商业银行金融服务外包风险管理研究

陈融

摘 要：近年来，随着国家经济格局的调整，各大金融机构为了提升核心竞争力，将自身部分金融业务转由外包，以实现资源整合后的集中与优化。商业银行自身业务需求的不断变化与政府部门职能精简细化对于金融外包业务的推动，使得金融服务业务外包成为商业银行业务板块中的重要战略，提高了其运营效率且有效地规避了部分业务带来的风险。就商业银行金融服务外包业务本身来说，有利有弊，虽然为机构带来了一定的收益但同样也存在着不同程度的风险。本文探讨了金融服务外包的理论基础，分析了金融外包业务的风险，并提出了如何进行风险的防范。

关键词：外包；金融服务；风险管理

金融行业的服务外包能够增强企业的核心竞争力，有效规避部分业务给企业带来的风险，达到整合企业资源，集中优势力量，且节约成本的目的。但是在金融领域的发展中，业务外包同样会带来一定程度的风险，给商业银行的外部监管及内部治理工作带来了新的挑战。受到外部环境以及市场管理等方面的影响，企业很有可能会由于对外包商的管理不善失去行业的竞争优势，且金融机构的服务外包有可能会影响机构其他非外包业务的正常运转的，这样一来势必会对市场的稳定造成威胁，因此服务外包中的风险识别与控制非常重要，对金融服务外包中存在的风险进行有效分析能够将其所带来的负面影响降到最低。

1 金融服务业外包风险评估分析

1.1 信息技术业务的外包风险

金融服务外包风险管理的目标是在商业银行服务外包中进行风险最小化的管理。在外包过程中进行风险因素的识别，其中包括银行自身的风险。由于银行对于外部环境和对于自身能力认识的偏差，会影响到业务外包的结果。财务风险、人力资源领域的风险，技术风险、环境风险以及信用风险都是潜在的风险，目前，我国金融监管机构以及商业银行对上述各项风险都比较重视。

信息技术业务外包的风险是指信息系统失控而导致银行业务无法正常开展的风险，风险主要体现在供应商的选择上。信息选择的不合适，使得供应商将无法保证服务的质量以及服务的时间。信息管理系统中存在着过于依赖信息技术的相关问题，外包中服务范围的扩大使得商业银行对于服务的依赖性变强，这降低了服务的灵敏度，丧失了竞争的机会。

1.2 信用卡业务的外包

将信用卡业务外包给他方专业机构是目前商业银行服务外包业务的趋势之一 ，很多中小商业银行进行业务外包所带来的优势会更为明显。信用卡业务的服务外包层级以及服务的范围选择比较多样化，比如业务的运营外包，比如生产操作以及营销的外包等。我国至少有一半的商业银行都将信用卡业务外包给第三方机构，第三方机构承担了对信用卡的打印以及投递。然而，将此项业务外包后，首先有可能带来的就是将信用资料交由第三方所可能造成的数据泄密。银行将客户的账单以及各个数据转交于承包公司，一些运营管理不够规范的承包公司甚至有可能会将客户的信息盗用。承包商企业中的工作人员，尤其是一些基层数据操作人员接触到纸质的客户信息甚至客户信息系统的，因职业道德不佳或企业培训不到位，有可能会造成客户隐私或客户数据外泄的隐患，因此，信用卡的营销外包有可能会造成职业道德风险。

1.3 不良贷款业务的外包

商业银行中的不良信贷的耗时较长且成本比较高。部门的金融机构将不良的贷款外包给第三方，这属于外包中的清收。外包的品种主要包括汽车的消费贷款、装修、房屋的按揭、住房贷款等。清收的范围包含损失类以及可疑类的，业务中存在的风险主要体现在资金清收中的漏洞。第三方机构在金融机构尚未存放足够的保证金，金融机构单方面与第三方的账务核对，跳过了与客户的对账环节，这有可能会造成资金的流失。承包商在工作中掌握着大量的客户信息，若是外包商偶然泄露了客户资料，这会造成大量的损失同时也会造成法律风险。

1.4 呼叫中心业务的外包

随着信息技术的不断发展，客服处理问题的能力也有了大幅的提高。通过客户的服务平台可将银行的后台、前台等系统有机结合起来。银行通过电话、网络等现代化科技手段，可以有效整合客服资源，大幅提高办公效率，客户无需填写纸质资料，只需要通过网络完成业务的办理，无需在繁琐的细节上浪费太多时间。

商业银行将客户外包给专业的机构虽然可以降低成本，但是也会导致客户的资料和数据泄密的风险。客户向客服中心提供的密码、账号等个人真实信息若是被不法分子利用后会造成经济的损失。信息泄露的事情一旦被客户得知不仅是损失一个客户，而是整个客户群体对银行整个安全系统的质疑。

2 金融服务外包的理论实践基础

金融服务业的外包是商业银行资源整合与业务发展的重要手段之一。服务外包的意义在于在商业银行内部进行业务板块重组与现有资源整合，以达到提高其核心竞争力与整体发展的目的。竞争力一般而言包括创新能力，商业银行将一些非核心的产品以及业务进行外包，腾出更多的人力、物力与实践来开发更具低风险、高收益特征的產品，以增强核心竞争力。

