城乡养老保险制度衔接中存在问题及解决对策

2016-05-16李金枝何相成

中国高新技术企业 2016年15期

李金枝　何相成

摘要：养老保险作为一种基本社会制度，在当前中国老龄化现象突出的背景下显得尤为重要。文章基于此，选取了城乡养老保险制度衔接这一角度作为切入点，在分析了我国城乡养老保险制度的发展历史与现状的基础上，对城乡养老保险制度衔接中存在问题及解决对策做出了探讨。

关键词：城乡养老保险制度；制度衔接；基本社会制度；老龄化现象；养老问题文献标识码：A

中图分类号：C913 文章编号：1009-2374（2016）15-0188-02 DOI：10.13535/j.cnki.11-4406/n.2016.15.089

1 民间借贷现状

1.1 民间借贷速度增长过快

民间借贷的增长速度过快是现阶段国家经济的表现形式，伴随我国经济的快速发展，全国各地的民间借贷数额快速增长。根据国家调查，每年的增长速度超过15%，同时，民间借贷的利率在2013年年初，已经达到15%～65%，并且两者增长率逐年上升。相对的，大量的金额交易却缺少有效的控制手段，无法准确地寻找到每一笔账目的记录，给监察工作带来了很大的难处。

1.2 民间借贷呈现高利率、高风险特点

如今的民间借贷呈现高利率、高风险的特点，可以帮助需要的公司在短时间获得大量资金，成功完成项目，而一旦项目出现问题，导致借贷无法偿还，就会成为拖垮自身企业的根源所在。房地产企业通过借贷的方式，在多年内成功获得大量利润，而过去数年由于政策的改变，房地产的销售量大幅度的降低，致使许多企业无法偿还债务，导致企业破产。大型企业可以通过多行业的互补与融资渡过难关，而中小企业却由于其高风险的存在，难以获得资金，最终遭受到最大的损失。

1.3 民间借贷影响金融体系稳定

现阶段，银行信贷业务在不断收紧的过程中，其主要原因在于根据银监会的调查显示，银行的信贷业务出现许多坏账，并且伴随检查的深入，坏账数量在不断增加中。上述问题会致使各地银行的不良贷款率不断增长，整体发展前景不容乐观。而如今已经出现多家公司准备或已经建立专门的金融公司用于融资与金融的相关业务，而许多中小企业已经不再依赖于银行等机构的金融信贷，而是选择更加便捷、门槛更低的民间借贷，更是对传统金融行业的稳定产生影响。2012年之前，超过20%的家庭或个人，接近60%的企业参与到民间借贷行业之中，市场规模临近12000亿元。2012年，市场规模已经超过40000亿元，2013年超过52000亿元，年利率达到36%，国内中小企业与个人的资金来源超过三分之一是通过借贷来得到的。

2 民间借贷的形成原因

2.1 整体客观环境

2.1.1 国际经济环境恶化。自美国金融危机开始以来，国际经济发生巨大波动，整体经济下滑。随后欧洲又发生了债务危机，更加剧国际经济环境的改变。同时，我国的经济环境也出现回缩现象，传统的廉价劳动力、材料等成本价格出现大幅度提升，人民币汇率的改变，出口行业竞争越发激烈，中小企业的利润不断减少，致使各制造行业的数量快速下降，转向房地产业、服务业或资源开发等。但如今的房地产业与资源开发行业已经处于困境之中，导致许多企业转型失败，面临破产。部分企业会再度进行转型，在这一过程中，需要大量的民间贷款，保障自身企业可以渡过难关。

2.1.2 国内货币政策环境紧缩。我国在数年内多次出台政策与计划，用于刺激内需，包括4万亿内需刺激计划，调整存款的利率与准备金率，对宏观经济进行调控。多次的货币政策导致银行出现信贷量减少的情况，对于不稳定的市场环境，多数企业更倾向于通过民间贷款获取资金。同时，利率与准备金率的调整使得银行可用资金不断减少，对金融、信贷等部门的支持能力快速下降，资金大量流向个人与企业，最终致使民间借贷的出现。

