伴小微企业成长助客户梦想成真

李兴发++朱广娇

在互联网时代，为了更加便捷、高效地满足小微客户日益增长的金融需求，中国民生银行小微金融部利用互联网思维和理念，在原有服务小微企业的基础上，着力推进产品、业务模式等方面的创新，打造“互联网+”和大数据相结合的小微金融发展新模式，以便更多小微企业客户享受金融服务。

微信作为当前最火热的移动互联网社交平台之一，聚集了大量的个人用户和小微企业，是一个不可或缺的客户服务平台，它也逐渐成为小微客户乐于接受的新模式。今年4月，民生银行小微金融部推出了全新的小微客户线上服务平台——“小微之家”，《金融博览》杂志就“小微之家”的相关情况采访了该项目的负责人。

《金融博览》：非常感谢您接受本刊的采访，互联网金融的出现，对我们目前的小微金融发展模式有哪些影响？

民生银行项目负责人（以下简称项目负责人）：谈到这个问题，首先，我们充分认识到，目前开展的小微金融发展模式的确存在一些不足。具体表现：一是营销手段传统单一，自动化程度不高，主要依赖人工线下开展各项业务，渠道单一，在时间和空间上的成本较高。二是传统风险管控模式面临新市场环境的挑战，获取信息不完整，专家决策主导性强的问题。三是客户价值挖掘不足，客户洞察、需求挖掘和关系管理都有待提升。

互联网与金融的行业创新相结合，可以有效改变金融生态的面貌，在传统金融企业面前展现出远胜一筹的亲民、平等、灵活、发展速度迅猛的特点，为金融企业的自我革新提供动力和可能。面对互联网冲击，我们在总结反思之后，探索运用大数据的技术与理念打造小微金融新的商业模式，逐步提升这五项能力，即开放式的获客能力、自动化审批及数据化风险决策能力、成本收益的管理能力、服务质量和流程管控能力、信贷化产品集中运营的能力。通过提升这五项新能力，降低获客成本、提升业务自动化水平，以客户分层为指导，迭代增强小微金融业务的综合开发。

《金融博览》：与传统模式相比，小微金融新的商业模式有哪些创新？

项目负责人：小微金融业务发展的创新模式是从基于“依赖人工的经营管理”模式，向“互联网和大数据经营管理”的模式转变。以互联网为重要获客窗口，以大数据分析为依托，构建服务于小微客户的高效便捷的全金融解决体系。

具体来说，就是线上、线下客户信息共享，打造民生特色O2O模式。线下渠道是财富，结合互联网获客渠道，将业务积累与渠道建设铸成核心竞争力。线上、线下紧密结合客户需求、合作机构、分支网点，构筑民生小微金融生态。此次打造的互联网获客平台“小微之家”就是充分与互联网、第三方信息、泛金融企业合作，充分部署渠道，获取全量数据，为后续业务开展夯实基础。

《金融博览》：据了解，民生银行最近推出了“小微之家”，请您给我们介绍一下。

项目负责人：“小微之家”是民生银行小微金融业务，在原来服务的基础上，全新推出的小微企业一站式金融服务平台。“小微之家”隶属于民生银行小微金融业务项下的新平台，其继续秉承民生小微金融以“服务广大小微企业，助力每一个小微梦想”的宗旨和原则，以互联网线上平台作为载体和渠道，为小微企业提供更快捷、更方便的多种金融产品和金融服务。

小微企业用户可通过“小微之家”在线实时办理各类贷款、收银、投资、企业经营相关各类金融产品和服务。同时，还向用户提供关于小微企业经营方面的税务、劳务、市场、账务管理等全方位的咨询及信息服务。

《金融博览》：您谈到“小微之家”是充分利用金融与互联网、大数据的结合，请您具体谈谈该平台具有哪些特点和优势？

项目负责人：在银行业发展战略以产品为中心转向以客户为中心，互联网和大数据大量应用的背景下，银行业也应改变以往的观念，不应局限于传统的经营渠道，积极利用互联网和大数据进行客户管理与分析。“小微之家”的建立正是充分利用互联网和大数据的实践。其主要特点和优势体现在以下四个方面。

一是获客平台优势明显。“小微之家”获客平台，客户不仅可以通过平台满足贷款需求及综合金融服务需求，而且，“小微之家”是一个社交平台，为小微商户提供讯息交流、答疑解惑。不仅如此，“小微之家”是打造民生小微金融生态发展模式的重要基础。主要是以获客为入口，以社交为载体，以金融服务为核心，构建民生小微的轻型金融生态。

二是在信用评级上，风险前置。“小微之家”可以利用大数据作为分析基础，建立合规分析与反欺诈模型，在客户准入环节建立第一道防火墙。同时，我们将改变信用模型数据来源单一的局面，将互联网可信数据（以征信数据为主）纳入信用评分、评级模型中，通过对客户分类评级，根据评级结果进行决策。对互联网数据的授信决策和交易数据进行整理，利用互联网决策引擎，在线进行产品的配置服务，打破原有的旧模式。

三是在新客户分层上，更加科学。“小微之家”以小微客户标签体系为基础，建设小微客户专属分层体系，并以此为指导，开展交叉营销、综合开发及客户关系维护。利用小微之家平台，不断加强数据的补充和完善，以大数据为基础，构建小微客户360度“画像”，为营销策划和客户提升构建模型。同时，不断完善小微客户信息，进行客户分析，建立数据挖掘模型，结合业务经验设计营销活动，将目标客户名单推送至客户接触点执行，记录过程信息并对营销活动进行优化和提升。

四是在产品配置上，更方便及时。“小微之家”可以通过建立小微产品库，在线为客户配置金融产品服务方案。一方面，通过互联网手段提升客户体验，实行线上线下结合作业。另一方面，结合信用评级给予客户授信产品及额度，根据客户分层结果匹配不同非授信产品组合。

通过这四个方面的优势，借助微信这个社交平台，“小微之家”可以更好、更有针对性地服务小微企业主，支撑小微业务在新的市场环境下实现可持续发展。

《金融博览》：“小微之家”未来的愿景和目标是什么？

项目负责人：民生银行作为金融改革的试验田，一直以来，以实际行动践行破解小微企业融资难的社会责任，以做“小微企业的银行”为战略定位，“小微之家”就是秉持着创新模式做小微，当然这其中还有很多我们需要不断完善和改进的地方，对于小微之家未来的发展，我们充满信心。

未来我们希望能够通过借助“小微之家”这个平台，支持实体经济发展，帮助实现小微企业在经营过程中出现融资、投资、支付结算的各种需求，为小微企业各方面经营疑问提供建议和帮助让每个小微企业均能茁壮成长，让每一个小微企业均能办得起优惠贷款、开得起店铺，“小微之家”将会助力每一个小微企业的梦想成真！