电子货币在电子商务中的角色及其风险防范

孙广泉

一、什么是电子货币

电子货币以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储。通过网上银行进行的金融电子信息交换，电子货币与纸币等其他货币形式相比，具有保存成本低等优势。

二、电子货币在电子商务中的角色

电子商务包括商流、物流、信息流和资金流。可见电子货币对电子商务的重要性，就电子货币本身而言，虚拟——它没有实体，却可以代替真是货币；清晰——它没有庞大冗余的物理体积，也不需要装卸、搬运工具；快捷——它只需通过网络操作，不受时间、地点和服务对象的限制。

三、电子货币的发展与种类

电子货币是随着发达的商品经济和现代科技发展起来的一种新型的货币形式，是继金属货币和纸币之后，货币史上的第三次革命。电子货币因其方便、快捷、准确等优点，发展十分迅速，逐步取代传统货币已经成为一种趋势。

电子货币主要被用来替代流通中的现金，主要可分为四类：一是仅面向特定群体发行，支付功能单一、流动范围有限的电子储值工具，比如食堂餐卡、手机充值卡、公共交通卡和商场储值卡等。二是基于银行账户的银行卡，比如借记卡、信用卡等。三是以虚拟账户为特征的电子货币，是指将数字现金储存于特殊软件上，基于互联网进行支付，比如支付宝、财付通等。四是超越主权的独立电子货币。比如比特币。

作为货币发展的新形态，电子货币除具有支付手段、流通手段和储藏手段等基本特征外，还具备新的特点。一是发行主体多元化。如商业银行，第三方支付机构，电商企业、商户乃至不需要特定主体等均可依赖其信用、资产规模或者数学算法发行电子货币。电子货币一经发行，甚至可以脱离发行者在消费者之间交易流通。二是形式多样化。不同于传统货币以实物、贵金属或纸币形式出现，电子货币是一种电子符号或电子指令，其存在的介质有磁盘、电脉冲或者光波等。三是更加便捷高效。电子货币的使用仅需要处理数字化的信息，不会涉及到找零、交付等待以及当面结算等问题。而且，电子货币超越了地域限制和主权属性，可以在全球范围内进行流通。

四、电子货币存在的主要风险

广义上，电子货币存在法律风险、系统风险和消费者保护等问题。目前，电子商务和电子支付的立法问题尚未彻底解决，电子货币的概念和相关条款有待明确，许多法律法规都还未跟进。其次，存在因单一发行机构倒闭而引发的系统性风险。如果某个发行机构因经营不善导致整个市场对电子货币丧失信心，其他电子货币发行机构也会面临挤兑风险。此外，互联网支付的隐蔽性、快捷性和跨国界性使得电子货币不可避免地成为犯罪分子的洗钱工具。

狭义上，电子货币发行主体存在技术风险和信用风险。我国电子货币的发行主体包括银行、非银行金融机构、互联网企业和其他企业，由于部分发行主体金融专业基础薄弱，特别是我国缺乏强制性的技术安全标准，使得电子货币发行机构存在严重的管理漏洞和安全隐患，系统软件或硬件故障会影响电子货币的可用性。其次，发行机构的资产负债结构不合理、投资集中度过高等原因会导致流动性不足，易于出现违约风险。

五、电子货币风险防范措施

1.建立健全电子货币的法律规范。完善的法律法规是电子货币业务发展的基础，应该根据国际立法经验和我国电子货币业务发展现状，研究制定出规范电子货币业务发展的法律法规。首先，电子商务就是网上开展商务活动，明确电子货币的发行主体、种类、规模和交易等事项。其次，界定电子货币涉及各方当事人的权利、义务范围，制定争端解决机制，建立损失赔偿和分担机制。

2.不断完善电子货币的监管体系。首先，要明确监管对象，严格审查有关部门或企业的发行资格，全面评估发行人的资本、经营和技术实力，把好市场准入的关口，及早防范风险。其次，在电子商务发展迅速的背景下，不断衍生出基金、理财和保险等新的业务，技术上也更加复杂，因此要不断提升央行的监管水平。

3.大力推动电子货币的技术创新。首先，在电子商务环境中，从信息安全、数字加密、数据安全、认证和防欺诈等方面入手，推动电子货币支付系统技术升级。其次，随着电子商务网络技术的进步，电子货币的形态将不断演变，应用范围将不断扩大，与新兴业务的融合将不断加深，因此应不断提升电子货币的技术水平，以适应新的商业模式的需要。

4.加大宣传推广和教育力度。电子货币替代传统的支付工具是一个渐进式过程，需要逐步引导和培育。首先，可利用广告、与打车服务绑定、在业务网站上对流程进行演示等方式，引导消费者了解电子货币应用的费用、权利、义务和争议解决程序，以争取更多的消费者使用更加方便快捷的电子货币。其次，引导消费者了解电子货币的维权途径和具体程序，提高防范意识和能力，保护自身的财产安全和合法权益。

六、结论

我国电子货币市场发展前景广阔，随着世界经济一体化、信息网络化进程的逐步加快，尤其在金融机构类电子货币方面，国民收入的强劲增长和人均收入的持续提高为银行卡业务提供了强大的支持，所以，我国被公认为是全球银行卡业务增长最快，发展潜力最大的国家之一。

当然，电子货币的发展还面临着一些其他问题，如电子货币的安全问题、非银行电子货币发行机构的运作规范，电子货币各微观主体的利益分配等，这些问题有待我们一步一步解决。只要我们积极勇敢的去迎接这些随之而来的挑战，就一定能够加快电子货币的普及，创造电子货币灿烂美好的明天。