论长期护理保险的发展

摘要：我国的人口老龄化日益加剧，人民的生活水平不断提高，人们对于医疗保险也愈发重视，对于老年人的护理需求也是不断增加的，因此，长期护理保险的发展成为国家关注的一个问题，针对我国的实际国情和经济情况，发展和创新长期护理保险是有效解决人口结构老龄化的措施。本文主要论述我国长期护理保险的发展现状和前景，努力将此类保险产品定位为社会保险范畴，寻找建立长期护理保险制度，选择试点，缓解人口老龄化和子女对于护理老年人的压力。

关键词：人口老龄化；长期护理保险；医疗保险；必要性；发展

据有关数据显示，我国的城乡空巢家庭超过了50%，并且老人逐渐“失能”，养老问题亟待解决。因此人口老龄化是我国重点要解决的问题，我国政府针对于此实施了很多措施，2016年1月1日全面实行二胎政策，提高人口自然增长率，汲取日本、德国等的应对人口老龄化、高龄化的经验，进行长期护理保险城市试点。为什么国家如此重视人口老龄化问题呢？劳动力不足，国家的经济发展受阻碍，老人因失能给子女带来重大压力，且子女常年在外，疏于对老人照顾，不能有效的提高老人的生活质量。因此，长期护理保险的发展会给广大人民群众带来好处。长期护理保险是因被保险人年老、疾病或伤残而需要长期的照料，保险公司提供护理服务的费用补偿。我国的长期护理保险不像国外那样有经验，还处于起步的阶段，我国正致力于长期护理保险的长足发展，据中国保险报报道，人社部按照党的十八届五中全会的要求，成立专门的小组，探索长期护理保险，在很多城市，如上海，吉林等都进行了试点，取得了大的突破进展。随着社会的不断进步，经济的不断发展，人们的平均寿命由四十几岁到现如今的七十六岁左右，养老问题便成为全国时刻谈论的话题，同时老年人的护理需求增加，家政人员的工资水平不断提高是一个很明确的例证，因此建立长期护理保险制度，依靠保险公司和社会统筹的力量满足护理需求，可以有效地解决社会问题，使社会更加稳定和谐。

长期护理保险原先从属于医疗保险，随着社会的不断发展，长期护理保险慢慢分出，逐步成为社会服务。人们生活水平的提高，愈来愈多的人投保医疗保险，其中护理费用高，需求大。然而，高龄化使得保险公司赔付金额大大增加，保险公司的经营目的是利润最大化，因此一般的商业保险公司不愿经营护理业务，所以必须借助社会保障的力量去解决这个问题，长期护理保险制度趋向于社会保险范畴可以说是必然的。

长期护理保险的必要性

（1）家庭结构的变化使得长期护理保险的需求加大

在中国70年代实施独生子女政策到2016年发布全面开放二孩政策期间，家庭结构不断地发生变化，独生子女的比例不断提高，养老模式大都是家庭模式养老，然而很多迫于生活的压力，不得不离开家去往外地工作，将老人留在家中成为“空巢”，由于对于养老院的误解，认为养老院与中国千百年“养儿防老”这一传统是相对的，老人拒绝在养老院养老，因此居家养老的缺点显现出来，便是对于老人的照顾便没有了时间和精力，一旦老人生病，医疗费用的支出使得家庭入不敷出，增加生活的压力。长期护理保险的给付条件之一是日常活动能力失败，起居，行走都包含在内，因此长期护理保险侧重于护理和补偿得到很多人的认可，并且其符合我国国情状况，可以解决人口老龄化，高龄化问题。

（2）长期护理保险可有效节约成本

长期护理保险的保险责任包括长期护理保险金，老年护理保险金，老年疾病保险金，身故，癌症保险金，被保险人一旦发生保险责任范围内的保险事故便可以向保险人请求补偿。长期护理保险不仅可以节约家庭个人的护理，医疗费用支出，还可以有效降低社会整体成本。首先，对于家庭来说，老人的照料，护理是必不可少的，如果投保一份长期护理保险，不仅老年人自理能力弱问题得到解决，而且得到补偿减少护理开支。其次，对于整个社会而言，自然增长率不断下降，医疗水平的提高使得死亡率也不断下降，老年人的人口比例不断提高，如果只靠养老金解决养老问题那么导致的结果便是养老金缺口，这将使中国面临严重的经济问题，同时对于养老保险制度造成很大的阻碍作用，久而久之国家为解决这种现象将延迟退休年龄，探索建立长期护理保险制度可以节约社会成本，商业保险公司参与其中，大大降低了政府的财政支出。

通过前面的论述，我们了解到了长期护理保险的意义所在，我国对于长期护理保险的发展还处于不成熟的阶段，我们要借鉴一些国家的成功经验，取其精华，根据我国的制度和国情稳步发展长期护理保险。我们应该做到以下几点：（1）政府应出台相应的税收政策予以支持，宣传鼓励人民群众购买长期护理保险，根据被保险人的不同年龄制定不同的长期护理保险费率，尽量降低被保险人的年龄限制，因为年纪越大，越需要被照料，投保护理保险愈加必要，而商业保险公司承担的风险也变大，所以国家应予以税收支持来引导保险公司经营长期护理保险。（2）开发具有营业特色的长期护理保险，以保户为核心，创立符合客户特点，又可以使自己盈利的具有鲜明特色的保险产品，实现双赢。因为人们的保险观念不是非常强烈，因此保险经纪人，保险代理人的作用不容忽视，加强对他们的培训，宣传长期护理保险，减轻年轻人以及社会的压力。（3）人才引入，人才对于一个行业的发展至关重要，发展不成熟的长期护理保险更加需要懂得医疗，护理，费率等保险方面的综合知识的全方面人才。据2016年3月中证网报道，全国政协委员戴皓建议抓好顶层设计，尽快建立长期护理保险制度，号召全民参保。因此在我看来，我国的长期护理保险有很大的发展空间。

参考文献：

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[3]朱铭来 ； 贾清显.关于构建我国长期护理保险制度的思考[A]；金融危机：监管与发展——北大赛瑟（CCISSR）论坛文集·2009[C]；2009年.

[4]戴卫东.长期护理保险制度理论与模式构建，2011.11.

作者简介：宋楠（1994—），女，辽宁辽阳人，辽宁大学经济学院保险专业。