大学生财商能力提升研究

作者简介：姚军（1969.04-），男，项目管理工程硕士，广东外语外贸大学南国商学院金融系讲师、经济师，研究方向：商业银行经营管理、金融理财、互联网金融。

摘 要：财商能力是对自身的财产和债务进行管理能力的体现。随着社会经济的不断发展和进步，财商能力不仅成为工薪阶层需要掌握的技能，更是大学生在步入社会前需要培养的意识以及必不可少的能力。作为庞大的青年群体，大学生应该如何科学合理的进行理财已经成为不可或缺的话题。本文通过大学生的财商能力的分析，从观念、知识、行动等方面找出大学生的理财能力差距，提出解决对策。

关键词：大学生；财商；能力提升

中图分类号：G645文献标志码：A文章编号：2095-9214（2016）02-0244-02

所谓财商，是衡量一个人控制金钱的能力。一个人控制金钱，并不在于这个人能赚多少钱，而在于他有多少钱，有多少控制金钱创造更多财富的能力，同时也强调这些获得的金钱能维持多久。这就是财商的含义。

财商的组成，体现在一个人的学识、见识、胆识三个方面的能力。学识属于理论层面的财商能力，涵盖了一个人在成长中所必须具备的商业社会的经济知识，这些知识在当今的市场经济具有广泛的适用性和指导意义，如果掌握了这部分知识，一个人的财商将会有质的飞跃。见识是观念层面的财商能力，见识决定了一个人的理财态度。胆识则是在经验层面方面的财商能力，是一个人理财执行能力的最终保证，体现了个人的理财经验。财商是知识、观念和经验的有机统一体。

财商核心内容就是理财，强调理财的知识、观念以及行动。因此财商能力的提升最关键的是理财素质的整体提升。

一、大学生财商现状分析

大学生的财商能力提升，尤其是他们财商知识、理财理念和理财行为的形成对未来的社会经济发展将有着举足轻重的影响。为了调查大学生在当前经济环境下的理财状况，本文曾针对广东外语外贸大学南国商学院部分大学生进行过一次理财的调研，从收支角度对大学生进行了分析。

1.大学生主要资金来源依靠家庭，独立性较弱

大学生尽管进入大学深造， 几乎每个大学生都离开了父母的羽翼下，独自生活，必然从父母那获得了一笔可观的转移性的生活费收入，也有不少大学生靠兼职获得一笔可观收入。但是由于缺乏良好的理财意识，使得他们常常处于“经济危机”之中，校园“月光族”屡见不鲜，甚至有些大学生还需要借款度日。

根据被调查的2158份问卷显示，大部分学生还是以父母供给为主要生活来源（见图1），这部分学生占到了57%，这是中国在校大学生的普遍情况。一般情况下，父母每个月会给固定的生活费，学生可以依据自己的需求，合理规划这笔生活费的使用。也有一部分大学生选择了独立自强，自己寻找学生兼职，通过辛勤的劳动挣来的钱作为自己的主要生活费来源，这部分学生也不少，大约占了23%，剩下的约20%的学生的主要生活费来源是奖学金、助学金、贷款等，这其中有2%的学生的主要生活费来源是投资。

图1 大学生生活来源状况图

2.大学生资金使用无计划，主观性强

大学生的主要任务就是学习，大学生的消费应以满足日常生活为主。然而，调查发现大学生的消费不仅仅只是在这方面，大学生消费呈现出多元化的消费模式。目前大学生的消费结构主要考察五个方面：学习提升支出、个人兴趣培养支出、装扮消费支出、休闲娱乐支出以及社交活动支出。其中前三者支出范围的比较如表1数据显示，大学生在与个人将来发展具重要性的自我提升支出的资金分配较少，对于当前个人兴趣培养支出、装扮消费支出花费较多。

3.存在问题

在大学生理财状况的调查中，发现了一些值得引起大学生重视思考的问题。大学生理财行为中出现明显的结构化特点：较注重外在或个人享受，相对的，对于长远的个人发展缺乏意识。科学使用资金，合理消费和科学使用投资是实现理财的有效手段，但是在实际生活中许多大学生却陷入了消费的误区中，不仅盲目消费，还给家庭带来了沉重的经济负担。

二、产生原因分析

1.大学生理财观念缺失

人的思想观念是最复杂的。人类自有史以来就开始研究它，但至今也没有研究透。是否能比别人更早接受新观念，往往能改变人一生的命运。人们对理财的理解，更多源自对金钱的认识，进而形成了金钱观。这种金钱观是后天形成的，人的金钱观受家庭的影响巨大。

大学生的财商能力，往往与其长期的生活背景有密切关系。人的财商是动态的、开放的，通常随着人的年龄增长、阅历增加、知识积累不断提升，其实现途径一般包括个人自悟和家庭、学校及社会的财商教育。财商教育是绝大多数社会成员提高财商的重要途径。

然而，问题是大多数父母由于城乡、区域、职业、文化程度上的差异会导致消费者对金融知识的需求存在一定的差异。传统的价值观无法对金钱的运动规律引起足够的认识。这也是贫富差距增加，中产阶级总是为生活而奔波的原因所在。在家庭里从小耳濡目染的事实，让穷孩子们在抱怨中对钱产生了敬畏感，形成片面的认识。认为钱是极其难挣的，并把挣钱作为其最重要的目的。家庭缺乏好的教导，难以让大学生形成正确的理财观念。