2.1.3 小微型企业经营困境。小微型企业经营困境体现于三点：第一，小微型企业的融资成本居高，银行在进行小微型企业的信贷时，出于风险的考虑，很难通过审核。所以小微型企业的信贷方式往往采用抵押担保的方式进行，信贷额度十分低廉；第二，小微型企业缺乏知识储备量，不具备良好的市场竞争力，同时其防御各类风险的能力十分薄弱；第三，从小微型企业的各项数据上看，总体收入并不算高，整体经营规模较小，自身劳动力低廉，生产出的产品并不具备明显的特色、高新技术与品牌效应。以上三点的存在对于小微型企业的影响十分严重，最终导致经营上出现困难，所以需要大量的资金与融资来解决当前困境。

2.2 金融体系的结构缺陷

2.2.1 银行信贷比例过高，资本市场发展缓慢。银行信贷更偏向于制造业与基础设施方面的投资，而高新技术产业、服务业行业与中小企业的信贷则很难通过，前者风险较小，且具有抵押物，后者风险相对较高，缺乏资产与信贷物。因此，银行信贷项目一直存在着“重大轻小”的结构矛盾，致使资本市场发展缓慢。如今，这种矛盾更是越演越烈，银行对房地产行业与各地政府参与的项目的信贷比例不断增加，两者贷款比例已经超过总额的34%，并且在不断提升中。同时，银行理财在2014年上半年就达到8.5亿元，收益率超过5%，信托产品利率达到20%，增长率超过60%，更导致银行将目光与资金投入转向其他部门。

2.2.2 缺乏针对小微型企业的融资机构。我国在2010年社会融资行业达到2000亿元，与2009年相比，增长68%。小微型企业大多属于新兴企业，缺少融资方面的经验，同时由于其自身产业问题，银行很难通过其信贷的审核，导致发展出现困境。主要原因在于缺少针对性的融资机构，缺乏有效的询问途径，这就需要各地政府大力开展与扶持愿意支持小微型企业的融资机构，帮助其创造出良好的发展环境。

2.3 民间融资规范性较差

民间融资借贷的问题相对集中，以程序不具有规范性为主，而引起的原因在于没有相应的法律进行约束与管理。民间借贷机构的大小不尽相同，小型借贷机构由于其资金与能力的限制，并不会出现违反法律的部分，而大型借贷机构则相反，众多的资金来源与去向，并没有明确的规范与管理，最终导致问题的出现。其作为民间融资手段之一，不同于正规金融机构，法律意识相对薄弱，缺乏法律法规的约束。当前民间贷款用于生产经营的比例仅占35%左右，而光房地产一项，就超过20%，并且不包括大量未上报的贷款，缺少整体规范性。如《中华人民共和国民法通则》等法律法规都有涉及，但并没有明确的规范。同时，针对民间借贷与融资的监管工作也并不具备明确的法律约束，虽然国家在2003年左右将监管责任交由银监会专门负责，但仍缺少针对性的法律法规，尤其是对违法融资与借贷工作的规范问题。

3 解决民间借贷的对策

3.1 逐步放宽金融管制

现阶段，金融市场的问题主要是由于利率管制所造成的结果，其引起资金价格发生不正常的变动，导致金融信贷发生两极分化，银行只能优先进行风险较低的企业信贷工作，剩余中小企业由于具有较高的风险，导致无法进行金融信贷，这就是民间借贷的形成根源。在这种大环境下，单纯的提升整个市场的资金成本无法真正解决问题，必须放宽金融管制，改变利率管制的现状，将金融市场的两极分化重新融合，才能从根本上解决利率政策所导致的市场运行问题与资金配置困难的局面。加快金融市场的变革，由市场资金供求率的变化随时改变利率管制的利率变化，只有完成上述变革，才能从根本上改变我国经济金融转型的困境。对于民营金融借贷机构担忧主要源于其高风险问题，但是现阶段，大量民间金融借贷机构的风险控制水平已经逐渐达到世界金融市场的水平，与此同时，普遍担忧的欺诈问题也可通过构建完善的制度与增强监管进行防御。对此，我国政府应针对现状重新制定金融方面的法律法规，并允许民营机构合法化、正规化，以政策鼓励民营机构与金融机构进行合作，从而构建良好的合作与竞争关系。在这种关系下，借贷利率也会逐渐改变，发展成更适应当前情况的标准利率。市场的需求多种多样，针对不同的项目，金融市场也会随之改变，进行不断的发展与延伸，保持活力与动力。

