我国商业银行业务多元化、经营绩效与风险相关性分析

摘 要：随着世界经济的快速发展，金融业逐渐呈现全球一体化，我国商业银行也不断的创新其业务模式，实施多元化发展。

关键词：商业银行；业务多元化

一、文献综述

针对商业银行业务多元化、经营绩效、风险三者之间的关联性，国内外众多专家学者对其进行了深入的研究，然而，遗憾的是至今尚未形成统一定论。针对业务多元化和绩效关联性的研究：Rumelt对此进行了研究，他认为实施业务多元化经营，具有提高经营绩效的作用。然而，RobertGrant通过大量的实证研究，最终得出：商业银行实施业务多元化经营，并不能增加其经营绩效。张铁涛重点分析了贷款多元化对于提高经营绩效的作用，最终得出业务多元化经营对于提高经营绩效有促进作用，然而，区域多元化却会起到抑制作用。张方杰经过深入的研究，最终得出：业务多元化经营对于不同性质的商业银行具有不同的作用，以国有商业银行和股份制商业银行为例，业务多元化经营在提高经营绩效方面，对国有银行的作用更加明显。娄迎春通过大量实证研究，最终得出：银行非利息收入和盈利能力之间并无明显的关系。

针对业务多元化和风险关联性的研究：Chang和Smith经过深入的研究，并组合了利息收入和非利息收入，最终得出：开拓业务在一定程度上能够减少风险。Templeton通过对银行控股公司展开深入的研究，最终得出：商业银行通过实施业务多元化经营，能够使股东回报率趋于平稳。周开国经过大量的实证研究，最终得出：实施业务多元化经营和风险并不存在关联性。张晓岚经过一系列深入的研究，最终得出：通过实施业务多元化经营能够分散风险。

以上文献具有一定的局限性，并不能够完全说明问题。第一，就西方发达国家而言，商业银行实施业务多元化经营，主要通过收购和兼并的方法，而且，多元化经营模式已经非常的完善，具有相当高的水平。反观我国商业银行，在业务多元化经营中，还存在很多的问题需要不断的完善，所以，对于国外学者的观点，或许并不符合我国商业银行的发展。第二，商业银行包括两种类型：国有银行、股份制银行。二者之间存在很大的差异，包括：盈利能力、风险等，而国内学者并没有对两者进行区分。所以，针对国内外文献的局限性，本文立足于我国商业银行具体情况，展开详细地论述。

二、实施业务多元化经营的必要性

1.降低风险的需要。随着社会的快速发展，金融业逐渐呈现全球金融一体化的趋势，在这种背景下，金融业面临着更加复杂的发展环境，商业银行也时刻面临着巨大的经营风险。我国商业银行在发展的过程中存在着一系列的问题，如：资产质量低、潜在风险大等，之所以会出现这种问题的一个重要原因就是业务过于单一，在这种经营模式下，银行利润来源的途径也过于单一，基本上来源于发放贷款，所以，银行发放贷款之后，一旦企业出现经营危机，而导致其不能及时还款时，银行不可避免就会遭受损失。商业银行有时为实现经济效益的最大化，一味的大规模发放贷款，而不对申请贷款的企业进行严格审核，发放贷款给一些不满足要求的企业，最终导致欠款越来越大，银行也随之面临更大的风险。若要改变这一现状，商业银行必须传统单一经营模式，实施业务多元化经营，并在降低风险的前提下，提高商业银行的经营绩效。

2.提高盈利能力的需要。同西方发达国家相比，我国商业银行尚处于初步发展阶段，在盈利能力方面还存在很大的差距，究其原因是业务经营过于单一。通过分析西方发达国家商业银行可知，其利润来源主要有两个途径：第一，业务创新；第二，业务多元化经营。而国内商业银行则完全不同，其利润来源主要存贷业务。针对这种现状，我国商业银行若不及时的改变经营模式，将无法适应资本市场的变化，最终因竞争力的不足而难以在金融市场上立足，所以，我国商业银行应该立足于自身发展情况，做到实事求是，学习国外先进的发展经验，开拓新业务，实施业务多元化经营，不断完善业务多元化经营模式，从而为客户提供更加优质的服务，唯有如此，我国商业银行才能够实现健康可持续发展。

