农业项目信贷资金配置的影响因素分析——基于层次分析法

唐欣，代杰，王震，张煜

(1.华北理工大学经济学院，唐山063000; 2.华北理工大学科学技术处，唐山063000; 3.华北理工大学出版管理中心，唐山063000)

农业项目信贷资金配置的影响因素分析
——基于层次分析法

唐欣1，代杰1，王震2，张煜3

(1.华北理工大学经济学院，唐山063000; 2.华北理工大学科学技术处，唐山063000; 3.华北理工大学出版管理中心，唐山063000)

农业项目;信贷资金配置;影响因素;层次分析法

农业生产的健康稳定发展和农民收入的持续增长离不开对农业项目的投资。信贷资金作为一项资本要素，在推进农业设施建设、保障农业生产发展等方面具有不可替代的作用。文章主要运用层次分析法定量分析了对我国农业项目信贷资金配置具有影响作用的因素，并确定了各个因素对农业项目信贷资金配置的影响程度，最后为我国农业项目信贷资金配置效果的优化给出了一些建议。

农业项目信贷资金的配置作为一种基本的金融活动，其配置效率和效果受到诸多因素的影响。一方面要依赖于其运行的农村金融生态环境，另一方面，农业项目信贷资金配置主体比如政府(或金融当局)、金融机构、非金融企业和个人等的金融行为也会影响信贷资金的配置效果，农业项目信贷资金配置主体的资本管理和运用能力对农业信贷资金的配置效率和配置规模具有决定性影响。本文运用层次分析法，对影响我国农业项目信贷资金配置的影响因素进行系统分析。

一、农业项目信贷资金配置的影响因素

(一)农村金融生态环境的影响

农村金融生态环境作为农业项目信贷资金配置的主要依托，其完善与否对于农业项目信贷资金的配置规模与配置效率具有重要的影响和约束。虽然近年来我国在推进农村金融建设，促进农村金融生态环境完善方面取得了重要成果和进展，但当前农村地区经济欠发达、农村金融法律不健全以及农村社会信用体系缺失等因素导致农村金融生态环境不完善，严重制约了农业项目信贷资金的配置效率和资金作用的发挥。

(二)政府(或金融当局)对农业项目信贷资金配置的影响

不论是各级政府部门，亦或是中央银行、各类金融监管机构，作为配置农业项目信贷资金的一级主体，这些机构有权对信贷资金配置的规模及效率进行控制和监管。农业项目信贷资金配置一级主体对资金配置的影响和制约主要表现在三个方面:(1)农村金融制度。政府和金融当局通过制定农村金融制度会对农业信贷资金配置产生影响，先进的农村金融制度可以保证充足的信贷资金和较高的配置效率，落后的农村金融制度会致使金融供给不足和效率低下; (2)政府资金配置方式。政府对农业信贷资金采取合理的配置方式会对农业项目信贷资金配置效果产生正向影响，违背价值规律的逆向配置将会导致金融资源的流失; (3)政府监管功能的限制。政府监管功能的不科学、欠完善也会对农业项目信贷资金的配置效果造成负面影响。

(三)金融机构对农业项目信贷资金配置的影响

金融机构作为主要的资本要素提供者，拥有大量的金融资源。金融机构对于信贷资金调配和使用的能力对农业项目信贷资金配置效率和配置质量有着最直接、最根本的影响。由于目前我国金融机构作为农业项目信贷主体还普遍存在职能履行不到位、农业项目信贷服务创新不足、高素质金融人才缺失等问题，因此我国金融机构在促进农业项目信贷资金配资上还存在诸多不足，制约了信贷资金的配置规模与配置效率。

(四)非金融企业和个人对农业项目信贷资金配置的影响

在农业项目信贷资金配置中，非金融企业一般指从事农业生产相关业务的企业，个人主要是以自有资金投资农业生产的个体农户。由于非金融企业和个人在农业生产中既直接从事生产劳动又提供生产要素，因而二者具有双重身份:一方面，二者是信贷资金的需求方，与农村金融机构或其他资金配置主体存在信贷资金往来;另一方面，二者又是农业项目信贷资金的使用者，将自有资金和从金融机构获取的资金配置到其他农户或农业项目上。非金融企业和个人作为信贷资金的配置主体既具有特殊性也具有一定的局限性:由于二者的资金配置大多是个体行为，科学、合理的运用和管理信贷资金的能力往往不足，此外还存在个人信贷机制不健全等因素，影响了农业项目信贷资金的配置效果。