我国金融行业尤其是商业银行，在国家经济格局新常态的大环境中，面临着巨大的挑战，如意欲增强其自身核心竞争力，将自身业务板块中部分服务业务外包无疑是一项行之有效的手段。商业银行将金融服务进行外包，整合银行资源，利用其优势，创造出更好的价值。金融机构的外包包含的有人员培训、后勤处理、业务的外包等等，其中也包含软件的开发以及信息的处理以及金融产品相关的外包。

当前很多商业银行进行金融外包服务，是因为它们对于外包有着重新的认识。外包能够降低成本，在商业银行进行金融服务的外包业务主要是为了降低经营的成本，将自身不太擅长的业务外包给服务商。这样一来能够将银行中的优势资源集中起来，进行核心产品和业务的研发，这能够直接的降低成本且获取更多的收益。外包服务中的成本和商业银行中的信息管理部门相比成本低的多，实现成本节约的同时还能够实现与外包商共同承担风险，避免盲目开发导致的损失。资源配置的全球化中，商业银行的外包能够直接降低加工的成本、人工成本以及经营管理的成本。

经营风险的降低也是外包服务中的重要优势。商业银行将风险分散，将部门的风险转移给外包商，这使得银行的管理更加多样化。外包商以及商业银行利用了自身的资源优势，最大化实现资源的配置。这有利于进行新产品的开发，集中开发自身核心产品，有利于市场占有率进一步提高。商业银行同外包商的合作由最先的委托代理转为战略合作，这不是简单的雇佣。商业银行进行金融外包服务能够转移风险，而商业银行在此基础中也能抽出时间满足客户的需求。

商业银行将一些业务转交外包商能够将资源更多的集中在核心产品的研究中，增强核心的竞争。传统的质量与价格竞争到当前的技术创新竞争，这两方面都要求商业银行进行资源的优化。金融服务外包领域使得商业银行的组织目标能更加明确，组织更为精简。商业银行中进行资源的优化，对于业务能力的探讨能够发掘更多的服务，更好更快的满足客户的实际需求。

3 如何进行金融外包的风险防范

3.1 慎重选择服务商

进行服务商的选择是商业银行进行外包业务的第一步，这能够决定外包活动能否成功。商业银行的管理机构结合自身需求，充分考察市场，做好外部服务商的调研，对于金融外包商的充分调查，聘请专业的咨询机构进行专业的评估。

商业银行需要掌握金融服务的外包市场竞争，充分了解核心竞争业务，将业务外包的同时需要商业银行加强和外包商的联系，确定外包商后进行信用的评级，针对服务质量需要定期管理。

3.2 加强人力资源建设

人员的问题是金融机构外包中的常见问题，一些员工常因为是外包的所以担忧工作的安全，这会导致职员的注意不集中，降低生产效率。在外包开始之前，金融机构应当进行内部的职员培训，全面认识外包的风险以及利益。将金融业务转交给服务商，这样一来是和外包商进行战略合作关系。这种模式的合作前提是团队组合，进行及时的沟通，需要员工努力。当然员工的企业的培训中也要加强员工的风险防范，建立一支专业化的外包团队，这能够实现首要的战略实现目标。

3.3 构建可行性的应急计划

外部环境的多变会使得金融服务的外包受到很大的影响，金融市场的不确定性危机机构的监管以及处理结果，构建可行性的应急计划这能够帮助商业银行度过难关。在建立的良好的环境与法律后，这需要银行监管机构的建立，控制金融的服务外包。监管机构应当在法律规定的范围内细化，这能够更具操作性。规范监管人员的范围和权限，能够保证信息的安全性，对机制的建立提出原则性的要求。金融机构的管理者需要定期与供应商探讨相应保障措施的重要性，这些外包项目会使得商业银行有一定的依赖性。若是外包机构不能按时履行合同，这会导致业务的终结。

3.4 將外包风险纳入管理

商业银行的金融服务外包风险防范的关键在于科学的管理。金融服务涉及多个主体，只有形成缜密的合作模式才能协调配合。商业银行组织外包团队，这能够降低管理的难度。商业银行需要建立外包的管理部门，建立完善的管理体系。这样对于商业银行而言，需要完善管理机制，同时需要进一步完善人才的引进，掌握专业的知识，在外包活动中进行风险的规避与管理。

4 结论

在整合商业银行现有资源，调整其业务板块，提高其的核心竞争力的情况下，降低商业银行的各项运行成本，控制其开展业务过程中的风险，明确核心业务，合理的确定外包的服务范围，可以国际成功经验为参考依据，结合我国当前风险监管政策，设计统筹金融服务的发展，权衡外包风险利益。在人员管理以及服务商的选择中一定要慎重，这对未来的金融服务机构的外包构建一个安全、有效的平台至关重要，最终达到提高商业银行核心竞争力的目的。

参考文献

[1]晋晓峰.基于服务承包商的银行IT外包项目运营管理研究[D].南开大学，2009.

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