我国商业银行金融产品创新现状及对策研究

刘逸杰

摘 要：在互联网的发展中，国家各大商业银行开始进行产品的创新与探索。创新作为商业银行进行竞争的关键，这需要各个银行与政府相关监管部门的共同努力。本文探讨了商业银行创新的动力所在，对当前金融产品的现状进行了深入探讨并提出了相关研究对策。

关键词：创新；商业银行；金融产品

我国的商业银行改革伊始于上个世纪，改革经历了几十年，当前国家对于银行中各个金融产品已经逐步开始重视起来。在WTO的契机中，我国颁布了各项金融方面的政策，创新的观念逐步深入人心。不同于投资银行，商业银行拥有着一系列的创造力且商业银行进行资金的筹集，为各操作对象创造盈利。传统的银行对于存款与贷款业务更为重视，低利率存款高利率放款是商业银行的普遍模式，贷款间的利差是银行的主要收入来源。金融产品的创新是收益与安全的组合，满足当前企业与投资的实际需求。

1 商业银行创新的动力

商业银行中的金融产品进行的创新是由于内外部的推动。其中外部推动主要是由于市场的监管、需求的增加，各技术层面的推动以及行业的竞争。纵观商业银行的整个创新活动，对于利润的追求是产品创新的最根本原因。社会不断向前发展，人们的腰包逐渐鼓起来，这就使得人们对于投资的愿望越来越强。一方面，资本市场中的项目投资越来越多，资金成本增加；另一方面同行竞争激烈，人员成本增加而利息也在逐渐降低。仅仅依靠固定存款的吸入获得收益是完全不可行的，而为了获得更高收益，各银行必须增加创新力度，寻找新的创新点，增强其核心竞争力。

为维护金融体系的稳定，提高效率，政府主要对市场各活动进行管制。商业银行为追求利润的最大化，需要进行产品创新规避政府管制。在政府的管制下，商业银行的创新必须合理且合法。商业银行的产品创新能够促进技术进步，促使产品的创新。当前大数据的普及中，各设备应用比较广泛，各大银行都推出了便捷的手机APP，这充分说明了商业银行的产品创新与技术联系紧密。

商业银行之间的竞争激烈，银行之间都各出奇招、积极创新，推出了各种新产品。当然有些产品的可替代性比较高，当一个银行推出后，另一个银行也争先模仿，这导致行业竞争的速度愈来愈快。金融机构的竞争环境下，投资工具的多样，这使得商业银行必须找出新的盈利契机，不断改进产品，满足不同客户的个性化需要。当前国家综合实力在不断变化中，政府为强化金融市场的竞争，维护市场的稳定与安全，需要不断完善监管制定法规。市场的不断完善为金融机构注入了源源不断的动力，这也是银行创新的保障与要求。市场监管与金融制度的完善下，需要放松金融管制，完善市场，矫正机构的缺陷，进一步提高管理质量。

2 当前金融产品的创新现状

2.1 创新环境受限

当前我国的金融业造成了很大的垄断，国家的几大商业银行一直占据着足够的主导地位。当前我国的金融格局是分业经营，一些金融管制比较严格，这会造成银行的创新空间受限。金融行业没有形成竞争模式，金融产品创新中发达空间大。我国的各大商业银行并没有建立完善的管理与创新机制，商业银行产品中并未很好的进行统一，这会导致产品的适应不足。市场的需求与产品创新能力不符，这会造成市场的资源浪费。

当前我国设计出的金融产品主要是各个银行合力完成的，各支行需要金融产品进行创新，合力进行推广。当前国家设计出的金融产品对于市场的需求比较迟缓，这容易造成产品脱节，不利于资源的整合。各银行并未进行金融手段与经营模式创新，首先应当熟悉市场情况，掌握市场实时状况。国家商业银行的产品创新可以分散风险，但一些不可预知的情况能够导致商业银行创新中的风险增加。商业银行尚未建立完善的风险体系，创新的同时也可能会造成产品的违规。

2.2 创新同质化严重

我国的银行产品创新发展比较缓慢，存在着同质化的现象。我国的银行创新主要引入的是西方国家的金融产品，当前我国的原创金融产品比较少，一些国外的产品创新并不适合我国国情，也不能达到预期的效果，这会造成资本的浪费。国内银行中的行业竞争消极，这会导致金融产品的创新缺乏活力。我国商业银行中自主的创新意识不强，当前借鉴了不少国外的经典案例，这不利于市场的发展。

就近几年来，我国的商业银行逐步推出了金融产品。而金融产品的种类繁多，金融业务能够达到几百种。当然在各金融产品中，占据主要地位的还是筹资能力比较强的产品。当前的商业银行对于发展收益中的各大金融产品都比较重视，市场中各产品的结构比较类似。商业银行中虽然出现了各大金融产品，但是本质却是类似的，银行的竞争过度导致了发展创新受阻。在竞争中，银行会降低价格，导致金融产品的创新以及整体的效益不高，金融服务质量每况愈下。

