家庭财务如何进入良性循环

奶粉、尿布、玩具……宝宝从出生开始，吃喝拉撒睡，样样都要花钱！钱不够花，怎么办？想学家庭理财的妈妈们，把你的问题和烦恼发邮件到gsying1989@163.com，就有机会在下一期杂志上看到为你量身定制的家庭理财方案哦！

作者介绍：Hi，我是水湄物语，长投网COO，联合创始人，大学毕业后一路成长为投资理财领域的专家能手。我也是一位妈妈，生完孩子后，深觉家庭开支的大大增加以及家庭理财的重要性。很高兴能通过这个专栏与各位妈妈交流与理财投资相关的问题，也期望你们能把生活中遇到的各种与金钱相关的困惑，与我交流。

宁宁妈妈家里有两个孩子，大宝17岁已经读高二，小宝马上就3岁，很快就要读幼儿园了。家庭财务状况如下：家里两个人的收入都比较稳定，大约在1万元左右，每个月除掉日常开销、房租（在工作的城市没有房子，正在打算申请廉租房）之外，能够结余大约3000元。之前家庭有一定存款，但是在去年股市行情很好的情况下，老公把所有的钱都投进了股市，还借了钱来炒股。结果遭遇了股灾，亏得血本无归，好不容易把欠款还清，现在家庭一分钱的存款都没有。宁宁妈妈很早就为两个孩子购买了消费型的保险，大约每年开支要花7000元左右，其他家庭的成员暂时没有保险。

所以在2016年，宁宁妈妈想要重新规划家庭的财务，目前是希望在2016年有一定存款，然后也可以开始进行理财投资，增加自己的被动收入。对于投资，宁宁妈妈还是打算投资股市，听周围的人说可以定期投入一定的资金，所以宁宁妈妈打算从下半年开始，每个月把结余的资金放在股市，固定购买几只股票，长期持有。希望通过这样的方式能够获得一定的收益。

根据案例中的情况，可以推测这个家庭在不久之后的未来会有比较大笔的支出：大宝很快就要高考上大学，二宝很快就要上幼儿园，教育开支都是一个不小的数目。而目前家庭的财务状况是没有一分钱存款，这意味着如果家庭的收入不能大幅增加的情况下，再过几年这对夫妻会面临更大的经济压力。

同时，这个家庭的投资风格很激进。看到股市很好，就想要搭上这班车，所以把家庭的全部资金放进去。殊不知看起来很美好的股市却隐藏着非常大的风险，一场股灾让很多的家庭都损失了之前多年辛辛苦苦积累的财富。想要追求高收益是每个人的愿望，但是在投资中，收益和风险都是成正比的。在追求高收益之前要先问问自己能否承受相应的高风险，有没有做足够好的风险管理。从宁宁妈的家庭情况来看，两个孩子，收入不算高，没有房子，其实这样的家庭是不能承受高风险的，比较明智的方法是把资产合理的分配在低风险和高风险的投资品中，让家庭资产能够稳定的保值增值，进入良性循环。综合看来，给宁宁妈的建议如下：

1.在家庭没有任何存款的情况下，先为家庭准备应急金。应急金是为了应对家庭可能的紧急开支，比如突然的失业、大笔支出等。一般来说应急金要足够家庭3～6个月的支出。这一点对于宁宁妈至关重要，需要首先考虑。

2.家庭的保险规划首先考虑家庭的经济支柱，其次考虑孩子。这是从很现实的角度考虑的，如果宁宁妈和老公遭遇了突发的意外或者重大疾病，家庭失去了收入来源，两个孩子未来的生活、教育费用怎么办？所以宁宁妈应该要考虑自己和老公的保险，在基本的社保之外需要考虑意外险和重疾险。因为家庭的经济状况不是特别宽裕，建议优先考虑消费型的保险，保费比较低且保额比较高。

3.在准备好应急准备金和保险规划之后，我们相当于给家庭修起了一道保护墙，在这个基础上再把结余的钱用于投资，才算是穿了防弹衣上了战场。关于投资，宁宁妈可能需要知道以下几点：

第一，千万不能借钱投资。投资中最重要的一点是要拿不用的闲钱来投资，尤其是投资在股市这样的高风险市场，短期的波动很大，如果不是3～5年不用的钱就不要进入股市了。举个例子，你有10万元打算3个月后买车，可是你拿这笔钱买了股票，结果3个月后这只股票跌了15%（这在股市中是很常见的状况），那这个时候因为要买车，你不得不把钱从股市中拿出来，白白损失15%。而且宁宁妈的家庭是属于典型的上有老下有小，经济压力比较大，更加不能用借钱这种方式投资。

第二，像宁宁妈这种打算把每个月结余的钱放在某只或者某几只个股中的做法也不太合理。股票的投资并不是在证券账户输入公司代码然后买入就能赚钱那么简单，买入股票本质上就是买入股票背后的公司。A股有几千家上市公司，如何从这几千家上市公司中选择出优质的公司，而且还要能够判断买入和卖出的时机，对于投资者的知识、方法、经验都有要求。在不具备这些能力的情况下，建议不要投资个股。在前面的专栏文章中我们也推荐过指数基金，这对于没有太多经验也没有太多时间花在投资上的普通人来说是一个比较好的选择。

第三，在投资的时候，要根据家庭的经济状况来做好资产配置方案，把钱合理的放在不同风险的资产中。像宁宁妈这种家庭，比较适合把大部分的资产（建议60%～70%）放在中低风险的投资品比如货币基金、债券基金、分级基金中，这些产品的风险比较低，流动性不错，能够为即将读大学的大宝做教育基金的准备。而把另外一部分资产（建议30%～40%）放在高风险的股市中买指数基金，可以选择几只指数基金进行定期投资。这部分是做长期投资用的，可以为小宝以后的教育基金做好准备。

另外很重要的一点是，建议宁宁妈和老公能够学习一些理财投资的正确理念、知识和方法，这才是能够长期做好家庭财务规划和正确投资决策的基础。理财投资对一个家庭来说，是一个长期的需求，专家只能给到一些基本的方法和建议，但是最后落实到家庭日常的财务中还是需要一些知识和方法做支撑，这样家庭的财务状况才有可能进入一个良性的循环。