移动金融时代对银行的影响及对策

徐若璠

摘 要：随着网络技术的快速发展，互联网与人们生活中的金融产品结合的越来越紧密，移动金融逐渐成为金融市场上的主流产品，从其功能上和种类上也逐渐在完善，移动金融的发展对商业银行提高其运行效率，减少运行中的成本都有所促进，因此研究移动金融时代下对商业银行的影响及其进一步发展的策略有重要的意义。

关键词：移动金融时代 银行 影响 对策

一、国内移动金融的发展现状

从目前移动金融发展来看，在我国仍然处于摸索阶段，并没有形成较为稳定的发展结构，由于领域内的竞争非常激烈，同时信息技术飞速发展，顾客在实际需求方面也在不断进行变化，这就使得服务主体自身价值链的位置很难进行把握。从我国移动金融发展来看，银行银联、银行快捷支付、支付宝、微信支付等方式对移动金融发展具有十分重要的影响。从中国银行的相关调查数据来看，到2011年，中国的移动支付客户数量已经达到了1.45亿，找前一年增长了60%，移动交易额也在逐年增长，到2016年游戏王突破万亿的交易规模。从央行的极度支付运行情况分析来看，2013年的一个季度就产生了1.98亿笔的支付量，支付额更是达到了1.1亿人民币，实际增长率分别为139%、206%，相比来看，传统的支付方式发展平稳。移动金融服务方式对未来金融服务发展具有至关重要的作用，同时对金融市场发展以及互联网金融市场的发展份额也在不断增多，在给传统金融服务行业带来巨大发展机遇的同时，也带来了非常大的挑战。随着市场竞争的日渐激烈，金融机构面临越来越大的市场压力，这就需要把握信息技术发展信息，深入理解顾客的实际需求，坚持创造性，提供多样化的服务方式，更好的吸引客户，提升市场竞争力。

二、移动金融对商业银行的影响

作为移动互联网发展与金融服务融合的载体，移动金融对现代商业银行发展具有十分重要的作用。随着市场利率化发展以及互联网金融发展步伐的日渐加快，商业银行未来需要不断进行产业转型，坚持非利差主导性，实现新型成本的解决，坚持资本节约的主导作用，实现业务发展的有效推动。移动金融发展模式之上，商业银行可以与移动金融的社交网络平台进行有效的合作，诸如，支付宝、微信支付等等，创新支付和结算方式，开拓代理收费服务，拓展网络收单或者是代理基金等相关业务，之间的拜托利差收入方面的依赖性，提升商业银行发展空间的多元化以及转型平台的广阔性。从客户的角度来看，移动金融更加符合客户消费习惯、满足客户在投资方式以及价值等方面的诉求，转变了标准化服务方式，实现差异性服务以及个性化的服务理念。从目前消费人群分析，80、90后成为了消费的主力军，对社会消费具有决定性影响，而年轻消费者更加倾向于便捷性、快捷性的消费方式，这就使得商业银行不得不转变传统的服务理念以及服务方式，充分考虑到物理网点功能、服务流程等方面的内容，实现产品服务的日渐优化，转变商业银行传统性的经营发展模式以及实际盈利方式。

三、移动金融时代银行的发展对策

1.打造电商平台，建立银行移动金融生态圈。从某种层面来说，电子商业领域的发展不仅帮助传统商业银行扩展了他们的金融产品范围，也带动了一定的长尾市场形成。商业银行可以借助自身在技术、市场、客户群体等方面存在的优势，借鉴苹果产品在线分期等移动金融的交易案例，为各户提供更具针对性的选择，并将这些内容在用户群体中进行复制和推广。这种方式能进一步缩短信息的获取时间，让反馈更快、交易操作更及时、银行的经营效率更高，也能让客户获得更好的服务。移动金融产品的发展满足了不同市场环境下不同用户的不同需求，可以说，它出现、创新和完善的过程就是促进电子金融服务体系建立的过程，它改变了电商金融生态圈，让电商模式更加流行。

2.调整资源配置，构建电子银行价值体系。资源配置的优化方案要根据商业银行现有的营业网点、自助营业厅、电子网上银行的现状来进行安排，此时，营业网点的服务比重将被改变，机械式人工式服务会逐渐被自助服务所取代和分流。这种方式不仅能进一步扩展商业银行的业务范围，让他们更快捷方便地获得客户的信息资料与金融投资意向，同时也能帮助银行管理者制定出更具針对性的策略，促进交叉营销的进行，并以此拉近与客户之间的距离，提升客户的综合贡献度。

3.坚持技术创新，创造新型移动金融产品。当前环境下，银行想要获得更广阔的发展空间就必须增加其在移动金融产品方面的投入，要充分发挥智能手机的作用，让移动互联网重点与电子商业的发展紧密结合起来。同时，还要努力拓展电子商业的新领域，实时把握重点客户的喜好与投资方向，并将能带来明显收益的通用型业务始终把握在受众，努力开拓移动终端服务，让移动金融成为更多青年人的选择。需要注意的是，市场环境与客户需求始终是电子商业发展的前提和基础，不论是在金融信息、业务咨询、预约服务等方面的投入，还是在新型掌上金融平台的建立方面，都必须以满足客户的需要为出发点和立足点，坚持业务的实用性与科学性。

4.立足团队转型，建立手机银行专业人才队伍。从资源上看，银行具有专业的客户经理与产品经历团队，自身的网络建设与网点资源也较为丰富。受传统商业银行经营模式的影响，当前环境中专门从事电子商业项目的工作人员稀缺，整体工作水平不高，对移动金融行业的理解和掌握程度也参差不齐，此时要提高他们的综合素质，从移动金融浪潮中发掘给予，就必须对工作人员进行培训和锻炼，让他们成为专业化的电子商务人才。此时，银行可以学习和借鉴外国的先进经验，通过知识学习、实践能力培养，业务技能比拼等方式来激发从业人员的工作和学习热情，让他们真正认识到电子商务业的发展空间，并逐渐成为专业技术过硬的人员。可以说，这一群体的建立能进一步提高银行的竞争力，让银行在电子金融方面走的更远。

5.提高风控水平，适应移动金融开放式环境。金融行业是机遇与风险并存的行业。要做好风控工作，就必须加强银行内部的制度建设，以科学完善的制度为依托进行人才管理。在人员入职阶段，就应该加对他们的培训，以此减少操作风险，降低出错的可能。同时，要提升他们的电子商务业务水平，让他们有能力对电子银行各个操作环节中存在的风险进行分析和规避，并通过及时的排查与纠正将潜在的问题扼杀在摇篮中。与此同时，银行管理者还要不断提升银行自身的安全监控水平，健全电子银行运营风险的识别机制，组织专业工作人员学习行业中一些典型的欺诈风险案例，以此提升他们的警惕性，进而减少因为内部操作失误而导致的金融投资风险提升。对于高风险部门与高风险环节，要加强内部的控制和检查，分派专业的检察人员开展定期检查工作，以便及时发现风险，规避风险。对于那些新出现的个性化、高风险高收益项目，要对其可操作性和安全性进行综合评估，通过建立风控模型对其进行整体性把握，真正做好有的放矢的把握特殊项目的风险度。

综上所述，银行其经营目的在于追求利润的最大化，为银行股东工作人员及客户谋求更大的利益。由于移动金融和电子商务发展已经成为金融行业发展的新趋势，所以必须及时把握机会，借助互联网平台与移动终端带来的发展空间来创造利润。

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