2.3 人员能力不足

金融产品的创新需要高素质人才的配合。而我国当前的银行从业人员中，大部分的经营者对于传统的市场与业务都是比较熟悉的，但是这些工作人员在金融创新中并没有长远的眼光，也缺乏专业的洞察力。一般员工在当前的工作中较为墨守成规，知识结构也并未及时更新完善，这使得他们缺乏工作的创造能力。银行的工作人员缺乏将银行的发展以及自身能力结合的意识。商业银行中的一些信息技术人员虽然是电脑方面的专业人员，但是对于银行的业务并不是很熟悉，他们缺乏新业务开发的专业能力。在商业银行中相关专业人员的匮乏，制约了银行工作人员的创新步伐。

3 商业银行金融产品的对策研究

3.1 完善市场环境加快监管

银行的监管内容丰富，这是银监局以科学有效的手段进行的系统监管与创新，旨在提升银行业的良性循环发展。在商业银行的创新中，金融监管部作为市场的相关机构，制定出的法规会直接关系到金融市场。金融监管部门应当完善市场环境，促使市场发展与创新，丰富市场的主体，有针對的为金融产品创新提供试点服务。在创新中还应当不断完善银行的征信系统，增加信息的获得渠道，比如：借助大数据结合网络，将银行交易结合，形成完善系统体系。

监管部门为推动市场改革，还应该为银行创造更多的自主创新机会，形成宽松的环境。在市场关注中需要有法律部门的支持，把握好风险与创新的关系，推进市场改革。监管部门也应当强化市场关联，根据产品的创新不断促进行业发展。

3.2 增强原创，建立创新机制

当前我国逐步开放了利率管制，这对当前金融市场中如何运营提出了相关要求。我国的金融产品的起步较之西方国家晚了近100年，金融产品的创新在我国还是新兴领域。当前我国的商业银行应当结合自身国情，研发具有原创价值的金融产品。在市场利率變化丰富中，商业产品的创新一方面能够收缩利差，另一方面能够提升客户的需求，满足个性化的需要。我国的国情使得人们对于金融产品了解不足，购买金融产品时还是比较保守。当前商业银行应当承担向广大民众普及金融知识的责任，根据当前金融市场不断调整自我，将创新集中在国内，开发出特色的创新产品。商业银行在创新中，可以将银行原有的客户以及潜在客户进行分类。在分类中可以按照地域进行大体的划分，像金融市场比较发达的城市可以首推创新力度高的产品，而稍微落后的城市可以从保守产品着手。在划分中还可以按照客户的年龄进行推广，针对有投资能力的青壮年客户可以推出有风险的新产品，老年客户应当以保障性为主。

银行的金融创新产品周期性很强，在产品的研究中需要结合使用以及实效功能。银行应当建立较为科学的创新机制，不断调整产品的功能及时完成对产品的评价以及检验。商业银行需要进行持续不断的内部管理与优化，在一直变化的市场中拥有自身的竞争力。管理作为企业发展的动力所在，只有不断进行管理创新，才能持续不断的发展，商业银行首先应当完善内部激励制度，将员工的工资薪金与员工的工作能力以及业务水平挂钩；同时银行需要完善内部约束与沟通机制，建立统一的协调与内部指导，科学评估工作人员的部门工作，提高银行自身的灵活性。

3.3 重视人才培养

当前我国的商业银行中，产品的创新结构不足，比较重视负债类的产品，而资产类的产品开发还远远不足。在科技进步与人们理财观念的改变中，银行在逐步进行改革。在互联网各金融产品的冲击下，商业银行依托信息技术，加快了金融产品的创新，开发了不少低成本、高收益的产品。现代金融行业在向知识性转变中，对于人才的需求也在提高。产品的研发中，需要有多面手进行产品的开发。该类专业人员需要懂得计算机技术，理论知识丰富，对于金融产品有自己独到的见解且数字敏感。而在创新产品的推广阶段，需要工作人员具备管理营销能力，了解客户需要，洞察市场。在商业银行中，可以适当的引进相关人才，将他们培养成该领域“专家”。

4 结束语

综上所述，银行金融产品的创新能够提升自身的实力，使得在市场竞争中能够抢占先机。在经济全球化，利率市场化的今天，金融市场的不断开放都使得银行之间的竞争会更加激烈，创新能够增强金融市场的整体实力，规避可能存在的风险，避免被市场所淘汰。当前我们需要加强创新意识，强化监管，鼓励银行积极创新并给予政策性的支持与鼓励，争取最大化的效益。同时银行也应当推陈出新，不断完善自身的产品，吸引更多的客户来满足当前以及未来的进一步发展。

参考文献

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