2.大学生财商知识缺乏

财商能力的提升在于知识的掌握。随着经济金融形势的发展、金融基础知识得到广泛普及。伴随着储蓄、证券、基金等出现，个人、家庭的财富变化以及金融知识水平的改变，使人们金融知识需求呈现出一种动态变化的态势。这主要集中在与日常经济生活息息相关的消费和投资领域，然而，日常经济知识并不完全代表财商知识。财商知识包括以下四个方面的内容：经济学知识，财务会计知识、投资知识、法律知识。大学生进入大学阶段，学校教育只是注重学术知识和专业技能的教育和培养，大学生关注的是专业知识的学习，然而在学校里，专业性的学习并不包括与有关“金钱”的基础课程。相当多的学校课堂仍没有真正全面讲授与财商知识有关的如何控制金钱和树立正确的金钱观的内容。

3.大学生财商经验不足

信息时代的到来要求大学生提高自己的财商能力。而控制金钱的这种能力，往往需要从实践中学习。大学生离开家庭，开始独立生活，消费需求强烈。学生普遍存在的消费误区，攀比式消费、享乐式消费、超前式消费等各种消费观念错位。与此同时，在传统的教育思想下，大学生的父母有很大一部分认为他们努力的工作就是希望自己的孩子过上好日子，不用愁着吃穿。正是这种心理使得家长们对大学生过于溺爱，没有给他们树立起正确的理财观念，助长了不良风气的滋长。

尽管投资方法多种多样，但是大学生们了解甚少，投资方式单一。由于绝大部分大学生投资理财知识匮乏，理财技能缺失，在投资方面对投资方式不熟悉，同时担心风险与损失，所以未敢过分做出尝试进行改变。大多数大学生更愿意将大部分的余钱款存入银行活期储蓄账户。这是由于银行储蓄相对简单，只要存入钱就可以有收益的缘故。

三、 能力提升路径分析

在我国，个人与家庭财富的不断增长，使到人们的理财意识空前增强。大学生在不久的将来要挑起生活的重担，是财商教育的最终受益者。这反映在大学生身上，要求新一代大学生尽快具备财商素质，掌握理财方法，承担理财的职责。

1.树立正确的价值观

大学生财商能力的提升，首先是培养大学生正确的价值观。这体现在大学生树立适应财富增长所匹配的财商能力上，端正的投资理财观念和心理，掌握科学的经济金融基础知识，拥有理性消费、科学理财、自觉投资的基本能力，成为适应社会要求的、具有社会责任感的、主动拓展生命价值的经济主体。

正确的价值观包括了正确的财富观、理性的消费观、科学的投资理财观、积极的创业观、警觉的防风险和反欺诈意识、牢固的法律观念和诚信观念。

由于大学生的理财经验不成熟，容易受到“跟风”和“攀比”的影响而使得消费观念扭曲，如果不及时的纠正，一旦拜金主义、享乐主义等歪曲价值观深入到大学生的脑海里，将会阻碍大学生以后的发展，因此必须给大学生树立正确的价值观和消费观。首先应该引导大学生正确的看待钱财，了解钱财的来之不易，明白自己的衣食住行皆是父母省吃俭用省下来的，应该好好珍惜钱财的使用，同时教导他们学会自己赚钱，大学生已经成年，事事向家里要钱只会扼杀大学生的独立自主意识，使得他们很可能成为日后的“啃老族”，不利于大学生的发展。其次，因为大学生对理财观念不成熟，常常会受到周围的影响而导致盲目跟风，因此在培养大学生的理财能力时应该重视校园风气的营造，让勤俭持家、节约美德的传统美德盛行于学校校园之中，以纠正不良歪风。

2.培养正确的财商知识

大学生财商能力的提升，需要得到财商知识的普及。还需要借助家庭、学校的配合。尽管金钱只是没有价值的符号，但这决不意味着我们就要鄙视金钱。人一生下来就处于家庭的环境之中，一直到其离开家庭上大学步入社会，对金钱的认识已基本形成。家庭是大学生学习财商知识的重要场所。财富观的形成和理财能力的获得最先是来自于家庭的熏陶。

在大学里，大学生的理财与金融知识都是通过课堂上学习来的，对于课本上的市场经济、商品经济、货币流通等知识有了解，要做概念上熟悉。形成较好的知识架构。同时，大学生应该自己主动去了解学习的与个人有关的财务知识和金融理财知识，丰富自己的财商知识。

3.引导正确的理财实践行动

大学生财商能力的提升，需要借助财商实践的开展。这可以从两个方面进行说明。一个方面在于学校，学校可以在条件许可的范围内，以全面提高学生财商素质为目标，以专业的财商教育教材为指导，建设财商教育教学实习基地。同时，及时购买、更新、补充教学实习所需要的各种软硬件设施。让大学生们在这些平台上得到锻炼，提高他们的财商意识和理财能力。

另一方面，围绕着学生社团，大力开展财商主题的经验交流活动，培育健康的理財文化和消费氛围，开展各类理财讲座和比赛，传授个人理财心得体会和理财技巧，通过同学之间的信息交流，提升他们的财商能能力水平。

（作者单位：广东外语外贸大学南国商学院）

本论文成果受广东外语外贸大学南国商学院科研项目资助

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