存款保险制度对居民理财模式的影响研究

宋涛++王佳艳++施慧慧

摘 要：考虑到40至65岁这一年龄层的中老年人群是现代社会中承担家庭责任最重、财富积累最多的群体，相对于其他年龄段的人群来说，对于理财方面的刚性需求较高，对于存款保险制度的出台也更敏感，特别是他们对已出台的建立与实施存款保险制度有怎样的看法，会不会对今后他们的理财模式与方式产生影响以及影响的方向，这无疑对商业银行创设和开发理财产品、管理理财业务会带来重大影响，因此，从中老年人的视角研究存款保险制度的建立与实施对居民理财模式的影响就具有重大现实意义。

关键词：存款保险制度；商业银行；居民理财；中老年人

一、市场前景：存款保险制度出台的意义及现阶段中老年人理财模式概况

（一）存款保险制度性质及重要意义

存款保险制度简单地说，就是一种为危及银行“买单”的制度，即投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。而建立这一制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。

（二）现阶段中老年人理财模式概况

为进一步了解中老年人群的投资理财模式，我们进行相关问卷的调查与收集。走访具有代表性的不同职业、收入水平的40至65岁人群。共在湖南、四川、新疆、上海三省一市（主要是上海市）投放了1000份问卷，收回有效问卷658份。据我们进行相关问卷走访调查与收集得出：

1、理财支出所占收入比重增加，意识增强

调查结果显示，大部分受访者均为高中及以下学历，62%的人在理财，其中90%以上有银行存款，且大对数表示会以家庭收入的5%-20%用于储蓄。而在上海，中老年人更愿意去了解和学习理财知识，而这都表明现阶段中老年人的理财意识在不断加强，都希望自己的工资、退休养老金等有所升值。

2、既有理财方式多种多样，渠道增多

据调查结果表明，中老年人的投资意愿不只局限于银行存款，在上海的受访者中，愿意购买国债的占40%，购买银行理财产品的占28%，购买过基金、股票

的为20%，同样也有20%的购买过黄金、纪念币等。很明显，越来越多的中老年人会通过新闻、银行工作人员介绍或亲朋好友推荐等多种渠道进行多元化的投资理财。

3、对存款保险制度持认可态度，但疑虑增加

在这一问题访问中，一半以上的受访者持支持态度，并且88%认为银行不会倒闭，其中绝大部分关心的是银行破产的赔付问题，疑虑最多的是银行一旦破产会不会立即赔付及赔付多少。

4、存款保险制度对中老年人理财模式影响重大，关注增高

相对于30岁左右的年轻人，中老年人的存款数额较多，更有可能因为50万限额的存款保险而做出一些理财方式的转变。在此问题上，82%的受访者会改变原有的理财计划，与此同时更多的选择存款的占20%，而选择理财产品的占62%。大多数表示会缩短期限并会考虑其他投资收益。

二、前景分析：存款保险制度给商业银行及中老年人客户带来的影响

（一）对商业银行及金融机构的影响

1、存款保险制度对商业银行个人理财业务的影响

我国商业银行的收入主要来源于存贷款利差，但是随着中国金融改革的不断深化，尤其是利率市场化的开放，各家商业银行为了留住客户必然会缩小存贷款利差，即提高存款利率、降低贷款利率。而这必将导致银行经营成本提高，盈利减少。与此同时，在银行业中，中小商业银行与工、农、中、建、交五大商业银行相比，资金明显不足，信用资质也较差，经营风险大，那么存款保险费率就会高。这也将增加中小商业银行的经营成本。基于要提高营业性收入，银行必须要加大中间业务的收入，而这一切都将促进个人理财业务的发展。

2、存款保险制度对商业银行传统的负债管理模的影响

随着利率市场化的逐步放开，货币基金和理财类产品对银行的存款发挥着越来越重要的作用。从2013年到2014年，五大行中工、农、中、建活期存款分别下降了3%、3%、1%和5%，这对于追求具有成本低、流动性好的存款的银行来说，难免是个挑战。再加上银行理财产品不在存款保险范围之内，这使得一部分理财产品会转成存款。目前，市场上大多数投资者追求低风险高收益的理财品种，这就使得商业银行必须转变传统的经营模式，增强负债定价及议价，促进存款产品的个性化发展，开创新的经营模式。

3、存款保险制度对金融机构的影响

存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。但与此同时，这也将对金融中介机构设计、营销、管理理财产品带来新的挑战。

（二）存款保险制度对中老年人理财模式的影响

1、存款保险制度对中老年人客户选择的影响

大多数中老年人由于传统的观念更愿意把多余的钱存在银行里，他们不敢冒险把钱投在有风险的理财产品上。再加上银行有关宣传不到位，中老年人的接受能力有限，使商业银行个人理财业务进展缓慢。存款保险制度实施后，银行也将面临破产可能，这都使得中老年人对存款更加小心谨慎。而一些大型商业银行往往积累了许多优质客户，存款吸收较快且成本低，贷款也较有保障，被很多客户认定为“大而不倒”。与之相比的是缺乏这些优势的中小型商业银行，它们在经营过程中为了追求收益会投资于风险相对较高的领域，一旦经营有问题有可能面临破产。所以持有金额较大的中老年人客户可以把钱存入大型银行，而一些要求获得高收益的风险爱好的小额中老年人客户可以选择存入中小型商业银行。

