“新国十条”下的保险红利

麦岚

2014年8月13日，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，简称“新国十条”。

随着红利的不断发酵、税优政策信号的释放，中国保险业迎来了“最好的时代”。

“靓丽”的成绩单

在过去1年时间里，央视新闻联播20多次聚焦保险业；李克强总理在不同场合，6次专门谈及保险话题。进入2016年，一组“保险让生活更美好”的公益广告，传播到千家万户！在极具生活气息的镜头背后，是一个行业的逆势发展，砥砺前行。

变化始于2014年8月13日，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，简称“新国十条”。明确了今后较长一段时期保险业发展的总体要求、重点任务和政策措施，提出到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。

一时间，整个保险业被“新国十条”刷屏。不管是举足轻重的业界大佬，还是普通营销员，都认为政策释放极大的红利，保险业迎来重要的发展机遇期。

《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》之后，国务院又出台了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》等重要文件。2015年，十八届五中全会“十三五”规划建议7处提到保险。这在保险业发展史上是前所未有的。

保险，成为各部委和地方政府政策工具箱中的热门选项。保监会先后会同发改委、财政部、卫计委、农业部等28个部委出台了促进大病保险、健康保险、信用保险、食品安全责任保险等领域发展的43个政策性文件，与26个地方政府签订了合作备忘录，并在深圳、宁波等6个地方建立了保险创新综合示范区，全国 多个省、市出台了促进保险业发展的文件。“新国十条”使得政府推动和政策支持的力度空前提升，翻开了保险业走向腾飞的历史新篇章。

保监会主席项俊波本人也成为“中国首席保险营销员”。从“新国十条”颁布以来，他已到全国26个省市自治区和计划单列市为党政机关领导干部作保险专题报告，对促进各地支持保险业发展产生了积极影响。

统计数据显示，2015年，保险业增速达到20%，比2012年提高了12个百分点，是2008年全球金融危机以来最高的一年。当年为全社会提供风险保障1718万亿元，赔款与给付8674.1亿元，同比增长20.2%；保险公司利润2824亿元，同比增长38%，再创历史新高，是2012年的6.4倍；国际地位稳步提升。三年来，我国保险市场规模先后超过德国、法国、英国，从全球第6跃居第3位，仅次于美国和日本。2015年我国保险业增长对全球贡献度达30%左右，居全球第1位。

这样的数据，在银行业存款业务不断瘦身、信托业出现下降苗头、国债刚性兑付神话打破、新兴的网贷平台更是频频跑路的背景下，显得尤为出色。

“发酵”的红利

项俊波多次在公开发言中指出，未来20年乃至更长一段时期，保险业将迎来快速发展的“黄金时代”。可以预见，在“十三五”开局之年的2016年，随着监管部门继续推动市场化改革、鼓励创新、引导民生保障，保险业实现中高速增长将成为新常态。

2016年初，项俊波指出：“市场化改革深入推进，基本建成符合社会主义市场经济规律的人身保险费率形成机制，稳步推进商业车险条款费率管理制度改革，连续出台资金运用监管政策，进一步放宽保险资金投资范围和比例限制，市场在资源配置中的决定性作用更好发挥，保险市场的内生动力和发展活力充分释放”。

保险产品定价权、资金运营主导权还给市场成为改革重头戏。产寿险费率市场化改革实现双向互动。

2015年，保监会分两批推进黑龙江等18个地区商业车险改革试点，实现了车险消费者与保险公司的“双赢”。截至2015年底，首批6个试点地区消费者车均保费较改革前下降7.7%，保险公司车险综合成本率下降2.7个百分点。“两降”的背后，是保险业的管理能力的自我提升，也是改革惠及民生的经典范本。保监会将在总结前期试点改革经验的基础上，稳步加快商业车险市场化进程，力争在2016年6月底前在全国范围内实施商业车险改革。

同时，人身险方面，按照“普通型、万能型、分红型三步走”的路径完成了费率市场化改革，放开了已持续执行14年的2.5%的利率上限限制，增强了企业自主经营动力，使不同市场主体经营能力的差距显性化，极大地解放了保险生产力，推动人身保险业务步入快速发展通道。

随着“新国十条”红利的不断发酵、税优政策信号的释放，保险公司迅速拓展业务版图。与此同时，各路资本也觊觎保险牌照，纷纷涌入保险阵营。统计发现，2015年共有19家保险公司拿到了开业、筹建批文，除了三家寿险公司、13家财险公司外，保监会还批复了一家养老险公司、一家信用险公司以及太平再保险北京分公司的改建。