二、农业项目信贷资金配置的影响程度分析

制约农业项目信贷资金配置的这些因素，对资金配置效果的影响程度是不同的。只有对这些因素的影响程度做进一步的分析，才能更好地剖析深层次的问题。本文以层次分析法作为研究方法，可以在对影响因素进行深入分析的基础上，利用较少的定量信息使决策过程数学化，从而提供简便的决策方法，对决策结果不能严格量化的情况较为适用。

(一)构建农业项目资金配置影响因素的指标体系

首先，建立的层次结构，用G，B1到B3，C1到C11对层次中的各个指标进行简化符号，

其中，农业项目信贷资金配置规模与效率的影响因素体系层次G，包括了农村金融生态环境B1、政府(或金融当局) B2、金融机构B3、非金融企业和个人B4。其中，农村金融生态环境B1包括农村经济基础C1、农村金融法律环境C2、农村社会信用体系C3，政府(或金融当局) B2包括农村金融制度C4、政府的逆向配置C5、政府监管功能C6，金融机构B3包括农业项目信贷机构主体C7、农业项目信贷服务的创新C8、高素质金融人才C9，非金融企业和个人B4包括市场主体地位C10、对农业项目的选取和管理C11。具体层次分析结构如图1所示。

图1 影响因素体系层次结构图

(二)建立判断矩阵并计算权重

层次分析法的一个重要特点就是用两两重要性程度之比的形式表示两个方案的相应重要程度等级。记aij为第i和第j方案的重要性之比，按两两比较结果构成的矩阵A =(aij)n×n称为判断矩阵，易知，即A为正反矩阵。

在确定每层不同元素的权重时，只用定性分析得出的结果一般来讲说服力不强，因此Santy等人提出一致矩阵法，即基于一致的标准对所有因素进行比较。这种方法的关键包括两点:第一，不是把所有因素都拿来比较，只是两两进行比较;第二，两两比较时采用相对的标准，这样可以减少性质不同的因素间相互比较的困难，用以提高准确度。

表1 比例标度表

农业项目信贷资金配置的影响因素G的判断矩阵，是对农村金融生态环境B1、政府(或金融当局) B2、金融机构B3、非金融企业和个人B4构造的判断矩阵。

表2 农业项目信贷资金配置的影响因素基于四个角度的判断矩阵

表3 农业项目信贷资金配置的影响因素基于农村金融生态环境的判断矩阵

根据判断G，计算权重及特征向量，

社会金融生态环境B1判断矩阵，是根据农村经济基础C1、农村金融法律环境C2、农村社会信用体系C3进行两两比较构成的，具体如下表3:

根据判断矩阵B1，得到对应的权向量和特征值

政府或金融当局B2判断矩阵，是根据农村金融制度C4、政府的逆向配置C5、政府监管功能C6进行两两比较构成的，具体如下表4:

表4 农业项目信贷资金配置的影响因素基于政府(或金融当局)的判断矩阵

判断矩阵B2的对应权向量和特征值为

表5 农业项目信贷资金配置的影响因素基于金融机构的判断矩阵

金融机构B3判断矩阵，是根据农业项目信贷机构主体C7、农业项目信贷服务的创新C8、高素质金融人才C9进行两两比较构成的，具体如下表5:

根据判断矩阵B3，计算得到相应的权向量和特征值为:

非金融企业和个人B4判断矩阵，是市场主体地位C10、对农业项目的选取和管理C11进行两两比较构成的，具体如下表6。

表6 农业项目信贷资金配置的影响因素基于非金融企业和个人的判断矩阵

根据判断矩阵B4计算出权向量和特征值为

综上，各层次排序都通过一致性检验，说明本文对各层次内确定的指标重要性排序具有满意的一致性。根据各层次的权重向量确定各层次的权重，计算结果如下表7:

