议：

1.均衡配置各种投资工具的比例。当前投资者在金融市场中面临的未知因素更加复杂多变，如何有效的规避投资风险，是投资者越来越关注的话题。进行投资工具的合理配置是一种有效的化解投资风险的途径，通过有效组合可以适当分散金融资产本身的风险。。

2_均衡配置各种投资工具的期限。家庭投资组合规划不仅是一个静态的选择和配置过程，还是一个需要不断调整更新的动态过程，是一个长期系统的规划过程。不仅受到家庭自身因素的影响，还会受到来自外部金融市场各种因素不断变化的影响。有效的投资组合应该合理的选择搭配长中短期投资工具，实现中长期理财的目标。

3.注重投资组合的风险及收益。在金融投资组合中，风险与收益是两个非常重要的方面，需要正确的协调处理好两者的关系。一般来讲，风险越高的金融产品更有可能实现高收益，可能的亏损也大；风险越低的金融产品一般收益也越低，安全性越高。投资者在家庭理财规划中需要结合自己的风险投资偏好合理的选择金融产品。对于一些中低收入家庭来说，他们的可支配收入较少，用于金融投资的资金也很少，如果投资失败.将会影响整个家庭未来的生活质量。