3.人才培养的需要。在金融一体化时代背景下，商业银行若要维持和提高其市场竞争力，就必须实施业务多元化经营，然而，实施业务多元化经营离不开高素质的人才。加强对人才的培养力度，能够提高银行管理层的质量，从而做出科学的决策；而且，在培养人才的过程中，提高了银行从业人员的整体素质，专业能力得以提高，从而提供更加优质的服务，最终提高商业银行的整体实力水平，实现其远大战略目标。

三、多元化经营对经营绩效的影响

1.正面效应。第一，协同效应。对于不同业务的开发和管理，可以由同一批人员来完成；对于不同产品的销售，可以由同一网点来完成。在开发、管理以及营销三个环节中，便产生了协同效应。在协同效应的作用下，不仅大大降低了银行管理费，而且极大的节约了银行市场活动成木。对于同一批资金来说，能够实现其在不同业务中科学合理的分配，其投资收益大大的增加，这便是资本协同效应。第二，内部交易成本大大降低。商业银行在开展业务多元化经营时，能够实现市场内部化，从而大大的降低了内部交易成木。对于银行管理者来说，结合银行发展情况以及业务需要，实现资源的优化配置，对于增长速度慢的业务，银行应该减少对其资源的分配；而对于增长速度快、市场发展空间大的业务，应该加大对其资源的分配，从而实现资源的高效利用。第三，降低经营风险。对于商业银行来说，实施业务多元化经营或许并不能增加其利润率，然而，却能够使利润率更加的平稳。商业银行将业务合理组合，如：将关联度不高的业务进行组合。能够使银行面临整体风险大大减少，从而提高银行的经营绩效。尤其是上市公司，如果两家公司收益率基本相同，那么对于收益率波动小的公司来说，吸引投资的能力会更大。第四，提高竞争力。商业银行通过实施业务多元化经营，能够增加其扩张速度，从而更快的占有市场，提高市场竞争力，最终实现商业银行的健康可持续发展，这是经营单一业务的商业银行所不具备的优势。

2.负面效应。第一，增加管理成本。对于商业银行来说，实施业务多元化经营模式会造成管理难度的增加，从而增加管理成本，最终使得经营绩效大大减少。商业银行实施业务多元化经营产生的后果是下属部门的增加，这对于管理者来说，管理跨度会大大增加。第二，增加业务风险。因为，在商业银行的资产负债表中，只有一少部分业务在其中有所反映，所以，业务风险由于其高度的隐蔽性，难以进行科学的预测。比如：对于证券业务来说，其中隐藏着巨大的风险，一旦操作出现偏差，那么这些潜在的风险就会转变为表内风险，从而造成重大损失。第三，导致权力过于集中。对于金融控股公司来说，旗下拥有很多子公司，使得金融资源过于集中，从而造成权力过于集中，最终导致权力滥用现象的发生。如果任由其发展，就会出现市场垄断，从而影响到市场正常秩序，造成公平的缺失和恶性竞争的出现，最终影响金融业的健康发展。

四、商业银行业务多元化、经营绩效与风险的关系分析

1.业务多元化经营与经营绩效的关系

经过一系列研究发现，对于大部分商业银行来说，实施业务多元化经营有利于经营绩效的提高。比如：以宁波银行为调查对象，经专家分析发现，宁波银行通过开展业务多元化，对经营绩效的提高有一定的促进作用，其促进值约0.12。也就是说，业务多元化和经营绩效呈正相关。然而，就现阶段而言，在我国商业银行中，业务多元化经营尚处于初步发展阶段，其中存在很多的问题，亟待完善，所以，业务多元化经营的优势并不能充分的体现出来，对于经营绩效的提高作用也并不明显。随着社会的发展和时代的进步，我国商业银行应当与时俱进，提高对业务多元化的认识，与此同时，还应该引进先进的技术，研发出新的业务，改变传统的单一业务经营模式，实施业务多元化经营，并打造出独具特色的金融品牌，从而赢得客户的信赖。不仅如此，商业银行通过实施业务多元化经营，还可以维持和提高其市场竞争力，从而吸引来更多的客户，最终提高商业银行的经营绩效，实现其健康可持续发展。