(三)结论分析

运用层次分析法确定了11个影响因素的权重，分别为:农村经济基础所占比6.18%、农村金融法律环境所占比1.55%、农村社会信用体系3.09%，农村金融制度4.24%、政府的逆向配置1.5%、政府监管功能0.8%，农业项目信贷机构主体35.82%、农业项目信贷服务的创新13.67%、高素质金融人才7.82%，市场主体地位16.88%、对农业项目的选取和管理8.44%。

表7 农业项目信贷资金配置的影响因素权重

图2 各影响因素权重图

从图2中可以看出，这些影响因素的权重具有明显的层次性，以10%和5%为分界点。将这11个影响因素按权重大小归为四类:影响程度高、影响程度较高、影响程度一般、影响程度不显著，并以15%、10%、5%作为划分比例。划分结果为:影响程度较高的因素有两个，农业项目信贷机构主体和市场主体地位;影响程度较高的因素有一个，农业信贷项目服务的创新;影响程度一般的因素有三个，对农业项目的选取和管理、高素质金融人才、农村经济基础;影响程度不显著的因素有五个，农村金融法律环境、农村社会信用体系、农村金融制度、政府的逆向配置、政府监管功能。

三、建议

根据前文的分析结果，当前制约我国农业项目信贷资金配置效果的因素虽然较多，但是其影响程度有较大差别，其中影响程度较高的主要包括农业项目信贷机构主体、非金融机构市场主体地位和农业信贷项目服务的创新。因此本文认为信贷资金的直接配置主体和配置载体是我国现阶段农业项目信贷资金配资效果的主要影响因素。当然，这并不是说明其他因素不重要，而是在当前环境下对这些因素进行修正需要较大的时间和力度，因而降低了这些因素的影响程度。为此，近期我国应加大力度，重点针对信贷资金配置主体和服务创新等方面做出改进。

(一)重塑农业项目信贷主体，完善农业信贷组织体系

应根据农村经济结构的特点和信贷资金需求主体的性质对农业信贷项目信贷供给主体进行重塑，建立商业性金融机构、政策性机构机构及合作社金融机构深度协作、合理分工的多层次农业信贷体系，提升邮储银行在农村信贷市场中的竞争力，鼓励新型农村金融机构拓展自身业务，以形成高效的农业信贷市场。积极推进中国农业银行改革，转变商业金融的支农方式，将其发展为以服务“三农”为宗旨、城乡联动、融入国际、综合经营、致力于为最广大客户群体提供优质金融服务的现代化全能型银行。进一步明确农业发展银行的在农业政策性金融中的主导地位，强化政策性金融对农业生产的支持力度。不断丰富农业发展银行的金融服务领域，创新融资手段，使之更加符合农业项目对信贷服务的需求。继续深化农村信用社改革，发挥合作信贷机构的支农主力军作用。丰富农业项目信贷资金的聚集渠道和信贷对农业生产的支持形式，鼓励银行以债权人的身份对农业项目进行监督和指导，合理介入农业项目的具体经营，建立银行与农业项目的深度合作。培育邮政储蓄银行的竞争力，加强支农力度。找准邮储银行与农业项目信贷需求的结合点，明确邮储银行“取之于农，用之于农”的资金定位，通过改进银行自身的运营体制和治理模式、优化银行的网点布局等措施提升核心竞争能力、增强农业信贷市场活力，提升农村金融服务水平。支持村镇银行、社区银行、资金互助社等新型农村金融机构发展壮大，不断完善新型农村金融机构的民间资本投入机制，引导、规范民间资本参与小额信贷机构、村镇银行和农民资金互助社等新型农村金融机构，发挥此类机构在优化信贷资源配置、提高信贷服务效率方面的作用。

