信用卡使用中的常见风险与对策

蒋宇熹

【摘 要】信用卡是一种先进的消费模式，逐步走入人们的生活中，信用卡的使用改变了传统的消费和支付模式。但是，我国银行业本身起步晚，在信用卡用户的普及率上还远远不足，同时相关的法律法规不完善，消费者缺乏诚信意识，在种种因素的作用下，信用卡风险普遍存在。主要针对信用卡的常见风险进行分析，并提出相关对策。

【关键词】信用卡；常见风险；防范措施

随着人们消费意识的不断更新，信用卡的使用频率日益增加，不可否认的是，当前人们已经进入信用卡的时代，可是随着信用卡的使用，也产生了一系列的风险，其中信用卡诈骗风险、信用风险等成为信用卡持卡人在使用过程中需要面对的问题，下面就对信用卡在使用过程中的风险及防范措施进行简单的分析。

一、信用卡使用风险

信用卡使用中的最大风险就是信用卡诈骗风险，刑法中196条中规定了信用卡诈骗的相关内容，其中包括使用伪造的信用卡，冒用他人信用卡或恶意透支等几个方面，对于正常使用信用卡的人群来说，最担心的问题就是信用卡丢失或者盗用问题，如果信用卡遭到不法分子盗用消费或恶意透支，会对信用卡使用者造成人身和财产双重的损失。

随着人们消费意识的改变，越来越多的人倡导提前消费，在使用信用卡的过程中，很多用户会一时冲动购买价格昂贵的商品，冲动购物或消费后难以偿还消费金额，对发卡行来说，不能及时收回资金会带来一定的损失，对使用者自身来说，会造成自身的信用风险，在购房、购车等需要贷款的项目上遇到重重阻碍。同时在信用卡使用过程中，存在一定的操作风险，其中以电子支付凭证为例，如果监察、检查力度不够，审批过程会出现伪造证件、伪造公章等问题，在一定程度上也会引发信用卡诈骗风险。最后，在现阶段的信用卡时代，每个人手中不仅仅指拥有一张信用卡，相当一部分用户在申请信用卡后并未激活使用，这无疑增加了发卡行的成本，浪费了人力、物力、财力。

二、信用卡風险防范措施

第一，从政府部门来看，各级政府要加强对各大银行的信用卡办理的监控制度，构建起本地大商户的信用评价体质，为银行发放信用卡审批和定额提供信用支持和保证。加强立法，采取多元化立法模式，建立起系统的信用卡建立、审批、发卡的规程，并借助法律的约束，提升发卡行与持卡人和特约商户之间的联系，增强约束力。此外，我国应该尽快颁布实施个人信用制度相关法规，对个人信用级别的评定、披露和使用做出明确的规定，以国家的强制方式来推行个人信用制度。同时，要加大对现有触犯信用卡法律法规行为的执行力度，增大信用卡违法犯罪的成本。

第二，开卡行要加强对于特约商户的监督力度，对于企业使用的POS机情况有一个总体把握，通过定期或不定期的抽查，如果发现异常使用机器，要及时停用或收回，并在信用系统中做好记录，在特约商户下次申领时进行约束，如出现重大问题及时与司法机关联系，将信用卡恶意投资问题扼杀在萌芽中。此外，对于还款记录不是很好的信用卡用户，可提供短信或者电话业务进行提前提醒，保证用户按时还款。加大恶意透支的惩处力度。对额度较大，情况较特殊的案例进行调查，必要情况下，可按照相应法律法规进行民事或刑事追诉。对于按时还款的客户应提供适当的奖励，如使用积分，或者赠送小礼物等方式，使其保持长久良好的还款习惯。

第三，针对个人持卡客户，在申领过程中要注意，尽量到柜台申请办理，减少个人信息外泄的可能性，在使用身份证复印件时进行标注好使用用途，严防身份证被作他用，同时保证自己的用卡安全，尽量不要转借他人使用。在使用ATM进行查询或取现时注意观察ATM机上是否有安全隐患，一旦发现多余装饰或摄像头及时与银行或公安机关联系，取现或存款后打印的单据，要做好保存，切勿随手丢弃，当ATM机出现吞钞、吞卡现象后及时与银行联系。在消费过程中，保证刷卡消费时卡片不要离开自己的视线，输入密码时注意遮挡，并确认好消费金额，避免误刷或多刷造成财产损失。在进行网上消费的过程中，网络购物时注意防范钓鱼平台，多方确认安全后才可进行付款，特别是处理境外网上交易时要及时关闭交易开关，避免造成后续风险交易，在进行网上消费时，尽量采取U盾或电子口令的双重保险的形式，避免造成财产损失，并在付款时确认好付款金额避免多填或误填。尽量避免在网吧等公共场所使用网上交易功能，避免卡号与密码泄露，选择运营时间长、信誉度良好的网站来进行信用卡支付，保留好支付记录，经常核对自己的消费记录，查看消费明细，一旦出现不明款项及时与银行联系。

三、结语

信用卡时代能够给我们带来便捷的同时也会有风险的存在，当前信用卡无论在申请、审核，还是在消费过程中，都存在一系列的风险，需要从政府部门加强立法，做好整体监控的工作，严厉打击信用卡犯罪，为信用卡的使用提供净土。而发卡行，在进行审核的过程中，要采取多方审核的方式，严格控制发卡数量，对于特约商户要做好核查工作，避免出现由于审核不当而产生的用卡风险，增加服务成本，资金回收风险，要做到为真正有需要的人提供真正可信的服务，实现从发卡环节降低信用卡风险的目标。持卡人在使用的过程中要对自身的消费能力和还款能力有一个客观的认识，切勿盲目的冲动消费造成信用危机，同时在使用过程中要注意用卡安全，既要对自己的信用卡有一个监管或监控的过程，又要对自身的消费情况有所把握，及时核对消费账单。虽然现阶段信用卡产业中存在一系列的风险，但是相信在银行与政府的努力下，用卡环境必然可以得以改善，继而促进我国信用卡产业的科学发展。

参考文献

[1] 谭砚文，关建波.宏观经济因素、消费需求、市场信息与棉花市场价格波动[J].农业技术经济，2013（08）.

[2] 朱醒亮，王佳，葛姣菊.基于Probit模型对消费者信用卡还贷影响因素的实证分析[J].消费经济，2013（04）.

[3] 李燕华，蔡秀珠.大学生信用卡的发展历程探讨[J].现代商贸工业，2012（11）.