我国中低收入群体消费信贷现状研究

李红艳

[摘要]近年来我国个人消费信贷业务总体增长速度较快，但中低收入群体消费信贷发展相对缓慢，规模较小、占信贷总量的比重较低，消费对经济增长的拉动作用尚未充分发挥。文章以中低收入群体的消费信贷问题作为研究对象，重点阐述其发展现状。

[关键词]中低收入群体；个人消费信贷；消费

我国中低收入群体占居民绝大多数，主要包括城镇中低收入者、刚入职的大学生和农民。虽然目前国内消费信贷有了很大程度的发展，信贷产品日益丰富，规模不断扩张，结构体系日趋完善，但中低收入群体消费信贷主要用于住房贷款和助学贷款，消费信贷水平较低。

1受传统消费观念影响，中低收入群体消费思想保守，消费信贷发展速度缓慢

在西方如美国，借债消费已成为一种消费习惯。在我国，中低收入群体由于受“先挣钱，后消费”“量入为出”“无债一身轻”传统消费理念的影响，较难接受“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式。虽然目前中低收入群体的经济实力逐渐变强，但是消费方式仍然保守传统。中低收入者由于下岗、失业、企业效益下降等原因，可长期支配的收入水平较低，预期收入不确定，加之住房、医疗、教育、养老等预期支出大，社会保障制度不健全，而对信贷消费持审慎态度。相对而言，他们习惯或更倾向于把钱用于存储，以防不时之策，以备不时之需。传统的消费观念使得他们对信贷产品了解较少，较难以理解和接受“负债消费”“超前消费”的生活方式，束缚了消费信贷业务的发展。

2多家金融和非金融机构针对中低收入群体开展无抵押、无担保消费信贷，提供“透明快捷”的多元消费贷款服务

2.1银行向中低收入者提供无担保个人消费贷款

目前我国已有多家银行针对中低收入者推出了无担保消费贷款，如商业银行提供的“民e贷”，手续简单、还款方式灵活、放款速度快，最高可贷30万元，最长可贷48个月，一次申请，终生有效；招商银行的“生意贷”“消费贷”，无抵押、免担保、期限长、月供少、手续简单；平安银行的“新一贷”，无担保、放款快、期限长、用途广、可贷额度高；交通银行的“e贷通”，无需抵押或担保、审批快、额度高、期限长、可灵活支配；还有民生联手特斯拉社区银行推出消费贷等。据了解，这些贷款无需提供任何的抵押和质押，贷款人只需提供身份证、居住证明、收入证明文件就可以向银行提出贷款申请，办理除房产、股票等投资以外的各类消费业务，手续简便。

2.2消费金融公司满足中低收入群体消费贷款需求

消费金融公司具有贷款小额、分散、审批速度快、借贷便捷、适用领域广泛、无需抵押担保、服务方式灵活的特点。消费金融在欧美发达国家的发展，已有数百年历史，已经在完善消费信贷市场、有效提高中低收入人群的生活质量，促进经济增长等方面发挥了巨大作用。自2009年后，我国先后成立了北银、锦程、中银、捷信、兴业、海尔6家消费金融公司，当前我国消费金融公司试点已扩大至全国，主要面向中低收入群体，信贷用途主要集中在旅游、装修、家具家电消费等一般用途的个人日常消费。发展消费金融可满足中低收入群体消费贷款需求，把中低收入群体的未来收入变现为即期收入，弥补当前融资消费渠道的不足，提高即期消费水平，稳定和提高中低收入群体的消费倾向。

2.3小额信贷公司面向中低收入群体提供小额消费信贷

小额贷款公司的对象以中低收入群体为主，主要特点是只贷不存，不需要提供担保，贷款方式灵活，贷款期限自愿协商。自2004年以来，无抵押、无担保的小额信贷已经逐步在我国普及，并得到了较大的发展，如中安信业为上班族量身打造的快速简便的“中安薪贷”小额贷款服务；平安产险主要针对中低收入者人群提供无抵押、快捷的平安易贷险产品，帮助客户从合作银行获取无抵押小额短期贷款；中京信安小额信贷的兴起是应中低收入者的需求；工行针对网上购物及刷卡消费量身打造了一款快捷贷款产品——“逸贷”；另外还有阿里小贷、苏宁小贷等。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中低收入群体的消费需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范，贷款利息可双方协商。

3为中低收入群体量身定做特色消费信贷产品

近年来，我国针对中低收入群体已实行差别化信贷服务，从消费领域看，信贷范围拓宽到医疗、耐用消费品、旅游、娱乐等多个领域；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；贷款期限方面，从1年短期到20年中长期贷款不等；贷款保证方式方面，保险贷款合作方式有较大幅度上升，占比在12%左右。

目前针对中低收入群体的消费贷款产品正逐渐多样化，如捷信为广大中低收入者推出“智能型消费贷款产品”，提供驻店POS销售贷款服务，还为大学生客户推出定制的“10-10-10”安全消费贷款产品，产品首付只需10%，每月还款10%，分10期进行还款；北银依据中低收入者实际收入状况，定制了40多种灵活的还款方式，包括前期少还、后期多还、随借随还或集中还款等；中信银行推出“随心贷”纯线上免面签小额现金贷款，以及面向“工薪族”和“房贷族”推出的无抵押个人消费信用贷款“信金宝”，对于装修、购车、旅游等生活消费，最高贷款金额可达30万元，最快1天放款；兴业消费金融向中低收入者提供用于支付个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等一般消费用途的小额信用综合性消费贷款；苏宁针对原有易付宝用户推出“任性付”；马上消费金融公司推出信用循环贷款“马上贷”；京东“白条”可享受“先消费、后付款”最长30天的延后付款或“分期0元购”的分期付款服务；阿里“花呗”具有赊账功能，用“花呗”可在淘宝、天猫上购物；B2C、P2P网络贷款的点点贷、拍拍贷、人人贷、投投贷等为中低收入群体提供透明、公开、直接、安全的小额信贷交易的机会等。这些丰富、优惠的消费信贷产品具有单笔授信额度小、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短的特点，能为中低收入者提供极致消费信贷体验，促进消费信贷产品结构优化升级，使中低收入群体可以根据自己的实际情况选择消费信贷产品。

4中低收入群体消费需求旺盛，消费信贷潜力巨大

目前我国高收入家庭的消费需求已经得到很大满足，住房、汽车、高档消费品应有尽有，消费倾向下降。随着我国居民收入的不断增加和国家刺激居民消费扩大内需的政策取向，中低收入群体在住房、医疗、旅游、文化、体育、娱乐等方面的消费与日俱增，消费信贷需求大量增加，将有力地促进我国消费信贷市场的进一步拓展。据《中国银行业》的调研，收入越低的消费者更容易接受消费信贷。高收入群体占人口总数的比重小，消费总量和消费空间有限。

第一，中低收入群体人数众多，消费总量可观，是发展消费信贷的中坚力量。当前扩大消费需求是拉动经济增长的主要途径，目前，中低收入群体在推动消费结构升级，对我国经济平稳较快发展的拉动作用不断增强。发达国家的数据显示，任何一个国家的消费都是靠广大的中低收入阶层支撑的。中低收入群体消费市场潜力巨大，是未来信贷消费的主流人群。

第二，中低收入群体蕴含着巨大的消费市场，积极开展中低收入群体个人消费信贷，对有效解决当期国内消费不足，提高中低收入群体生活质量，扩大内需，推动国民经济持续稳定发展意义重大。

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