(二)提高农村企业和农户经营能力，强化市场主体地位

农业生产企业和个体农户是农业信贷资金的主要使用者，提高农户自身的经营能力，增强企业的市场竞争力、获利能力和偿债能力是从根本上降低农业项目信贷风险的最有效途径，也是强化农业生产企业和农户在信贷市场的主体地位、使农业项目信贷资金配置机制更有效的措施之一。增强农村企业的市场竞争力一是要强化企业内部治理、创新企业经营理念，目前我国农业企业管理能力普遍薄弱、营销意识落后，必须引入先进的企业经营管理制度、树立品牌意识和诚信意识、采用现代化的企业推广方式，同时要提高企业信息化水平，增强企业与金融机构的沟通效率，深化银企互动;二是要当局科学引导产业发展模式和竞争形式、合理调控产业规模和竞争程度，形成大、中、小企业合理布局、优势互补，以创新和效益竞争的良好局面。提高农户的经营能力要解决好农民普遍文化程度不高、科技意识和经济意识差的根本问题，应当开展形式多样、农民易于接受的文化教育，用好新型农民科技培训工程、科普惠农兴村计划等手段强化职业教育、提高农民科技意识，注重增强农民的市场经济意识和管理能力，努力培养懂市场、懂科技、会管理的现代农业生产经营者。

(三)提高金融人才素质与服务质量，创新信贷产品

农业项目信贷资金配置效果的提升和优化离不开业务水平高、综合素质强的金融从业者。开展农业项目信贷资金配置工作不仅要求金融人才具备丰富的金融知识和熟练的业务技能，还要求金融人才懂得法律、财务、管理等相关知识，此外对农村基层和农业生产的现状也要了解和掌握。目前我国农业项目运行效率普遍低下，特别是西部地区，为满足农业项目信贷资金配置对人才的需求、缩短同农业发达地区的差距，应健全和完善人才的吸引、培养和任用机制，科学配置人才。

提升农业信贷服务品质、创新农业信贷产品是有效配置农业项目信贷资金的前提条件。服务质量的提升和信贷产品的创新必须符合满足农业项目资金需求、提升农村金融机构竞争力、有效控制金融风险的原则。在满足资金需求、提升竞争力方面应着重完善信贷担保机制和银团、社团信贷制度，根据农业项目的特点采取灵活多样的质押形式，扩大联保和金融租赁的应用范围，简化信贷服务流程;在有效管控风险方面应完善农业保险服务制度、健全金融衍生品交易机制、丰富农业金融风险对冲手段，同时要充分发挥农村金融机构的金融创新能力，通过整合农业信贷业务与保险业务使其更有效的发挥信贷资金配置功能。参考文献:

［1］刘玲玲，杨思群，姜鹏等.清华经管学院中国农村金融发展研究报告(2006-2010)［M］.北京:清华大学出版社，2010(06).

［2］陆磊，王颖.中国农村金融改革的蓄势与突破［J］.中国农村金融，2013(02) :16-18.

［3］王智鑫.我国农村金融改革发展历程［J］.金融发展评论，2012 (07) :111-118.

［4］熊德平.中国农村金融产业组织问题研究述评与展望［J］.金融发展研究，2013(01) :17-22.

［5］喻石.基于农村金融机构的可持续发展研究［J］.当代经济，2015(05) :14-16.

Analysis of Influence Factors of Credit Funds Allocation of Agricultural Projects Based on Analytic Hierarchy Process

TANG Xin1，DAI Jie1，WANG Zhen2，ZHANG Yu3
(1.College of Economics，North China University of Science and Technology，Tangshan Hebei 063000，China; 2.Department of Science and Technology，North China University of Science and Technology，Tangshan Hebei 063000，China; 3.Publishing Management Center，North China University of Science and Technology，Tangshan Hebei 063000，China)

agricultural project; credit fund allocation; influence factor; analytic hierarchy process

The stable development of agriculture and the increasement of peasants’income can not be separated from the investment of agricultural projects.Credit funds as a kind of capital element has an important role in promoting the construction of agricultural facilities and ensuring the development of agricultural production.Based on the analytic hierarchy process as the research method，the article analyzes the effect factors of credit funds allocation of the agricultural projects，so as to determine the influence degree of these factors，and puts forward the corresponding suggestion，in order to promote the credit funds allocation effect of the agricultural projects.

F323.9

A

2095-2708(2016) 02-0030-07

2015-11-23

本文为河北省社科基金项目“河北省农业信贷资金配置问题研究(HB15LJ004)”、河北省社科联项目“河北省农村信贷资金需求与供给研究(2015031236)”、河北省教育厅项目“河北省农业项目信贷资金配置研究(SD151064)”、河北省社科基金项目“政府引导企业科技投入的机理与政策研究(HB14GL044)”的阶段性成