2、存款保险制度对中老年人客户非存款理财选择的影响

存款保险制度提高了存款人的安全保障，同时也是一种风险提示，它明确地告诉存款人，银行将不是绝对安全的港湾。特别是习惯将大量资金存在一个银行的储户需要格外注意，一旦风险来临，资金可能蒙受较大损失。最好的办法是不把鸡蛋放在一个篮子里，分散投资，降低风险。因此，实施存款保险制度后，中老年人会考虑其他理财产品，会有意识的倾向于高回报的基金、股票等。同时，也会改变原有的单一的银行理财计划，安排不同类型的投资方式从而获得更多的投资回报。

三、项目实施风险及应对措施：中老年人在存款保险制度实施中应该注意的问题及应对策略

（一）中老年人在存款保险制度实施中应该注意的问题

时下，中老年人的增多以及中老年人手中的闲钱正通过各种途径积累的越来越高。中国大妈炒黄金、炒股票，老年人买保健品，中老年人的的确确热衷于理财，似乎也把理财看成了一种事业在做着。只不过，同样一个困境存在，中老年人缺少对理财产品的认知，也不容易看到目前纷繁杂芜的理财市场潜在的风险。其实，从理财来说，无论是银行理财还是互联网理财，都已成为适合中老年人的一种生活方式。中老年人理财还缺乏一定的深入认识，缺少对产品、对风险的认知，高收益是吸引中老年人的目光的很大决定因素。然而存款保险制度实施允许银行破产，再加上中老年人对于风险的承受能力是相对较小的。如果一些理财的风险，给普通投资者带来的是沉重的打击，给中老年投资者带来的很可能是更深重的打击。从调查结果来看，多数中老年人喜欢存定期存款，对高利率的三至五年的中长期定期存款尤为热衷，但流动性差的特点又让他们无所适从。部分中老年人由于担心存款保险制度实施后自己放在银行的钱不安全，希望通过其他的理财方式获得收益，但面对市场上众多的理财产品又不知如何选择。此外，那些犹豫不决回答模糊的中老年人更加在意存款保险的实施是否准确有效及自己的利益是否能得到保障。

（二）针对中老年人在存款保险制度实施中存在问题的应对策略

1、完善有关立法制度及风险评估体系，加强银行信息披露

存款保险制度还只是刚出台的法律文件，仍需结合我国特色社会主义经济制度去落实、发展及完善。目前，无论是保险行业还是商业银行都普遍存在因道德风险和逆选择造成金融机构损失的诚信问题。所以应加大社会诚信体系建设。通过立法推出与存款保险制度相配套的存款类金融机构破产清算制度，从而提高金融市场效率。同时，商业银行及金融机构应严格遵循银监会和《存款保险条例》

的有关规定，对必要的个人理财产品和经营中潜在的重大风险事项进行信息披露，积极探索新的针对存款保险制度有可能引发问题的应对策略。

2、商业银行及金融机构应加大个人理财业务的创新，提高客户服务水平

面对激励的外部竞争环境，以及满足客户多样化和个性化要求，商业银行要想在未来扩大其个人理财业务的市场占有率，必须改变传统以价格取胜的经营模式，寻找符合市场经济发展规律的方式，以客户需求为基准，创新内部组织、管理，产品服务等机制，提高对客户的服务质量，实现自身发展的飞跃，以提高市场竞争力来改变其在市场的影响力，通过树立良好的企业形象来获得发展和收益共赢的局面。

3、中老年人应培育个人理财的能力

存款保险制度实施后，中老年人担心银行破产会多样化的选择理财产品。但这也增加了个人理财的风险。因此，有必要增加对有关理财知识的了解。除了传统的银行养老理财、保险养老理财、基金养老理财，还应积极尝试新型理财方式，如：信托理财、互联网金融理财等。中老年人客户应该依据自身的资产规模和风险接受能力，选择合适的理财方式进行理财。在选择银行理财产品时，应尽量选择信用资质好、抗风险能力强的商业银行。如果追求高收益的，除了选择股票、基金以外，也可以考虑与股票等市场挂钩的结构性理财产品，此类非保本理财产品的风险较股票来说风险较小，适合中老年人的投资需求。如果是风险厌恶的中老年人客户，可以选择银行保本类理财产品，因为只要银行不破产，其还是有保障的。

总而言之，中老年人理财规划要提前考虑、长期规划。因此，商业银行及金融机构应了解中老年群体的金融消费习惯和需求，凭借其产品研发能力和销售渠道，挖掘中老年群体的金融需求，设计出能够吸引他们的金融产品和服务，推出适合老年人的金融投资产品，吸引中老年人早日理财，为养老做准备。

参考文献：

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[3]姜诗源.存款保险制度对商业银行个人理财的影响分析[J].前沿2015（9）：69-72.

[4]艾正家.老年人理财的几点思考[J].经济纵横，2011（8）：113-115.

基金项目：项目编号：（201511639007），该项目受到上海金融学院大学生创新创业训练计划项目资助。