3.2 完善民间借贷法律体系

民间借贷具有多种优势，包括提高创业资金、增加就业岗位、防止中小企业资金链出现问题等，也可提升金融机构与银行的竞争意识，带动相关行业的快速发展，多方面改善现有问题，包括服务意识与水平、信贷要求、融资难度等。以上各项优势皆是建立在通畅的民间借贷运行下，一旦运行过程出现问题，就会影响民间借贷与融资发展。对此，就需制定完善的法律法规与监管检查体系，避免民间借贷出现高利贷与保障借贷正常运行。现阶段，不断有政府机构开始建立地方金融监管机构，其职能包括投资公司、寄售行、股权投资公司等监管工作。过去，上述机构缺少有效监管，难以保证其合法的运行，在如今加入监管机构后，可使其在严格的监督下，完成各项相关工作。同时，民间融资系统应加入确实的记录程序与查询系统，使放贷人可以随时查看借款人的各项信用信息，避免诈骗与纠纷的出现。

3.3 发展新型民间借贷形式

传统的民间贷款形式都是以自身的资金储备进行贷款工作，导致贷款资金不足的问题时常发生。这就需要民间贷款机构增加全新的经营模式，以适应现阶段贷款的数量与金额大幅度提升的现状。全新的经营模式应当以合作的形式展开，吸收多方面资金来源，最终形成贷款平台，将单一化的民间借贷发展成大型金融市场。资金的来源可以包括金融机构、国家入股、海外上市等方式进行合作与融资，保障资金的充足，为接下来的发展打好基础。这种模式具有风险低、资金利用高效化等优势。同时加强相关法律知识的传播，加强企业与个人的贷款法律知识，防止出现诈骗与纠纷等问题的出现，使其懂得如何利用法律维护自身的合法权益，保证贷款市场的有序发展。

3.4 提高中小企业的金融扶持力度

近日，温州曾经出现民间借贷危机，导致当地大量中小企业出现经营问题，中小企业是民间金融借贷中的主要贷款人，其自身的资金链断裂问题多，导致民间借贷危机的出现。多家企业老板因无力偿还债务，选择逃跑。中小企业一旦出现融资困难、资金周转紧张等问题，借贷方的银行只会因其高风险，加快贷款的回收，也不会进行金融信贷，致使中小企业不断发生倒闭的状况。针对上述难题，就需在保证中小企业可以得到金融贷款的同时，改变授信额度。只有通过上述方案，才能将民间借贷正规化、规范化，加快改变我国各地的金融变革，逐步减少行业垄断，提升中小企业的金融扶持手段与力度。除此之外，各地政府应针对当地实情，推出相关政策，促使中小企业实现自身产业转型，使其可以在良好的环境下不断发展。

4 结语

民间借贷各项问题的根本原因就在于我国的金融体制。我国实行由政府进行掌控的金融体制，这也是致使民间借贷问题产生的主要原因，对此就要从问题源头上解决我国民间金融借贷，需构建完善的借贷规制机制，也需对现有的金融体制进行变革，以符合当下情况。目前，经过数年的改变，金融体制已经出现完整的针对民间借贷的法律规制与监督监管体系，相信在不久的将来，我国的民间借贷问题一定会得到真正的解决，中小企业也会真正在良好的环境下高速发展。

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