“三个银行家一台戏”

谢玮

建行、交行、浙商银行负责人共议行业改革

近年来，随着利润增速放缓、风险加速暴露，银行业被普遍认为“黄金时代”不再。去年以来，利率市场化改革的逐渐深入，带来利差收窄，存款增长乏力，利率风险显现，使银行客户结构调整面临巨大压力，并产生了诸多困惑与焦虑。如何直面市场化改革带来的压力，应对金融脱媒和互联网金融的冲击，寻找新的利润增长点成为所有银行共同关注的话题。

变革时代已经来临，面对新进场者的“分食”，传统银行会如何作为？5月31日，在央视《对话》节目录制现场，建设银行（601939.SH）行长王祖继、交通银行（601328.SH）董事长牛锡明、浙商银行（02016.HK）董事长沈仁康等分享了他们对于趋势的判断和应对之道。

互联网金融冲击，息差收窄，银行紧迫感加大

经过几年发展，互联网金融日渐成为金融行业一股鲜活的力量。以余额宝为代表的互联网金融产品所产生的鲶鱼效应，刺激着传统银行进行自我变革。传统银行也纷纷布局互联网金融，展开争夺战。

“互联网企业的创新对银行的影响还是很大的，比如支付、理财、融资等，银行应该以更高的姿态去迎接挑战，创造发展、合作的机会。” 中国建设银行行长王祖继说，“互联网金融带给银行的紧迫感在加大，我们要满足‘互联网+金融所能够提供的服务。在压力和挑战面前，大银行要发挥传统银行的优势，稳健经营加上创新。”

交通银行董事长牛锡明坦言，利率市场化的深化及互联网金融的冲击，使银行面临较大的挑战。“1992年到2002年是中国银行业的转型期，爆发出了很多不良，2002年到2012年中国的银行业进入了高速发展阶段，赚取了比较多的利益，但是并非容易，并不是躺着赚钱，但也不是很难。如今，随着利率市场化的深化，息差收窄，商业银行收益压力加大。但是利差收入仍占到70%，加上互联网金融对银行业务的替代，使银行面临较大的挑战。”

金融脱媒、利率市场化，银行也要“直销”

随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低。“金融脱媒”正在成为金融变革和金融创新的重要趋势，社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换。

“目前有很多脱媒的形态，无论就存款还是贷款角度而言，对大银行小银行影响都非常大，吸走了很多资金，客户融资结构出现了较大的调整。2015年，非直接融资达到了12.6万亿元，是2014年的两倍。” 王祖继表示。

在他看来，应对金融脱媒趋势，银行业应当把握两点：“第一，银行业一定要稳健经营；第二，必须要创新。这两点就是银行的生命力之所在。从互联网创造的新需求来看，需要我们传统大银行着手要跟上时代，满足客户的需求，提升支持实体经济的效果。”

在金融脱媒、利率市场化压力下，直销银行成为我国商业银行积极探索业务模式创新、突破自身网点限制、加快实施战略转型、主动融入互联网金融浪潮的重要手段之一。

近年来，许多股份制银行和城市商业银行纷纷推出自己的直销银行品牌，有数据显示，截至去年底，全国已经有57家商业银行上线了直销银行，形成了银行业金融机构“跑马圈地”的新战场。

牛锡明认为，直销银行是未来的发展方向，未来再依靠铺设物理网点去增加效益规模是做不到的，所以物理网点的职能要改变，交通银行把手机银行和直销银行作为未来的重要方向，通过互联网的方式服务客户。

深化事业部制改革，流程再造需求愈发迫切

2015年，在银监会指导推动下，商业银行进一步深化和推进理财业务治理与改革，事业部制改革或探索建立资产管理子公司成为商业银行资产管理业务改革与探索的集中方向。《2015年中国银行业理财业务发展报告》显示，国有四大银行实施类事业部制的专营化。

“交通银行目前把事业部制改革列为了一个重点方向。” 牛锡明介绍，从2007年开始，经过10年的改革，交通银行的事业部改革经验比较成熟了，“从当前情况来看，比较成功的是金融市场事业部，现在已经把金融市场事业部做到香港去了，未来有可能做到伦敦去。平均每年的利润增长达到30%以上。我们现在的理念是为大客户、为各种各样的客户建立一个分层的营销体系，来进行集中的营销和集中的经营，这个改革从2015年开始起步，今年刚刚形成雏形。”

王祖继指出，建设银行资产规模近20万亿，人员、部门众多。作为大银行，建设银行非常重视流程的梳理，要实现以客户为中心的服务流程落地，提高服务的效率，实现流程的标准化和流程的供给，减少管理层级，实现管理扁平化。

“现在的银行是以客户为中心这个理念牢牢聚立起来的。”沈仁康表示，银行的服务要从流程的梳理入手，第一，要以客户为中心，所有的产品、用户模式和服务方式都要互联网化；第二，针对客户不同的服务，要协同化，为客户提供重要的服务。对银行内部、总分行的部门之间能够有效协同，这样的流程就是有效率的，带给客户的体验、对客户的服务质量会有明显的提升。

“银行业到了与管理资产质量较劲的时候”

在牛锡明看来，未来银行业发展将面临三个挑战：一是如何在银行转型当中更好地为实体经济服务。银行业发展经常会走“歪了”、脱离实体经济，2008年的美国金融危机便是典型的例子；二是在大的互联网发展环境当中，做好“互联网+”和“+互联网”两件事；三是要做好稳健经营。

牛锡明坦言，“银行10年一轮回，1992年到2002年产生了不少不良资产，2002年到2012年又盈利不少。接下来的10年，恐怕是我们与资产质量管理较劲的时候，怎么样能够把我们资产质量管好，这是我们当前以至于今后一段时间很重要的任务。”

王祖继则指出，大银行要不断以积极的态度迎接挑战，真正实现围绕客户创新，应当做到三点：第一，全员要真正把以客户为中心理念落实到行动上去。第二，一定要把控制风险、守住底线作为职业操守最基本的遵循。第三，要以积极的态度去学习，包括向互联网学习，将互联网的理念、互联网的技术运用到传统金融上来，实现满足不同层次需求的创新。