不仅如此，2015年以来，上市公司疯狂围剿保险业的意愿也比较强烈。统计显示，2015年以来有27家上市公司自曝将涉猎保险业，其中不乏房地产、健康、通信、电器等行业。如奥马电器2015年12月7日发布公告称，公司拟与建新矿业等共同投资设立巨安财产保险。

保险市场主体扩容的同时，保费规模也急速扩张。数据显示，2015年前10个月，保险业实现原保险保费收入突破2万亿元大关，达到了20707.12亿元，同比增长19.68%。其中，产险业务原保险保费收入6505.66亿元，同比增长10.84%；寿险业务原保险保费收入11627.07亿元，同比增长21.17%。

同时，“新国十条”鼓励保险产品服务创新。其具体内容包括支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新；大力推进条款通俗化和服务标准化，鼓励保险公司提供个性化、定制化产品服务，减少同质低效竞争；推动保险公司转变发展方式，提高服务质量，努力降低经营成本，提供质优价廉、诚信规范的保险产品和服务。综合来看，鼓励保险产品服务创新这些具体措施非常契合互联网保险的本质和精神。

事实上，各大保险公司充分重视互联网保险业务的根本原因就在于利用互联网技术创新金融保险服务，有利于保险公司通过提高运营效率、拓展业务渠道、降低交易成本等方式实现改革升级。这一具体措施也体现了监管层对互联网保险新兴事物的悉心呵护，是一种开放包容和积极支持的监管态度，相信互联网保险在创新旗帜的指引下将会越走越远。

根据研究机构的预测，5年后，互联网保险市场还将扩大，预计到2019年，互联网保险销量将增至50%。

“新国十条”的山东落地

2015年4月份，山东省政府办公厅印发《关于贯彻国发〔2014〕29号文件加快发展现代保险服务业的意见》，2014年国务院颁发的“保险新国十条”正式在山东省细化、落地。

山东版“新国十条”提出，要运用保险机制提高社会治理水平，各级各部门可以聘用保险机构作为风险管理顾问。采取政府主导、财政支持、保险机构运作的方式，开展区域性巨灾保险试点工作，逐步建立多层级的巨灾风险分担机制。交通治理方面，要求研究实行机动车保险费率浮动与严重道路交通违法记录挂钩。推动医疗责任保险基本覆盖二级以上公立医院。对于带有公益性的保险，市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务，可由政府给予一定支持。

山东版“新国十条”鼓励商业保险参与社会保障体系建设。支持省属企业和符合条件的其他企业建立企业年金，争取开展个人税收递延型商业养老保险试点等。推动发展个人储蓄性养老保险，支持保险机构开展住房反向抵押养老保险试点。鼓励商业保险机构发展与基本医疗保险相衔接的商业健康保险，创新商业性长期护理保险、残疾人康复医疗保险以及与健康管理相关的健康保险产品。

无论是“三农”还是车主，新的条款能和每个人的日常生产、生活紧密联系在一起。山东版“新国十条”将保险在支持“三农”“小微”企业方面的作用，提到更高的定位上。未来，山东省小麦、玉米、棉花等作物的保险覆盖率要达到种植面积的90%以上；加快发展森林保险，扩大公益林保险覆盖面，尽快启动商品林保险，逐步扩大地方特色农产品保险覆盖范围。

和各地零星的贷款保证保险试点不同，山东版“新国十条”本次特别要求银行业金融机构与保险机构按照一定比例共同承担贷款本金损失风险，创新试点风险分担机制，以往保险公司通常承担全部本金损失风险。

针对保险市场“理赔难”、欺诈误导、虚假承保理赔等失信行为，山东版“新国十条”也提出探索，建立保险业与医疗、交通安全、消防安全、车船税等各类信息的共享机制，将保险信用信息纳入山东省统一征信体系建设范围。

数据显示，山东保费收入从2010年的800亿元增长到2015年的1543亿元，年均增速达到14%，成为全省国民经济中发展最快的行业之一；保险业总资产从 2010年的1510亿元增长到2015年的3244亿元，顺利实现翻番。市场体系亦日益完善，保险法人机构从仅有1家筹建，增加到3家；省级分公司从 57家增加到81家，分支机构达6063家。质量效益持续优化，财产险公司承保利润从2010年的12.3亿元增长到2015年的29.2亿元，连续多年稳居全国前列；寿险业务结构发生显著变化，普通寿险年均增长46.8%，2015年保费达399亿元。