2.业务多元化经营与风险的关系

经过一系列实践研究表明，商业银行通过实施业务多元化经营模式，在一定程度上可以降低风险。在业务多元化经营时，银行需要不断的完善其发展战略，在这一过程中，银行面临的经营风险也随之分散开来，有助于银行管理者对风险进行控制，从而使得风险带来的经济损失大大降低，实现商业银行的健康可持续发展。最近几年来，我国商业银行为了提高其市场竞争力，增加其经营绩效，在经营策略的选择上剑走偏锋，虽然可以获得较高的收益，同时也面临着较大的风险，这种情形下，针对业务多元化对风险的影响进行研究，能够增加银行负责人风险管理意识，并在实施业务多元化经营的过程中，能够不断的完善其中存在的弊端，从而有效的规避风险，并提高银行的经营绩效。

五、商业银行开展业务多元化经营的建议

1.培养多元化竞争优势。我国商业银行若要充分发挥业务多元化经营的优势，并不断的完善经营模式，那么商业银行就必须充分重视多元化竞争优势的培养。有鉴于此，商业银行的具体做法如下：第一，在实施业务多元化经营时，应该结合自身经营状况，针对自身做出科学的市场定位。确立科学的市场目标后，针对自身拥有的资源进行优化配置，培养多元化竞争优势，从而使自身市场竞争力获得显著的提高；第二，在实施业务多元化经营时，商业银行在立足原有业务的基础上，应该注重新业务的开发与创新，打造出独具特色的金融品牌，从而赢得客户的信赖，并增加银行潜在客户的数量。我们以招商银行为例，在实施业务多元化经营时，结合自身经营特点，研发并推广了信用卡业务，从而使客户需求得到更好的满足，通过这种手段，培养了多元化竞争优势。

2.注重引进技术和培养人才。在实施业务多元化经营时，商业银行应当充分重视引进先进的技术以及培养高素质的人才。具体做法如下：第一，实施业务多元化经营离不开两大关键要素，即：技术与人才。业务多元化经营需要研发新业务，而新业务的研发必须结合银行自身特点，引进先进的技术，从而使银行的业务系统更加的完善，为客户提供更加优质的服务，最终使客户需求得到更好的满足。第二，在实施业务多元化经营时，商业银行应当充分重视高素质人才的培养，针对银行技术人员，定期组织专业培训，从而使其在培训中，加深对业务多元化经营的认识，充分明确银行发展目标，认识到自身能力上存在的差距，督促自己不断的提高和完善，并能够在此基础上提出科学有效的建议，为完善商业银行业务多元化经营模式贡献自己的一份力量。第三，在实施业务多元化经营时，商业银行应该注重人才创新能力的培养，还包括具有营销能力的复合型人才，唯有如此，才能实现我国商业银行的健康可持续发展，最终完成其远大战略目标。

六、结论

综上所述，随着世界金融一体化的来临，我国商业银行也实施了业务多元化经营模式。与此同时，这种经营模式对经营绩效和风险的影响，越来越受到人们的高度关注。实践结果显示，商业银行实施业务多元化经营战略，不仅可以分散风险，而且还有利于经营绩效的提高。因此，我国商业银行应该充分重视业务多元化经营模式的完善，从而实现商业银行的健康可持续发展。

参考文献：

[1]刘孟飞，张晓岚，张超.我国商业银行业务多元化、经营绩效与风险相关性研究[J].国际金融研究，2012（08）.

[2]秦晓康.我国商业银行业务多元化、经营绩效与风险的相关性分析[J].中国市场，2015（38）.

作者简介：陈荟颖（1993- ），女，汉族，四川自贡人，本科在读，研究方向：国际经济与贸易